數位理財通／5G+物聯網 打造金融新風貌

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2020/10/27 第970期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 銀行存放款 數位理財通／5G+物聯網 打造金融新風貌 退休金算盤／月薪5萬要存老本 有撇步 外幣投資 新興美元債 長線看俏 美股基金 資金回籠 數位理財通／夜間也能換匯 理財零時差 數位理財通／5G+物聯網 打造金融新風貌 王立德（將來銀行 NEXT BANK資深經/經濟日報 2020年雖受疫情影響而世界大亂，但也因5G開台且蘋果公布首款5G新機iPhone 12，將成為台灣金融史上極為重要的一年。台灣金融服務更因5G正式商轉，可望在未來十年有著截然不同的嶄新風貌。 為何金融服務將因5G而有嶄新風貌？關鍵在於過去僅為「願景」的物聯網（IoT）將轉化為可落地的「現實」，萬物互聯搭配邊緣運算等新技術，將衍生出消費者對金融服務的新需求，新型態的金融服務也因此將更「無感」的融入消費者生活情境中。 舉例來說，一旦車聯網成熟，未來車主開到加油站或是充電樁，車輛很可能可自動完成與油槍或充電樁的對接，車主在完全不用手動的情況下，即可完成充電或加油，隨之的支付也會在車輛離開充電樁或油槍之際瞬間完成交易，伴隨而來的，就是現有的支付渠道如信用卡實體卡片將完全走入歷史。 讓物聯網成為現實的，正是5G「高速率（eMBB，Enhanced Mobile Broadband, eMBB）」、「大連結（mMTC，Massive Machine Type Communications）」、「低延遲（URLLC，Ultra-reliable and Low Latency Communications）」三大特性中的「大連結」。 「大連結」可使數萬個智能裝置透過廣域網路連結到雲端，加上每個智能裝置均具備自動記錄訊息的功能，將該智能裝置使用狀況及周遭情況上傳到雲端後，加以儲存、分析、加工，隨時等候使用者調用。 未來一名長者若忘了自己銀行的交易密碼，完全無需赴銀行實體分行辦理掛失及密碼重置，該名長者只需透過自己事前綁定好的裝置如智慧拐杖，告訴拐杖自己的需求，由拐杖將「密碼重置」需求上傳至銀行，銀行再透過過去累積的數據分析，便可以最快速簡便的方法，協助老人完成密碼重置。 5G及物聯網結合之新局，也將讓金融業擺脫過去「比資產大小」的舊有思維，誰能掌握新科技衍伸帶來的新需求，並更即時、快速地提供服務，就能掌握未來的客戶。就如同3G進入4G後，新面市的OTT（over-the-top）影音服務商，搭配步入成熟期的智慧型手機，大幅改寫原被電視台主宰的生態。 金融業者受惠於物聯網及5G的，還有風險控管能力。金融服務永無止盡地需要更高強度且多樣性的身份認證，現行蔚為主流的多因子認證（MFA，Multi-factor authentication），多採一次性密碼（OTP，one-time password）加上手動在手機上輸入密碼，隨著認證技術的進展，未來或還可極速認證每個個體獨一無二的步行樣態，以完成資安等級需求更高的線上交易。此外，也需要更為快速且穩定的網路傳輸，作為背景環境。 為了要深入更多的情境金融與提升風控能力，愈來愈多的銀行開始與科技公司合作，如國泰金控日前公布六大金融創新的概念性驗證（POC，Proof of Concept），當中即包含與自然語意處理（NLP，Nature Language Processing）、生物辨識安全防護、AI車損辨識、AI洗錢防制偵測廠商等合作方向。 分散式帳本技術（DLT，distributed ledger technology）未來與物聯網之結合，有極高的潛力發展出去中心化的數位錢包、個人化的實地查核（DD，due diligence）服務，都是在5G世代裡，相當值得期待的演進。 退休金算盤／月薪5萬要存老本 有撇步 記者 夏淑賢/經濟日報 白小姐今年52歲，是一位髮型設計師，也是一個女兒的單親媽媽。在女兒今年大學畢業、找到工作可以經濟獨立之後，平日收入不是頂高、資產也不多的白小姐，才終於有空想到自己的退休生活，她希望自己65歲退休後不會成為女兒的負擔，於是想找銀行財富管理部門幫忙，估算一下怎麼準備退休生活。 白小姐並沒有房產，母女租房而居，身無恆產、收入有限，一個月底薪加提成約可有5萬元的月收，但手上定存不過20萬元，因為是髮型師，所以沒有雇主提撥勞退金，白小姐的勞健保都是在職業工會投保，扣掉租金每月1萬元，還有生活開銷及女兒未畢業前學雜費約3.5萬元，基本收支打平，另外白小姐還有一張終身醫療險保單，已繳費期滿。鑒於自己不是屬於高收入、高資產一族，只是比一般小資族略寬裕一些，白小姐找上新光銀行財富管理部門協助時，還有點擔心銀行服務是否因此而打折。 新光銀行財富管理部協理王亭斐強調，新光銀行財管服務的客戶範圍很廣，非屬高資產族群或者如白小姐一般收入水準的客群，新光銀都會用心服務。事實上，新光銀有部分資深理專就擁有許多如白小姐一般收入尚稱穩定的受薪階級或是個體戶，雖然所得與資產都不算多，但透過新光銀財管協助，長期累積下來都得到合於理想的理財成效。 王亭斐表示，白小姐女兒今年技術學院畢業後，順利找到工作自立，因此經過風險屬性分析以及與白小姐討論後，建議白小姐定存20萬元在幾乎可說是僅有的保命錢之下，定存維持不動，但女兒畢業少了學雜費支出，因此設法自每個月收入中騰出大約1.5萬元來做投資理財，以白小姐預計65歲後退休，現在起算的退休資金累績期約13年，再考量白小姐風險承受度及退休後每月需現金流的金額，篩選投資標的。 王亭斐指出，白小姐風險接受度為穩健型，距離退休13年，所以建議每月1.5萬元定期定額投資美國平衡型基金月配息級別，以該基金年配息率約8%估算，13年後白小姐在美國平衡型基金標的可累積約234萬元價值，月領息金額約1.56萬元，再加上定存利息及滿65歲可領取的勞保年金約1.5萬元，合計每月3萬多元應可支應白小姐退休後的房租與生活支出，不必擔心成為女兒的負累。 白小姐投保的這張終身醫療險，在發生住院醫療時會給付住院日額3,000元，日後身故時有機會在已請領理賠金總額低於所繳總保費時，差額做身故理賠金理賠給身故受益人、她的女兒。白小姐的案例，也證明退休理財及早開始，善用時間價值累積，小資族能力所及之下還是可以做好符合自身的退休理財規劃。 新興美元債 長線看俏 記者高瑜君／台北報導/經濟日報 新興市場債券今年來表現萎靡，然近期全球資金加速回流新興市場，帶動新興債走高，10月來以來表現優於全球債市，當中又以新興市場投資級債表現最佳，漲幅達1.1%。 法人指出，美國總統大選結果存在不確定性，然寬鬆貨幣政策、利差優勢才是支持新興債表現的關鍵因素，建議投資人把握機會布局新興債基金。 歐義銳榮新興市場債券基金總代理第一金投信指出，新興債近期走揚，主要受惠於兩大理由：一是美元匯價走弱，助漲新興市場貨幣匯價，帶動資產價格上漲；二是美國總統大選前夕，投資人避險需求升高，偏好投資級券種。 按中長期歷史經驗，貨幣政策、利差優勢，才是支持新興債表現的關鍵因素。各主要成熟國家央行可能效法美聯準會政策，維持長期寬鬆的低利環境，不僅有助於減輕新興國家的債務壓力，也將壓抑美元匯價，更進一步凸顯新興債的利差優勢，吸引資金流入。 NN（L）新興市場債券基金經理人胡璋健表示，9月因市場保守氣氛新興債出現修正，反而創造了中長期更加的買點。中長期而言，聯準會維持寬鬆貨幣政策，市場低利率環境延續，國際貨幣基金（IMF）持續提供強力支持等利多加持下，加上美國總統大選結果對於新興美元主權債基本面影響有限，整體而言仍相當看好新興美元債後續表現。 中國信託雄鷹市場債券基金經理人房旼表示，第二波疫情捲土重來，新興國家雖難以倖免，感染人數持續增加，但死亡率卻是緩降。而且受惠於美元走弱，通膨仍在控制範圍內，新興國家仍有降息空間，有利經濟復甦。 美股基金 資金回籠 記者蔡靜紋／台北報導/經濟日報 美國總統大選倒數，市場不確定性提高，國際資金目光轉回企業財報。據EPFR上周全球資金流向顯示，美股基金資金動能再度由負翻正，一舉以逾59億美元淨流入重返股票吸金之冠，創下近四周來最大單周吸金；新興亞洲基金則已連續四周吸引資金青睞，歐股基金則由買轉賣。 摩根投信環球市場策略師林雅慧表示，美國企業第3季財報季上周在金融機構打頭陣下正式登場，多數已公布大型銀行獲利優於預期；儘管目前市場對整體美國企業獲利預估仍趨於保守，但根據過往兩季經驗，加上經濟重啟與成長動能反彈，預料實際財報數據將陸續獲得上修。再者，第4季向來是科技股和亞股的傳統旺季，吸引國際資金上周進駐美股和新興亞洲基金，因而美股基金出現大舉淨流入。 安聯收益成長多重資產基金經理人謝佳伶就美國各類風險性資產分析，9月中包括原物料、必需消費及工業等受惠經濟持續復甦表現較佳，其中資本財、航太、零售及物流運輸等族群也有不錯表現；與此同時，以科技股為例的大型成長股因為過去數月漲勢猛烈面臨漲多及獲利了結壓力，則呈拉回休息格局。 展望後市，林雅慧說，以美國第2季GDP來看，內需消費占比便達67%，預期消費市場活絡將有助美國經濟持續邁向成長，正面看待美股後市。 群益美國新創亮點基金經理人徐煒庠則認為，近期來看美股呈現區間波動的可能性較高，因素包括當前盤面正乖離較大，技術面具修正壓力、時序近大選，雙方陣營間的口水戰使得市場不確定性升高、FAAG四大巨頭面臨反壟斷壓力，以及進入財報公布季，企業財報表現好壞亦牽動市場情緒，建議短期而言投資布局上採取類股分散策略，以平衡投資組合波動，穩健因應。 林雅慧也提醒，距離美國總統大選只剩下兩周，疫情、政治、政策的不確定性卻有增無減，領漲的成長股表現偶有震盪，考量貨幣政策寬鬆，以及經濟動能還須要時間才能收復到疫前水準，殖利率曲線上檔有壓下，近期的波動偏向短期現象，後續可留意美元走勢能否趨弱、財政政策 能否適時接力拉抬成長力道，以捕捉較長線的潛力與類股輪動機會。 數位理財通／夜間也能換匯 理財零時差 記者 林子桓/經濟日報 近期美元疲弱，不少民眾會利用這個時候兌換美金投資基金或是購買美股，兆豐銀行看準這波民眾搶購美元的需求，乘勢於網路銀行及行動銀行App推出「假日及夜間換匯」服務，讓白天忙碌無暇理財換匯的民眾或是深夜才想到要換匯理財的夜貓族，都可以有機會趁這波美元低點隨時上網購買搶進。 也就是說，民眾想要換匯，除了白天可以換外幣之外，營業時間結束後，銀行也提供非營業時間換匯服務，拉長民眾換匯時間，以增加其便利性。又以兆豐銀行推出的「假日及夜間換匯」服務，具有服務時間最長、幣別種類多元以及購買金額最低等三大特色最為便利。 兆豐銀行提供長達22小時的換匯時間，營業日時間外的換匯，從下午4時30分至次營業日上午8時皆可進行交易。該行表示，其中包含例假日也可以隨時上網、隨點隨換，而且全面開放14種掛牌幣別都可以買賣，每筆最低只要等值新台幣100元起，每日交易金額以不超過等值新台幣10萬元為限，滿足客戶多元的外幣理財需求。 另外，遇到補班日或平日中午外匯市場休息期間，亦可透過兆豐網路銀行及行動銀行App買賣外幣，甚至連颱風假在家都可以照樣換匯，不僅國內客戶能夠隨時掌握換匯時機，連國外的客戶也無須配合時差熬夜等待，讓換匯不限白天黑夜、不分國內外，達到交易無國界、零時差。 除此之外，玉山銀數年前就開辦「夜間換匯服務」，夜間交易時間為營業日17:00至23:00，提供「買╱賣外幣」、「幣別轉換」、「轉定存」及「行內轉帳」服務。 玉山銀表示，提供夜間換匯服務主要有雙重目的，其一是提供忙碌的上班族在下班後也可在家輕鬆透過網路買賣外幣；其二為國際金融市場重要經濟數據與政策訊息的發布時點，都是台灣晚上時間，匯率的波動也較白天反應更加劇烈；夜間換匯服務可讓顧客即時掌握市場脈動，不再錯失換匯時機。 永豐銀則於營業日下午3時30分至晚間11時，提供夜間換匯服務；國泰世華銀則是營業日下午3時30分至晚間時間，均不含假日。 彰銀提供的服務時間更加短暫，僅周一至周四有提供且自下午4時至晚間11時。 銀行主管表示，民眾如果擔心沒時間查看匯率變動，還可搭配各家銀行提供的到價通知功能，可同時設定多組指定匯率，不必時時刻刻盯盤，也能即時掌握外匯行情，換到理想匯價，是個安心、智慧又方便的選擇。 •牙膏原來有這麼多妙用！ 牙膏是我們所有人每天都在用的東西。但是你知道它的作用不只是清潔牙齒而已嗎？有被蚊子叮過覺得癢嗎？試試看在叮咬的地方塗上一點牙膏。 •「走多不如走好」掌握四重點五百步立即有六倍效果！ 日本復健醫療先鋒醫師安保雅博、中山恭秀，近30年來診斷超過10萬人的結論─每天好好走路，老後就不會臥床不起！正確走路是預防腦中風、失智症、骨折，強健血管、肌肉、骨骼最有效的日常運動！

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