社會新鮮人投保 四點不漏

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2020/06/22 第962期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 社會新鮮人投保 四點不漏 買定期險附約 俗擱大碗 投保教戰 專家教你保／保險規劃 掌握234心法 保險小百科／兒童身故理賠 限額給喪葬費 社會新鮮人投保 四點不漏 記者葉憶如／台北報導/經濟日報 畢業季將至，受新冠肺炎疫情（COVID-19）衝擊，增加今年社會新鮮人的求職難度，更可能影響第一份工作的薪資水平。勞動部為新冠肺炎祭出「青年就業獎勵計劃」預計6月15日上路，挺青年穩定就業。 專家建議，工作剛起步的社會新鮮人較沒有能力承擔意外或疾病的風險，建議可透過四大投保重點去規劃保障，為自己未來撐傘。 世界各國近年來普遍面臨新鮮人低薪的問題，台灣也不例外。依行政院主計總處統計，3月經常性薪資平均為42,309元，比2月減少0.01%，為39年來首度出現負成長；據勞動部統計，大學教育程度的初任人員每月經常性薪資僅28,849元，低於3萬元。 全球人壽建議工作剛起步的社會新鮮人，可先以實支實付醫療險、意外險及意外醫療險、失能扶助險及壽險等四大重點規劃保險。 首先，要在實支實付醫療險上做足保障，可轉嫁醫療所需的醫療費用，也可補足高額自費醫療項目部分支出。 第二，要補強意外險及意外醫療險：社會新鮮人較常在外面奔波，騎車、開車發生意外機率較高，要考量若發生意外風險，自己能夠承擔，是否會造成家人額外的負擔。 第三，添加失能扶助險，超前部署失能後的照護需求：年輕體能佳，但同時也可能拉長復原期或失能照護期；假設失能照護期十至30年不等，失能扶助金即可協助新鮮人填補工作收入與照護費用，建議投保金額至少要3萬元。 最後為壽險，若提前離開家人，壽險可減輕家人處理身後事負擔，甚至可以照顧家人。若預算考量，可選擇定期壽險；若想同步累積資產，則可透過投資型保單，比如變額萬能壽險，滿足參與投資及壽險保障的雙重需求。 富邦人壽也認為，初入職場的年輕人除薪水低，時間跟精力都花在工作及在職學習，無暇且無心力規劃退休。 富邦人壽建議年輕人可掌握以十分之一年所得，購買年所得十倍保額的「雙十原則；透過投資型保單「定期定額」做完整投資計畫，其實初入職場年輕人每月最低只要2,000元就能買到高保障，累積資產的部分除提供主、被動投資的共同基金與ETF外，還有專家代操的「全委帳戶」可運用，新鮮人不妨掌握「錢少」、「時間多」的特質，幫自己的退休準備贏在起跑點。 買定期險附約 俗擱大碗 記者葉憶如／台北報導/經濟日報 現代社會不斷發展，提升人們生活水平的同時，也帶來一些影響，如生活作息不正常、飲食不均衡、壓力大等，使得許多過去只有在中老年人身上會發生的疾病，現在也悄悄地轉移目標鎖定年輕人。保險專家建議，社會新鮮人若是預算考量，建議在已有保險主約狀況下，可選擇投保定期險附約，保費能相對主約便宜，不至於造成太大負擔。 許多年輕的小資族群自恃年輕，往往會認為自己罹病機率不高，而忽略像是重大傷病、醫療、癌症、失能等保障。 台灣人壽提醒，其實愈來愈多疾病都有年輕化趨勢，小資族群規劃保險時，應考量個人生活習慣及家族病史，進行全面而完整的保障檢視。 據衛福部統計，國內重度與極重度的身心障礙總人數中，每五位就有一位為44歲以下。同時，平均每十名癌症患者中，就有一人是20歲到44歲，可見無論失去生活自理能力或罹患癌症或重大傷病等，罹病年齡層逐漸下降中。 有些民眾在規劃保險時，可能會想著要減少保費而刪減部分保障，特別是年輕的小資族群，因為所得不高，所以產生這樣的念頭，但如此一來卻很可能於未來碰上疾病或意外，反而需要花費更多支出。 台灣人壽建議，民眾規劃保單時若有預算限制，其實可改購買主約搭配一年期附約，保費大為減低，大多數一年期附約皆有續保機制，對小資族群來說，能同時獲得較齊全又便宜的保障。 專家教你保／保險規劃 掌握234心法 游麗香/經濟日報 保險不是早買、有買或買得多就表示萬無一失，而是必須先建立二個觀念，然後再依循三步驟進行保險規劃。觀念一是符合人生階段的保險需求。觀念二要符合經濟能力的保費支出。 每個人在生命中各個階段面臨的風險不盡相同，唯有隨著不同時期，隨時檢視風險是否改變，並配合增加所需保障，才能安心無憂。保險商品琳瑯滿目，民眾應該如何挑選？ 依個人在保險行銷領域累積多年實務經驗觀察，首先可以將人生劃分為「四個時期」，包括求學階段、進入社會、成立家庭與養老退休，適時檢視各時期保險需求，規劃最適合的商品，才能有效發揮保險保障功能。 保險很重要，但需在經濟能力範圍內且讓生活品質不受影響的原則下進行規劃，因為保險商品是長年期契約，需要長期繳費，若中途停效可能會使保單權益受到損失。因此，依個人條件不同，建議可以參考「理財金三角」的財務規劃方式，將年收入的60%列為生活支出所需，30%作為理財規劃，10%進行分散風險，讓生活與理財取得平衡。 在建立兩項觀念之後，接著就是依照三個步驟進行保單檢視與規劃。 步驟一是確認目前人生階段所面臨的風險。人生各時期面臨的風險不同，以成立家庭的保戶為例，首要須留意的是家庭責任重擔的提高，因此自己與配偶的身故保障、醫療保障與重大傷病保障特別重要，因為只要其中一人不幸離世或是罹患重病，都將對家庭產生沉重的財務壓力。 步驟二是檢視過往保險內容，加強保障缺口。國人平均每人擁有2.49張壽險保單，顯見大眾對保險接受度相當高。但保險買得多不表示保障就足夠，許多民眾過往所規劃的保障不足以因應現在所面臨的風險，加上社會趨勢變化，保障缺口也一直不斷地改變，需要檢視過往已規劃的商品，是否足以轉嫁現在風險，例如組織家庭後角色責任增加，就必須提高身故保障，避免家庭收入中斷時，全家頓失依靠。 或者是像現今醫療技術日新月異，自費醫療費用也不斷增加，過往所規劃一般住院或手術日額型商品恐已不夠支應，此時建議加強醫療保障，投保「實支實付醫療險」，才能足夠轉嫁醫療風險。 步驟三是預測未來可能發生的風險超前部署規劃，例如退休與老年照護需求。過往民眾可能會寄望養兒防老來轉嫁退休或照護風險，但隨社會風氣的改變以及許多人並無結婚或生育計畫，提前準備更加重要，若能提前規劃「儲蓄型商品」及「失能照護險」，相對就能分攤未來經濟壓力。 每個人有著不同的家庭責任與義務，但同樣的目標都會希望風險來臨時仍能夠高枕無憂，透過完善的保險規劃讓人生各階段病有所醫、幼有所護、親有所奉、殘有所仗、財有所承、愛有所繼，擁有幸福圓滿的生活。 （遠雄人壽德冠通訊處處經理游麗香提供，記者葉憶如整理） 保險小百科／兒童身故理賠 限額給喪葬費 記者林子桓／台北報導/經濟日報 許多父母會幫小孩購買壽險、意外險，萬一小孩不幸在保障期間身故，保險公司不會給付身故理賠金，而是退還總繳保費加計利息，要等到小孩年滿15歲以後，小孩的壽險、意外險才提供身故保險金，此法條是為了避免父母幫小孩投保高額保險後，防範詐領保險金之道德風險發生，因普悠瑪列車事件造成未成年投保死亡再度備受爭議，值得一提的是，目前立法院已三讀通過，未滿15歲被保險人可限額給付喪葬費用，以遺產稅喪葬扣除額的一半為限，目前計算約新台幣61.5萬元。 壽險業對於風險管理方面，包含外匯風險、商品設計及定價風險衡量、利潤測試、敏感度分析及資產配置計畫 。 金管會也呼籲保險業高層應重視風險管理，明訂保險業考量自身業務風險，保障客戶權益 。 •「音樂」影響你的食物選擇？！ 大多數人在家裡吃飯或在自己最愛的餐館用餐時都喜歡聽到一些背景音樂。最近有研究顯示，音樂的風格和音量對我們的食物選擇可能有明顯的影響。某些曲調和旋律甚至會影響我們在進食時對食物的感知。 •用舌尖遊蘇州古鎮 層層疊疊的套腸，肥瘦相間，精緻不肥膩，炸得金黃的油墩，鬆脆甜綿的糯米香齒頰芬芳。若你是個愛聽故事的吃貨，一定要來蘇州古鎮黎里與甪直走走。

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