終身傷害險 給付倍數拉高

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2021/04/05 第1002期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 終身傷害險 給付倍數拉高 投保傷害險 職業類型異動須主動告知 投保教戰 專家教你保／兩類投資型保單 功能大部 保險小百科／回歸保險本質 化解保費懸崖 終身傷害險 給付倍數拉高 記者陳怡慈／台北報導/經濟日報 疫情影響，國內旅遊大爆發，第一金人壽推出多倍數的終身型傷害險（又稱意外險），給付倍數高於一般市面上保障相似的傷害險，不想每次出遊都重新投保旅平險的人，可用終身傷害險備齊保障。 第一金人壽表示，現代人追求工作與生活平衡，一張可以滿足不同生活型態的保單顯得格外便利，推出還本終身傷害險，兼具壽險與意外險保障，採多倍數意外傷害事故給付，給付倍數高於市售同類型保單。 被保險人若是騎乘機車、自行車發生意外傷害事故，或行人交通意外傷害事故，身故保額都是兩倍給付；海外停留期間發生意外傷害事故身故，身故保額也是兩倍給付。若是搭乘公車、捷運等陸上或水上大眾運輸工具，身故保額三倍給付；若搭乘空中大眾運輸工具意外傷害事故，身故保額為五倍給付。保障不但如影隨形，也能在不同生活型態下自動切換多倍模式。 因其保障至被保險人滿100歲，能一次滿足意外身故、意外失能、意外住院與壽險等多元保障需求，幫民眾建立全方位的防護網。 費率方面，有別於傳統型傷害險與職業等級連動，這張保單為含有壽險保障的終身傷害險，並非純粹的還本型終身傷害險，計算費率時，同時將職業等級、年齡及性別等納入考量，採單一費率，年繳保費為每萬元保額408元；繳費年期只有20年一種。 被保險人年齡為0歲到60歲，保額方面，0歲~60歲到之最低保額皆為30萬元；0歲~未滿15足歲之最高保額為200萬元；15足歲~60歲之最高保額為500萬元。 舉例而言，30歲的小明投保保額100萬元、繳費20年的臻還本終身保險，如果第25個保單年度屆滿時，小明仍生存且契約有效，就可以領取相當於應繳保費總和81.6萬元的滿期保險金，領取後，100萬元的保障持續有效。 若小明60歲時因騎車不幸遇到意外導致身故，受益人還是能領到保額兩倍的200萬元意外身故保險金。 投保傷害險 職業類型異動須主動告知 記者陳怡慈／台北報導/經濟日報 專家指出，民眾投保傷害險（俗稱意外險）時，應依據自身的職業類別據實填寫，當職業類型有異動時，應主動告知保險公司，以確認原投保內容或保費有無需調整的地方。 以第一金人壽的臻還本終身保險為例，接受投保的職業等級為第一至第四級，0~60歲皆可投保，保費採單一費率計算；若職業等級為第五或第六級，因危險性較高，不在承保之林。 第一金人壽提醒，多倍型意外保險所指的大眾運輸工具，是領有合法執照具有固定路（航）線、固定班（航）次（含加班班次）、固定場站及固定費率，對大眾開放且提供旅客運送服務的交通運輸工具，如果是公司行號、學校團體或個人專屬的包車、包機或包船，無法涵蓋在這類商品的保障範圍。 另外，一般意外險只理賠意外事故，而意外事故的定義為：「非由疾病引起之外來突發事故」，因此無論是心臟病、癌症、感冒等，都不在意外險理賠範圍內，如果是酒後駕車或騎車導致事故，亦屬於條款中的除外責任，保險公司不負理賠責任。 由於第一金人壽的臻還本終身保險，含有壽險成分，如保戶不幸在契約有效期間內且於第25保單年度屆滿前因「非意外」原因導致身故，且身故時尚未領取滿期保險金，還是能按身故當時應繳保險費總和，及保單年度末之保單價值準備金，二者取其較大值給付身故保險金。 專家教你保／兩類投資型保單 功能大部 記者陳怡慈/經濟日報 投資型商品在這兩年慢慢夯起來最主要的原因是低利率，非投資型（俗稱傳統型）保單的預定利率隨市場利率走低，保費變貴了；另一方面，壽險公司收取的保費，卻難以在低利率環境之下創造出高報酬，這些現象都讓投資型保單有成長的空間。 投資型商品因為有「投資」二字，不少人誤以為，這種保單就是專門做投資用的，其實投資型保單也有身故保障，而且，根據我們公司試算，年紀愈輕的人透過投資型壽險來建構保障，同樣一塊錢所能買到的身故給付金額愈高。 投資型壽險不像傳統型壽險用預定利率計算保費，而是壽險公司從保費中扣取一部分金額做為危險成本（又稱COI），危險成本的多寡與年齡、性別有關；年輕人因為死亡發生率低，危險成本少，相對而言，連帶使得「投資型做為保障型使用」的想法具體可行。 以25歲女性為例，保單有效期間內，每月扣個2,000元，即可買到700多萬元的身故給付保障。 30歲不到的年輕人，每個月薪水可能只有3萬多元，每月拿個一、兩千元出來，利用投資型壽險的高槓桿倍數（保額除以保費）特性，強化在保障層面，讓自己獲得三、五百萬元的身故保障，這是可以做得到的。 投資型壽險的保費扣掉用於購買保障並支付費用後，剩下的可用於投資，年輕人可按自身風險屬性進行資產配置，例如，積極型的就多持有一點股票；保守型的就債券多一點。 可能有人擔心，投資型商品採分離帳戶，投資盈虧由保戶自行承擔，我認為要保人可以自己作主，這是很好的事情，而就算自己沒有時間看盤，也能透過投資型保單的委外代操機制，也就是類全委保單來實踐懶人投資的概念。 據我了解，歐美先進國家的年輕人，一般在踏入社會拿到第一份薪水，會去買投資型商品，每個月固定把錢投進去，存自己撲滿的概念。當公司發獎金了，再把錢追加上去；譬如說要買房子的時候，就從保單的投資帳戶裡把投資部分解約提領出來，去滿足人生不同階段的需求。 投資型商品分成兩種：投資型壽險、投資型年金。投保的目的如果是為了日後想要每個月固定有錢可領，或是為了退休做準備，可以選投資型年金，另外，被保險人如果不想做身體檢查，亦可以選擇投資型年金。 如果是年輕人，我建議先考慮投資型壽險，趁年輕時買好高槓桿倍數的身故給付，先以保障為主，剩下的錢再拿去做投資，會是比較好的做法。 （本文由安達人壽總經理李崇言口述，記者陳怡慈整理） 保險小百科／回歸保險本質 化解保費懸崖 記者陳芝瑄／台北報導/經濟日報 保費懸崖一詞其意指初年度保費收入下降，代表新保單銷售不佳形成保費懸崖。根據壽險公會統計，2020年度壽險業初年度保費收入較2019年度衰退近三成，台灣目前似乎已然邁入保費懸崖的情況。 壽險業者表示，保險局去年7月正式上路的三大政策，包括新契約責任準備金利率調降、調高死亡保障門檻、宣告利率平穩機制影響巨大，衝擊保單銷售造成保費懸崖。 學者對此也提出看法，為準備接軌2026年IFRS 17，主管機關政策調整並非壞事，如未來能多加推廣保障型商品回歸保險本質，同時多元化獲利來源，也可藉此調整壽險業體質。另也認為2021年才是壽險保費的大挑戰，畢竟2020年保險局政策僅上路半年且還有停售效應影響加持，預計今年保費收入受到的衝擊會更大。 •「遠東新」循環長征 把舊衣變黃金 台灣每年製造10萬噸寶特瓶垃圾，當中近7萬噸被遠東新世紀回收利用。如今寶特瓶不夠用，紡織老廠遠東新世紀看上棘手舊衣，究竟，遠東新如何把廢棄物變資源？ •苗栗苑裡海岸秘境 西平里出水綠石槽 苗栗苑裡西平里苑裡出水沙灘，這裡綠石槽不同於老梅的綠石槽，是長在一顆顆潮間帶石頭上，綠綠圓圓相當討喜，故網路有人給了個「抹茶石」可愛稱號。

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