高齡化社會下，為自己準備充足的退休養老金，是每個人的心願。世界銀行提出退休金規劃三支柱：政府退休金制度、企業提撥退休金、個人理財儲蓄，面對高齡少子化、勞保老年年金請領年齡延後等趨勢，提高自儲比率愈顯重要。
新冠肺炎疫情讓全球金融市場變動加劇，加速變動的年代，規劃退休金更要回到預備的核心價值：自己退休使用、資產傳承，還是建構健康保障防護網？動機不同，理財工具及配置比重也會有所差異。
無論選擇何種理財工具，都建議秉持「專款專用」的概念，堅守三大原則：儘早開始、選對工具、持之以恆，如此才能為自己打造完美的退休人生。
專款專用的工具，可以是存款、基金、不動產或保單，選擇哪一種，與預備退休金的目的有關。
為自己退休使用者，建議提早規劃退休費用、控制支出增加儲蓄及多樣化薪資外的收入，其中，多樣化薪資外的收入，為增加被動性收入、提高現金流的有效方法。
所謂被動性收入，除了定存利息、基金配息、不動產收租之外，考量退休時風險承受度較低，且配置時間長，在金融市場變動較大的年代，還本型保單不失為穩健的專款專用工具。
以資產傳承為主要目標者，可規劃保障型終身險。過往資產傳承的困難為，繼承人不但需要花許多時間向不同金融機關查詢被繼承人的金融遺產，而且可能還是有遺漏，建議多利用政府開辦的一站式服務查詢各類金融遺產。
目前試辦期間，設籍於台北市的居民，可透過台北國稅局一次申請查詢各類金融遺產，各受理查詢機構將直接或由其會員金融機構提供查詢結果給申請人，這項金融遺產查調便民措施預計今年7月後推廣到全國。
退休規劃最常忘記隱形風險，努力累積資產、增加被動性收入的同時，為免因高齡體況因素，使退休金都花在醫療長照費用上，健全醫療保障防護網，絕對不可少。
規劃住院醫療險為基本保障，為加強保障可再選擇癌症險、手術醫療險或重大疾病險。
另外依台灣失智症協會及內政部資料推估，65歲以上罹患失智症比率約8%，且按國發員會推估，未來失智人口將持續攀升，建議亦可將長照險列入規劃，市面上長照險有保費是否返還的選擇，若考量預算，可優先選擇保費不返還的長照險。
（本文由臺銀人壽業務部銀行保險科科長施惠雯提供）
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