商家店鋪小本經營 營業風險不可忽視

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2020/10/26 第980期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 商家店鋪小本經營 營業風險不可忽視 五合一懶人險 小商家福音 守護毛小孩 寵物險不可少 投保教戰 保險小百科／自負額醫療險 多數可採附加 專家教你保／30世代保險規劃 把握三面向 商家店鋪小本經營 營業風險不可忽視 記者陳怡慈／台北報導/經濟日報 新冠肺炎疫情影響，許多商家為了撙節開支，更加精打細算，但往往忽略潛在的風險危機。產險業者指出，小商家可多利用商業保險專案，尤其是專為行號店鋪量身訂做者，讓保障面面俱到。 以餐飲業者為例，食品保鮮是一大考驗。根據衛福部統計，2019年食物中毒案例高達6,944件，如不慎造成顧客食物中毒，面臨顧客求償醫藥費用，業者須負起賠償責任，處理過程勞心勞力，甚至可能讓大眾留下負面印象，影響商譽。 除了食品衛生的部分，業者也須留意營業環境是否安全。根據消防署統計，2019年建築物起火原因以「電器走火」與「爐火烹調」發生頻率最高，分別高達3,046與3,113件，這兩項亦是商家店面起火的常見原因，而一旦發生火災，其所造成的損失對業主來說，無疑為沉重的打擊。 雖然行動支付興起，但大部分的商家店舖仍以現金交易為主，很容易成為宵小犯案的目標，可透過屬於財產險的現金保險來轉嫁風險。現金保險旨在保障，店家現金放置在金庫、保險櫃或櫃台，遭受竊盜、搶奪、強盜、火災、爆炸所致的損失。 店家如果有加保現金運送保險，在運送途中發生上述意外事故損失，也可獲得理賠。 颱風季節時，廣告招牌因颱風吹落而造成人員傷亡或車輛財物受損，業主須對此負擔賠償責任，這些風險可能頻繁發生，或是單次發生便造成極大損失。 中小企業、商家店舖的風險承擔能力較小，產險業者提醒，除了做好營業安全措施，業主可妥善利用保險來做為風險轉移的工具。 五合一懶人險 小商家福音 記者陳怡慈／台北報導/經濟日報 疫情影響店家生計，和泰產險創新推出店鋪常用保險懶人包，一舉整合商業火災、公共意外責任、雇主意外責任、產品責任、現金等五種保險，業主直接加總投保組合之各項保費，總保費一目了然，自主報價免等待。 這項小商家懶人投保法，其套裝組合，客群瞄準每年營業額不到2,000萬元的店家。和泰產險還在商業火險部分，率產險同業之先，推出法定傳染病日額停業補償金。 商家如因主管機關追溯任何人罹患法定傳染病，而命令限制該經營場所須暫時關閉或停業，不須自負額，每日可獲得產險公司定額給付3,000元，最多給付90天，最高賠償27萬元。 以常見鋼筋水泥結構的餐廳為例，假設年營業額不超過500萬、店內坪數22坪，雇主花了200萬元裝修及購買生財器具，僱用兩名員工，店內櫃台的庫存現金不超過5萬元，在此五合一的保險專案下，店家透過D.M.（廣告傳單）即可看到保額與對應的保費。 假設店家選擇保單有效期間內，商業火災保額200萬元、公共意外責任累計最高限額2,400萬元、雇主意外責任累計最高限額1,200萬元、產品責任累計最高限額1,200萬元、庫存或櫃檯現金5萬元，對應的保費分別為5,000元、1,909元、1,300元、2,500元、200元，計算機按一按，自己就可算出保費一共10,909元。 小商家種類繁多，廣含食衣住行育樂，和泰產險也提供客製化的彈性，讓不同類型的店家可以依照自身需求，從中搭配出合適的險種組合。 商業火險、公共意外責任險、雇主意外責任險、產品責任險、現金保險，這五張保單，每一張原本都是獨立的主約，單獨購買五張，跟五合一之後購買一張，有何差別？ 和泰產險表示，分開購買的話，需要填列五張要保書，還得針對每個險種選擇投保的範圍、附加條款、保險金額等等，但如購買具備五合一特色的「和你旺」專案，僅需填寫一張要保書，專案式的商品內容呈現方式，讓小商家清楚自己所需的保障及保費，還可自主試算保費。 和泰產險提醒店家，大環境愈不景氣愈要注意危險分攤，讓付出的保費發揮最大的保障效果，萬一發生事故，有產險公司專業支援陪同解決，對商家及顧客都有保障。 守護毛小孩 寵物險不可少 記者仝澤蓉／台北報導/經濟日報 少子化的時代，加上人口老化，孩子生得少，養寵物的人卻有增無減，寵物消費不手軟，開啟新一波超過500億元的「寵經濟」商機，銀行的服務對象也從人延伸到寵物，包括寵物險優惠和寵物旅遊。 不婚不生已成為台灣社會必須高度面對的課題，近年來結婚對數下降，新生兒人數也逐年降低，許多夫妻選擇不生小孩，決定要當「頂寵族」，改以飼養寵物貓狗來填補時間及感情寄託，愈來愈多的毛小孩扮演了孩童的角色，然而，相關的照顧醫療費用總是讓毛爸媽傷透腦筋。 元大銀行與明台產險和富邦產險合作，推出「守護毛小孩」系列活動，不僅讓毛小孩成為有「險」階級，還可享有寵物險加碼現金回饋20%。 元大銀行表示，寵物險保障內容毛小孩的門診費及手術費醫療保障，甚至當毛小孩闖禍造成他人受傷或物品損壞時，也能提供理賠，保費每年最低僅需新台幣940元，刷元大指定信用卡再享20%現金回饋，減輕毛爸媽的心理及經濟負擔。 此外，透過點數商城，持卡人也可兌換優質訂製食品，餐餐都能寵愛毛小孩，元大銀行表示未來也將推出更多專屬汪貓星人優惠活動，讓毛爸媽開心享受與毛小孩相處的每一刻。 兆豐銀行則是針對卡友新戶首刷贈送寵物保險，新戶申辦兆豐指定信用卡正卡，核卡後30日內新增一般消費累積達新台幣3,000（含）元以上，可享好禮四選一，其中一個就是兆豐產險的寵物綜合險，保險內容包括門診、住院和手術，還有毛小孩闖禍的寵物侵權責任保障。 花旗銀行卡友可於10月底前在「富邦產險網路投保專區」成功線上投保旺喵寵物險，可獲得foodpanda 100元優惠券序號一組，由於年保費1,100元起，相當於會饋率9%。 樂天信用卡也是與明台產險合作，於投保時輸入信用卡前六碼驗證且核保成功，前十名成功核保者可獲得刷卡金100元。 台新銀行則是指定卡，包括@GoGo、FlyGo、太陽和玫瑰卡，可享獨家新光寵物險520簡單保專案，每天不到2元，內含寵物醫療費（門診╱住院╱手術）、寵物協尋廣告費。 小叮嚀／寵物險 留意健康年齡限制 包括國泰產險、新光產物、兆豐產險、富邦產險、新安東京海上產險和明台產險，多家產險公司競相推出寵物險，由於寵物看病沒有健保給付，醫療費往往比人看病還高，在現代人將寵物「視如己出」的觀念下，投保寵物險確有其必要，但投保前要注意相關保險條件，例如是否有要求寵物必須施打晶片，或是其規範歲數為何。 挑選寵物險的時候務必留意自費額、理賠次數限制、理賠額度、保費以及最高續保年紀或首次投保最高年齡限制。 以國泰產險來說，癌症型方案須檢附健康檢查報告，投保前如毛孩已產生疾病，是不在承保範圍之內的，但如果是已經治癒的疾病不在此限，例如家中貓咪感冒但經過治療已經痊癒，如果在投保期間又感冒，其治療費用是可以理賠的。 寵物險內容日益多元，除了醫療費、喪葬費，還有寵物意外險、寵物侵權責任等；有些獸性、攻擊性較強的狗狗，例如比特犬、獒犬、紐波利頓犬 、阿根廷杜告犬、巴西菲勒犬等，可能會被保險公司列為除外不承保犬種。（仝澤蓉） 保險小百科／自負額醫療險 多數可採附加 記者仝澤蓉／台北報導/經濟日報 不少民眾發現自身投保的醫療險中，在保單條款或銷售文件會看到「自負額」這三字的投保項目，顧名思義這是保險公司與保戶約定自行負擔的金額，代表保險公司不會理賠這些金額，當發生保險事故時，超過自行負擔金額的部分，就由保險公司理賠，保戶自己願意承擔的自負額愈高，保險費率愈低，所繳保費也較低。 這類險種適合已有一張實支實付醫療險，想再提升醫療保障額度，但預算有限的族群；自負額類型醫療險多數可直接附在原實支實付醫療險上，在增加保障額度的同時，也可省去主約的保費，小病小痛的醫療費用自己承擔，如有較高的醫療費用則移轉給保險公司協助，讓保險保障發揮到自己真正需要的醫療費用填補，或者有些商品設計是承擔民眾高齡（75歲之後）較有醫療需求提供理賠的險種，在此之前都是用自負額方式處理，多少有協助民眾年輕時用該商品存年老的醫療費概念。 專家教你保／30世代保險規劃 把握三面向 賴玉菁/經濟日報 台灣人壽今（2020）年發布的高齡社會退休生態觀察指標，發現退休準備年齡有下降趨勢，已降至30多歲這世代就開始起跑。在現今低利、投資市場動盪且難以預測的環境下，建議30世代透過商業保險規劃並定期調整，以三面向達到人生安穩傳目標，完善個人退休準備。 一、安全防護：透過保障需求分析，移轉家庭責任、醫療費用及長期照顧三大風險，進行保障規劃。 二、穩定增值：依個人退休需求訂定理財目標，盤點已備資產計算缺口並進行理財規劃，可考慮利率變動型商品、投資型商品。 三、傳愛一世：若有預留稅源的需求，可依估算金額、資產指定分配及分期給付三大要素，進行資產傳承規劃，如增額型壽險。 30世代正處於家庭責任期，商業保險規劃應依家庭可動支收入「先求有，再求好」，「先有安全防護，再求穩定增值」，在安全防護及穩定增值部分的規劃建議如下： 安全防護部分：除壽險、意外及醫療保障外，若經濟能力許可，建議應再規劃長照險、失能扶助險或特定傷病險等提供長期照顧的保障，提早以較佳的體況和較低保費做好退休後長照風險轉嫁。 穩定增值部分：可考慮利率變動型保單，另熟悉基金、ETF、類全委等投資標的族群，可考慮用投資型保單定期定額方式自選投資標的，除享保障外，同時亦有參與投資市場的機會，達到累積資產增值的效果。 在退休金來源的準備上，因為退休金有三大支柱，分別為社會保險（如勞保、國保）、企業提撥的退休金（勞工退休金新舊制）及個人規劃，以勞工為例，就是勞保、勞工退休金新制及個人準備，其中勞保和勞工退休金新制兩者合計所得替代率約三至五成，若想維持個人退休生活品質，剩餘的退休金差額就必須靠自己累積，透過「開源節流」、「儲蓄理財」及「購買商業保險」等方式補足缺口。 台灣人壽提醒，時間就是金錢，要善用複利效果，就像滾雪球般，即使小雪球，在長長的坡道上慢慢滾動前進，雪球愈滾愈大，總會有明顯成果。趁早開始準備並持之以恆，隨著時間愈長，資產成長的倍數就會愈可觀。（台灣人壽商品精算處處長副總經理賴玉菁提供，記者仝澤蓉整理） •DRAM教父高啟全為何宣布退休？ 10月初，「台灣DRAM教父」高啟全正式從中國紫光集團全球執行副總裁退休。外界普遍認為，紫光緊繃的財務壓力及國際情勢發展，導致高啟全的中、台整合之夢難圓，恐怕是他決定去職的真正主因。 •我的家族如何製造出唐納．川普 「這是個原生家庭失敗的悲傷故事。」成長過程的匱乏創傷，造就無所顧忌的狂人領袖美國總統川普極力阻止出版，身為臨床心理學博士的姪女，親揭家族內幕，剖析失常的家庭如何塑造他扭曲的人格。

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