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2023年11月13日星期一

紅利點數是否歸零？銀行清呆卡金管會緊盯

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2023/11/14 第5731期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份

今日財經頭條	紅利點數是否歸零？銀行清呆卡金管會緊盯信用卡殺成紅海發卡龍頭：限縮回饋合理加國將輪值主席外交部擬3方案爭取入CPTPP 六大壽險新契約保費縮水國壽逆勢成長8% 金管會主委黃天牧：金融安全預防勝於治療
國際財經要聞	日本通膨降溫兩年來首見PPI跌破2% 德國製造商馬牌傳全球裁員5,500人特斯拉旗下電動皮卡Cybertruck 訂禁售規則阿聯酋強化機隊戰力砸520億美元向波音採購飛機 APEC成員國明年經濟成長不如今年穆迪降評前景史指平盤震盪
其他財經要聞	12月6日登場…永續金融論壇聚焦綠色投資公股行庫全面調薪4% 大勢底定公股銀年終最高衝九個月一銀、華銀、彰銀、台企銀上看七個月台壽擘劃銀髮金融大未來春節小旺季貨櫃海運業Q4不看淡業外助攻…長榮Q3賺逾一股本營運「內外皆美」小商家導入行動支付享優稅台電明年將招募逾千人起薪32K 錄取率約9%

★ 台股重要指標：外資買賣超｜投信買賣超｜自營商買賣超｜融資增減排行｜融券增減排行

紅利點數是否歸零？銀行清呆卡金管會緊盯
記者朱漢崙／台北報導聯合報
國內銀行的「清呆卡潮」登場，信用卡持卡人只要超過一年未刷卡或開卡將會被停卡。金管會主委黃天牧昨天表示，將找大型發卡銀行開會討論，了解業者是否在卅天前通知民眾要停卡，以及業者在「清卡」時，對於持卡人的紅利點數是否有作妥適的安排，釐清相關時程與作法是否完整保障民眾的權益。國內多家銀行近一個月來陸續寄發信用卡權益變更通知，其中包括中信、永豐、台新、玉山、第一、渣打、凱基、兆豐等多家發卡行，已通知持卡人若信用卡經核卡之後超過一年未使用，銀行將直接停卡，一方面節省銀行管理「呆卡」的成本，另一方面也避免成為詐團利用的新工具。不過，銀行在清卡時，持卡人先前累積的紅利點數到底何去何從，以及持卡人是否確實收到通知將被「清卡」，成為市場關注的焦點。立委林楚茵昨天在立法院財委會關注清卡機制的配套作業是否完善；她指出，目前金管會的信用卡業務機構管理辦法規定，銀行在相關權益或優惠變動前六十天要通知持卡人，但在正式停卡之前是否要再行通知；此外，停卡後，信用卡的紅利、回饋金、里程數等累點是否就全部歸零，持卡人的信用評等是否也會因此受到影響？金管會銀行局長莊琇媛表示，目前的確未明文規定停卡之前最晚何時要通知持卡人，因此仍回歸各銀行的契約規定；若以業界普遍作法來看，多半是在停卡之前卅天通知。至於紅利積點是否會一併被取消，莊琇媛說，會向銀行進一步了解。據了解，目前各銀行作法不一，但多半會要求持卡人在清卡之前，就要用掉全部的紅利點數，否則清卡時就一切「歸零」。林楚茵指出，當愈來愈多銀行加入清卡行列之後，金管會應該提出統一規範，以免持卡人權益受傷害。莊琇媛也說，銀行業者清卡主要是基於資本適足率的考量，並不會影響到卡戶的信用評等。業者指出，一旦給予信用卡額度之後，即使卡戶未動用，但這已計入銀行的風險性資產的計算，因此呆卡等於白白浪費銀行的資本適足率，清卡可改善此一現象。黃天牧則表示，金管會將研擬清卡機制是否應法制化，將在兩周內找幾家較大的發卡銀行，了解清卡配套情況，確認清卡動作、時程完整。

信用卡殺成紅海發卡龍頭：限縮回饋合理
記者朱漢崙／台北報導聯合報
國內多家發卡銀行紛紛公告明年的分期零利率、紅利回饋等優惠縮水，中信金控總經理陳佳文昨天第三季法說會的記者會指出，信用卡已因為過度競爭變成「紅海市場」，而且以前分期零利率的提供是因為利率水準貼近零，如今情況已不同，不論台幣、外幣利率都上升，限縮回饋也是合理作法。中信銀是國內最大發卡銀行，發卡龍頭表態，也引起市場矚目。陳佳文說，信用卡是銀行及客戶最高頻接觸的產品，例如民眾一天用了好幾次信用卡，但不見得每天都上分行，所以是維護客戶忠誠度的重要產品；但台灣的信用卡市場過度競爭，獲利微薄，加上墊款成本大增，信用卡有延遲支付的效果，銀行就得要墊款，而過去接近零利率，銀行業會提供六期、十二期、廿四期零利率，為了增加刷卡量，等於無息借給客戶，然而台幣利率現在升了百分之一、外幣利率也增加，對資金成本產生很大衝擊，所以限縮回饋也是合理。陳佳文表示，「生意長期不賺錢，對消費者及營運都不好。」中信的信用卡市場排名，獲利也是市場第一，另外如三大手續費收入也維持第一很久，也會配合此趨勢審慎檢視，去調整業務及獲利結構。對於取消分期零利率或限縮回饋，其他銀行業者指出和升息的影響密切相關。一家中型發卡行指出，一年半前的利率只有百分之○點三，「現在已超過百分之一」，讓銀行的代墊款成本大增，中型銀行代墊成本一年大增三千五百萬元，大型銀行更超過五千萬元，甚至上億元。業者說，推分期或點數回饋在很多項目反而倒賠，導致各銀行全面性的限縮點數回饋、分期、現金回饋等。例如，兆豐銀行已通知大幅拉高市區停車的點數折抵門檻。永豐銀行則公告原本分三至廿四期的分期利率，從百分之六至百分之十四點五，如今起跳利率拉高至百分之八，明訂三、六、九期利率分別為百分之八、百分之九、百分之十點五。

加國將輪值主席外交部擬3方案爭取入CPTPP
記者陳熙文／台北報導聯合報
台灣能否加入跨太平洋夥伴全面進步協定（ＣＰＴＰＰ），明年成為關鍵。外交部表示，明年將由加拿大擔任輪值主席國，台灣必須掌握機會，外交部已對此擬定三項行動方案，爭取加入ＣＰＴＰＰ。立法院外交及國防委員會昨審查明年度外交部預算，外交部長吳釗燮與相關官員列席備詢。外交部國際合作及經濟事務司司長連玉蘋答詢時指出，加拿大明年擔任ＣＰＴＰＰ輪值主席國，因此明年是台灣關鍵機會之窗，必須特別掌握這個時間。她表示，外交部已擬定三項行動方案，首先是根據入會條件規定，明年將全面成立主談人非正式溝通管道，這是在成立工作小組前的第一步，必須與會員展開全面非正式溝通；第二，對於一些意見領袖會員，例如日本、加拿大、紐西蘭、澳洲、英國等國，台灣擬規畫意見領袖溝通團，與各會員國形塑出有利於台灣入會的模式與意見；最後，針對不友台的成員國，則持續透過商會、智庫、學術、產業等各項交流管道，營造有利於台灣的氛圍。經貿官員指出，ＣＰＴＰＰ目前有十一個成員國。英國在今年七月的ＣＰＴＰＰ部長會議簽署加入，但入會尚未完成國內程序；中國大陸和台灣則先後在二○二一年九月申請入會。

六大壽險新契約保費縮水國壽逆勢成長8%
記者陳美君／台北報導經濟日報
六大壽險新契約保費收入（FYP）出爐。根據各公司提供數據顯示，六大壽險今年前十月新契約保費合計為3,741億元，較去年同期減少約11.5%，推估全體壽險業，今年前十月新契約保費接近5,700億元規模，較去年同期的6,724億元，萎縮約15%。今年前十月，國泰人壽新契約保費突破千億規模、達1,198億元，年增率8.3%，為六大壽險裡唯一年增率為正數的業者。今年前十月，富邦人壽、南山人壽新契約保費分別為810.6億與583.6億元，年減逾14%，至於中國人壽、台灣人壽與新光人壽，前十月新契約保費分別為445億、385億與318億元，年減幅度均超過25%。單看今年10月，國泰人壽、富邦人壽與南山人壽、台灣人壽的新契約保費，相較去年同期為正成長。其中，國泰人壽135.4億元，年增48%；富邦人壽81.8億元，年增3%；南山人壽48億元，年增6.7%；台灣人壽55.4億元，年增逾62%。 2022年3月以來，聯準會啟動暴力升息，帶動美元商品利率高漲，但壽險美元保單宣告利率調整較保守，導致資金多轉向美元高利定存或高利美債商品，導致壽險業的新契約保費持續低迷。保發中心統計顯示，今年前九月壽險保險給付達1兆7,445億元，保費收入僅1兆6,158億元，給付較收入高出1,287億元。針對外界關注壽險業的流動性不足問題，壽險業者強調，今年前九月壽險業利息收入近6,200億元，壽險現金流入仍大於現金流出，金額約4,907億元。壽險業者強調，壽險公司的現金流量，並非單看保費收入及保險給付，壽險業坐擁逾31兆投資資產，每年挹注可觀的利息、股利、租金及資本利得等投資收益，亦為支應保險給付的資金來源。今年前九月，壽險業利息收入估計近6,200億，考量保費收入及利息收入後，淨現金流入近5,000億元，沒有「入不敷出」的情況。

金管會主委黃天牧：金融安全預防勝於治療
記者廖珮君／台北報導經濟日報
立委昨（13）日質疑，存款準備金比率僅0.53%，在總存款規模愈來愈大下，擔心無法達到國際間2%標準，這恐使金融安全網不足，金管會主委黃天牧說，各國都設2%目標但達成不高，其次，我國存款準備加計金融特別準備金已達1.3%，最關鍵的仍是「預防勝於治療」，金管會提升監理能力，避免問題金融發生。目前金融安全網的資金來源有三大塊，一是存款保險賠付特別準備金有1,400億元，二是金融業特別準備金有1,800億元（來源是金融營業稅），三是安定基金380億元。據截至6月底統計，台灣存款保險賠款準備金餘額占保額內存款是0.53%，目前國際間目標比率是2%；昨吳秉叡直言，國際間都是2%，但台灣卻很低，離目標也很遠。黃天牧說，國際間對存款準備金設2%比率，但並非每個國家都可以達到，主因是十年間，納入存款定義、比率和提供保障額度都有大幅增加，使台灣達到2%的時程又拖更長了。吳秉叡擔心，台灣目前總存款是25兆餘元，要達到2%是要5,000億元，目前存款準備金只有1,400億元，這中間差距太大了，當存款規模愈來愈大，要離2%就愈來愈遠了，一旦金融市場有風吹草動，承擔風險能力就很薄弱。黃天牧說，準備金是一個安全網，但從2008年金融危機後，大家都不希望事後賠付、而是採取事前因應，因此「預防勝於治療」，如今年3月美國矽谷銀行引發的流動性問題，金管會也請銀行業強化流動性管理。

日本通膨降溫兩年來首見PPI跌破2%
編譯易起宇、陳律安／綜合外電經濟日報
日本10月生產者物價指數（PPI）增幅大幅收斂，是兩年多來首次低於2%，佐證了日本銀行（央行）認為通膨正在降溫的看法。日銀13日表示，衡量日本10月企業物價的PPI，年比上漲0.8%，年升幅大致符合市場預期的0.9%，但比9月的2.2%大幅降溫，降至2021年3月恢復增長以來最低且首度不到2%。企業物價和9月相比則下降0.4%，市場預期為零變動。這也是日本生產者價格連續第十個月年比成長放緩，主因來自於木材、化學和鋼鐵製品的價格下跌，凸顯出全球大宗商品成本下滑的影響。這也符合日銀認為日本通膨正在放緩的看法。生產者物價增幅低於日銀的2%物價目標，暗示著光靠成本面推升，日本通膨已無法維持高於日銀目標。分析師表示，生產者價格增速放緩，將使薪資和家庭支出成長，能否足以帶動需求驅動的消費者物價增長，成為市場焦點。農林中金總合研究所首席經濟學家南武志表示，日本政府對汽油和水電費用補貼的效果，可能導致消費者通膨在明年3月本會計年度結束前放緩，「但由於勞動短缺和薪資上漲將支撐服務業價格，消費者通膨將只會溫和放緩。」日銀先前表示，成本推升的通膨將會逐漸消逝，必須用透過強勁內需驅動的物價上漲來取代，這樣日銀才會考慮結束超低利率。在此同時，其他經濟體的通膨似乎仍欲走還留。歐洲央行副總裁戴金多斯13日說，儘管通膨中長期的下行之勢已確立，但未來幾個月通膨可能會短暫上升，原因是去年秋季能源與糧食價格大漲的基期效應消散，如今在地緣政治緊張情勢升高和財政措施的影響下，能源價格仍是不確定性的一大來源，糧食價格則受惡劣天候事件和暖化危機影響，面臨上漲壓力。澳洲央行副總裁柯勒同日表示，通膨比原先預期還頑強，主因是來自服務業的價格壓力，壓低通膨的過程將曠日費時，預料要到2025年底，通膨率才有辦法降至目標區間的上緣。印尼央行總裁瓦吉耶同日也說，在全球糧食和能源價格大漲下，預期2024年的名目通膨率為3.2%，高於原估的2.8%。

德國製造商馬牌傳全球裁員5,500人
編譯陳律安／綜合外電經濟日報
德國汽車零件和輪胎製造商馬牌（Continental）13日說，將針對全球的汽車部門裁員數千人，這是該公司規劃自2025年起每年節省4億歐元（4.28億美元）計畫的一環。馬牌聲明說，尚未決定確切的裁員人數，但預期將落在「四位數範圍的中間」。德國商業刊物Manager Magazin 12日報導，馬牌可能裁減約5,500人，其中逾1,100人來自該公司在德國的30個據點。馬牌表示，將會解散智慧移動部門，把汽車部門的事業群從六個縮減到五個，並聚焦於精簡商業和行政架構，從銷售、研發到生產等部門，都會進行通盤檢討，預定在12月4日的資本市場日上，提供完整策略的更新。該公司正試圖阻止汽車部門的獲利下滑，在汽車產業朝電動車轉型之際，該部門的獲利已落後同業。知情人士說，馬牌正考慮剝離自駕事業，或邀請夥伴加入。該事業製造駕駛輔助功能的感測器，需進一步投資數億歐元。馬牌13日宣布的裁員計畫，與旨在改善汽車部門成本與競爭力的另一計畫無關。該計畫的目標是，今年的調整後息前稅前利潤率（EBIT）達到2%~3%，中期盼能攀抵6%~8%。該部門今年前九個月的調整後息前稅前利潤率為1%。

特斯拉旗下電動皮卡Cybertruck 訂禁售規則
編譯季晶晶、林聰毅／綜合外電經濟日報
特斯拉旗下電動皮卡Cybertruck訂有第一年不得轉售的規定，有別於一般車主在買車之後就有權轉手賣出。根據財星雜誌（Fortune）報導，在特斯拉的訂購條件裡有一條「僅限Cybertruck」的條款規定：「您瞭解並認知，Cybertruck將先限量發售。您同意在車輛交付日之後的第一年內，不會出售或試圖以其他方式賣出這輛車」。但如果基於不可預見的理由必須轉售，而特斯拉也同意此理由合乎禁止轉售的例外情況，Cybertruck車主須以書面通知特斯拉，並給予合理時間讓特斯拉決定是否要買回該車。如果決定買回，特斯拉會依最終價格表列出的購買價格扣減一些項目，包括行駛里程乘每英里0.25美元、合理的磨損、維修車輛至符合特斯拉標準所需的費用等。如果特斯拉不願意買回，車主須取得該公司書面同意後方可轉售第三方。如果車主不理會或違反此一規定，會有罰則。

阿聯酋強化機隊戰力砸520億美元向波音採購飛機
編譯易起宇／綜合外電經濟日報
阿聯酋航空（Emirates）將向波音公司採購95架寬體飛機，總價值520億美元，以迎合全球增加的旅遊需求。這家中東最大航空公司要在未來幾年擴大其長途飛行機隊。阿聯酋和波音公司13日在杜拜航空展上舉行簽約儀式並宣布，這家杜拜航空公司已向這家美國飛機製造商訂購了55架777-9飛機、35架777-8飛機和5架的787 Dreamliner飛機，訂單總價值為520億美元。這筆訂單將使阿聯酋的待交機777飛機擴增至205架、波音787訂單增加為35架。這家航空公司是全球飛行最多波音777飛機的公司，目前機隊中有近150架。波音表示，其777-9飛機標準配置的座位數為426個，最大續航力為13,510公里；777-8飛機則可載395名乘客，續航力可達到16,190公里。與阿聯酋的這筆合約，對波音的777X系列飛機來說是極重要的支持，這些飛機先前已因監管阻礙等挑戰而延後多年。彭博資訊引述知情人士報導，阿聯酋這次向波音採購的787 Dreamliner寬體飛機，可能是要供應給其地方子公司杜拜航空（FlyDubai），這對該公司而言將是一項重大的戰略轉變。據杜拜航空官網，該公司目前仰賴波音的737單走道飛機，在中東、部分非洲地區和馬來西亞經營短程航線。在疫後窄體飛機市場領先一步復甦後，寬體飛機銷售今年也恢復動能。13日開始的杜拜航空展，將為急著補充和升級機隊的航空公司，提供一個洽談大型交易的場所。其他航空公司也很可能在這場活動上宣布大型交易。空巴公司13日證實，已和土耳其航空原則上敲定一筆355架飛機的訂單，將在近日內正式批准協議和發表。

APEC成員國明年經濟成長不如今年
編譯高詣軒／綜合報導聯合報
路透報導，亞太經濟合作會議（ＡＰＥＣ）十二日指出，隨著利率偏高拖慢美國成長步伐，明年ＡＰＥＣ會員國的經濟成長預期會低於今年，也低於全球平均值。中國大陸持續在復甦之路苦戰，而美中之間的緊張使貿易受阻。舊金山ＡＰＥＣ領袖峰會即將舉行，ＡＰＥＣ秘書處政策支援小組發布新的預測數字，顯示廿一個會員組成的ＡＰＥＣ區域明年經濟成長率將為百分之二點八，比今年的百分之三點三下滑；二○二五年和二○二六年的ＧＤＰ平均成長率則為百分之二點九，低於世界平均的百分之三點二，ＡＰＥＣ會員以外地區則為百分之三點五至百分之三點六。對於ＡＰＥＣ位處的環太平洋地區，關鍵下行風險包括和出口限制有關的持續通貨膨脹，因天候因素上漲的稻米等農產品價格，以及肥料供應鏈的受阻。抑制通膨需要收緊貨幣政策，會使成長進一步放緩。今年因中國大陸成長陷瓶頸，ＡＰＥＣ國家的貨物貿易量大致持平，明年預估有所反彈，貨物出口成長將升至百分之四點三，貨物進口則成長百分之三點五。 APEC秘書處政策支援小組主任栗山表示，數據顯示美中歷經多年關稅戰、國安出口限制後，修補彼此歧異至關重要。他說，美中之間因考量國安而產生的出口管控和其他限制，已驅使供應鏈成本上漲，雖然難全面回到疫情前貿易模式，但應避免進一步分化。栗山指出，資料顯示美中重新交流、去風險化、避免脫鉤的重要，「我認為美中之間的穩定關係，對所有人都是雙贏局面」。

穆迪降評前景史指平盤震盪
記者張大仁／即時報導世界日報
隨著關鍵通膨數據即將發布，史坦普500指數收在平盤附近。史指小跌3.69點或0.08%收4411.55點。那斯達克指數收跌30.36點或0.22%收1萬3767.74點。道瓊工業指數上漲54.77點或0.16%收3萬4337.87點。投資人期待14日公布的10月消費者物價指數(CPI)數據，將其視為市場的下一個催化劑。《道瓊》調查的經濟學家預計整體通膨率將較12個月前成長3.3%，較上月成長 0.1%。穆迪10日強調，美國「非常大」的財政赤字和華盛頓的黨派僵局是調降評級前景的主要因素。該評等機構重申美國信用評等為最高級別AAA。3個月前，惠譽將美國長期外幣發行人違約評級從AAA調降至AA+，理由還包括預期的財政惡化、債務負擔增加以及財政問題上的政治僵局。雖然前景不佳，但美國國債殖利率繼續持平。10年期公債最新殖利率報4.638%，上漲約1個基點。 AXS Investments執行長巴素克(Greg Bassuk)表示，「我們看到投資人對穆迪調降評級的反應，但也看到對本周未定的一些重大事態發展的不安情緒。所有人的目光都集中在本周的通膨數據以及由此產生的聯準會政策上」。考慮到這一點，巴素克預計市場波動將持續到今年年底，特別是考慮到海外持續不斷的戰爭。再加上喜憂參半的經濟數據，「導致聖誕怪傑推動了今年的聖誕行情」。 10月CPI數據是聯準會的一項重要通膨指標，將於美東時間14日上午8:30發布；該數據將在12月FOMC會議之前為美國經濟提供一些線索。 Vantage市場分析師杜塔(Jamie Dutta)表示，「這次會議升息的可能性不到10%，因此不太可能獲得影響市場的數據來改變不變的決定。」他補充說，「CPI月增率應該會出現非常溫和的成長，而年增率會進一步下降至3%。」分析師預計，明年隨著消費者開始感受到金融和信貸狀況收緊的壓力，物價將跌至更接近聯準會的目標。一家頂級油田服務公司執行長表示，隨著以哈斯戰爭有可能蔓延，以及烏克蘭戰爭持續進行，世界正面臨5年來最高水準的地緣政治風險。貝克休斯執行長西蒙內利表示，人們正在將目前的情況與1973年的石油禁運進行比較，但他從未見過更高的風險。他在接受《金融時報》採訪時指出，「在我的任期內，地緣政治氣候並沒有這麼脆弱。」「從政治角度來看，這是非常不穩定的。」石油市場在很大程度上忽視了以哈戰爭升級的風險；一旦升級可能會擾亂近幾周的石油生產。西蒙內利表示，到目前為止，衝突尚未改變供需前景，但他警告，衝突升級的風險仍然存在。他說說：「基本情況是仍可望在目前情況下得到控制，即使情景很悲傷，而且仍然很緊張。」「但顯然如果局勢惡化、升級，情況就會改變。」由於金融卡和信用卡支出下降，美國商銀預計10月零售銷售報告「不熅不火」。該公司表示，從信用卡和金融卡匯總數據來看，10月信用卡總支出較去年同期下降0.5%。經季節性調整後，10月家庭卡支出也較上季下降0.2%。美商銀在報告中指出，「然而，美國經濟團隊預測，人口普查局10月不包括汽車在內的零售額預計將成長0.1%。本月美銀卡片支出疲軟的部分原因是汽油價格大幅下跌。」華爾街資深策略師亞德尼(Ed Yardeni)在最新報告中表示，史指預計將在今年年底達到4600點，「預期債券殖利率和油價都將穩定在當前水準附近。如果真是如此，那麼聖誕行情可能會按照預測持續到年底。在最近的股市修正期間，債券殖利率一路高歌猛進。現在股票投資人可能會再次重回股市。」史指今年以來上漲15%。在OPEC消除對需求放緩的擔憂後，油價收高。布蘭特原油1月合約上漲1.09元或1.34%收每桶82.52元；西德州中質原油12月合約上漲1.09元或1.41%，收於每桶78.26元。

12月6日登場…永續金融論壇聚焦綠色投資
記者廖珮君／台北報導經濟日報
永續發展是全球目前最重視的核心價值，金融機構集結大眾的資金，加以管理、運用，成為引導整體產業重視永續發展的關鍵力量，金管會透過推動「綠色金融」關鍵戰略，支持台灣2050淨零轉型目標，並且透過「綠金融行動方案3.0」，透過跨部會協力執行，共同促進永續金融發展。經濟日報與元大金控（2885）將於12月6日共同舉辦「永續金融 □永續投資論壇」，金管會副主委蕭翠玲將出席致詞。金管會在發布「綠金融行動方案3.0」後，透過「布局（Deployment）」、「資金（Funding）」、「資料（Data）」、「培力（Empowerment）」及「生態系（Ecosystem）」等五大面向推動永續發展。在布局面向上，分為碳盤查及氣候風險管理兩大項目，碳盤查部分，推動金融業揭露及確信範疇一、二及範疇三財務碳排放，並訂定中長程減碳策略及目標，促使金融機構積極調整營運方式、與投融資對象議合，推動產業及社會減碳。金融業已於去年底就揭露及確信範疇一及二碳排放提出時程規劃。氣候風險管理部分，推動金融業辦理氣候變遷情境分析，及研提整體氣候相關風險管理分析報告，以評估及辨識氣候變遷對個別金融業者、及整體市場可能帶來的影響，並擬訂策略及早因應氣候相關風險。在資金面向上，包括發展「永續經濟活動認定參考指引」及資金支持，截至今年6月底，本國銀行對「綠電及再生能源產業」放款餘額達2兆5,066億元，保險業投資綠色債券約834.8億元，另永續發展債券累計已發行164檔，發行總額達4,674億元。在資料的面向上，則主要分為ESG及氣候資料整合、建置永續金融網站，其中，上市櫃公司ESG InfoHub已於今年7月上線，提供投資大眾查詢上市櫃公司ESG訊息的管道。在培力面向上，則強化永續金融訓練及宣導永續理念來執行，為促進綠色及永續相關議題的社會溝通，金管會透過金融教育宣導活動等，與公眾分享綠色及永續金融的知識與理念，期擴大永續金融影響力。在生態系面向上，包括組成「永續金融先行者聯盟」、成立「金融業淨零推動工作平台」、辦理永續金融評鑑，以及舉辦「綠色金融科技」推廣活動。其中在成立「金融業淨零推動工作平台」部分，為促成金融業合作並凝聚共識，金管會於去年12月推動組成金融業淨零推動工作平台，依功能別設置政策與指引、資金與統計、資料與風控、培力與證照、國內外推廣等五個工作群，共同發展及整合金融業所需的指引及資源。線上報名

公股行庫全面調薪4% 大勢底定
記者夏淑賢、廖珮君、陳美君／台北經濟日報
公股行庫跟進軍公教明年全面調薪4%大勢底定，兆豐、台企銀（2834）董事會均已通過，兆豐金並拍板集團調薪4.5%，超過軍公教調幅，台企銀通過加4%，第一、華南、合庫與彰銀，內部也都規劃比照軍公教調薪4%，且這些加薪都不包含每年的考績與升級加薪，若加計則總加薪幅度均可望超過6%，兆豐銀甚至超過8%。國營行庫台銀、土銀則是依照制度，明年將按晉級調薪。另外，各大行庫加薪都是從明年1月起算，但彰銀制度與其他行庫不同，每年為4月1日起調薪。一銀主管表示，比照軍公教確定加薪4%，因此提早到今年12月底前提報董事會，預計2024年元旦生效，加上年度晉級調薪，一銀整體平均加薪幅度將有6.5%。第一銀行11日歡慶124周年行慶並舉辦「員工登山健行活動」，第一銀行董事長邱月琴也同時宣布，年終及加薪計畫。今年以來獲利表現亮眼的第一銀行，截至10月底稅前盈餘已突破235億元，邱月琴也公布關於明年獎金、加薪的好消息，並期許再創佳績。台企銀整體調薪4%預算已定，含考績晉升加薪也可望超過6%，但詳細加薪辦法未定，可能以低階加薪幅度大於高階為原則。彰銀、華銀除調薪4%基礎，再加上該行獲利績效達成率，今年獲利均有超標達陣，因此平均加薪可望上探6%水準。合庫銀行表示，該行調薪計畫主要參考最近三年經營情況、同業狀況、公教人員調薪情形及物價水準等因素；合庫目前規劃比照軍公教人員全面調薪4%，再加年度晉級調薪，平均調薪幅度將達6.65%，預計提報12月董事會審議，通過後將於明年1月1日實施。

公股銀年終最高衝九個月一銀、華銀、彰銀、台企銀上看七個月
記者夏淑賢、廖珮君、陳美君／台北經濟日報
公股行庫今年獲利大多高成長，年終加績效獎金也可望水漲船高，兆豐銀年終「會比去年好」，內部並傳出有機會挑戰九個月的新高水準，第一銀行則是直接喊出超過七個月，華銀、彰銀（2801）與台企銀也都可望超過6.5個月到七個月之間。合庫銀因為是六大上市公股行庫中唯一獲利尚未轉為正成長，因此對年終獎金預估相對低調，僅表示將依獲利達成預算目標情形及合庫銀員工經營績效獎金規定核發，目前尚不確定。不過，由於美國聯準會（Fed）再放鷹派言論，股債市場年底前走勢如何還有待觀察，股債行情將是年終獎金最大的變數，尤其銀行持有債券部位愈大，其評價對盈虧影響也較大。另一個關鍵是，金融資產評價會影響淨值、牽動配息，一旦配息遭壓縮，「總不能發給員工獎金，比配給股東的還多很多」，恐怕會引起小股東不滿甚至抗議，因此兩者間會取得平衡。據悉，這也是部分行庫獲利亮眼但年終績效獎金合計可能還是以不超過七個月為基準。兆豐銀今年來獲利亮眼，因此內部估算年終績效獎金合計「會比去年好」。去年兆豐銀年終績效獎金有8.3個月，因此今年行內傳出可望有九個月的新高水準。也就是除了基本的4.6個月，員工酬勞與超額達成獎金這一塊，大概有機會到4.5個月。華銀、彰銀明年發放的年終獎金可望達6.5至七個月，一銀更直接喊出超過七個月，數十萬員工都有豐厚年終過好年。行庫主管說，行庫發放年終簡單說就是「5+2」，五個月部分是行庫平均4.6個月年終獎金的「基本盤」，其中約0.4個月左右是超盈餘獎金，一銀、華銀和彰銀也和兆豐銀一樣，有超越預算目標，超額達成的超盈餘獎金也有望入袋。另外二個月是指員工酬勞（分紅），行庫平均水準是稅前盈餘的5%，這塊也有望入袋，因此整體合計，年終獎金約有七個月左右。合庫銀指出，年終各項獎金將待財報及各獎金得核發月數於明年3月董事會通過後，預計於4至5月間發放，由於合庫銀獲利較去年仍處衰退，因此要看後續獲利達成預算進度考量獎金，目前尚不確定。國營行庫台銀、土銀，歷年的年終獎金均為平均4.4個月。延伸閱讀公股行庫全面調薪4% 大勢底定

台壽擘劃銀髮金融大未來
記者楊筱筠／台北報導經濟日報
2026年台灣邁向超高齡國家，銀髮族將是高消費力的關鍵族群。中信金（2891）子公司台灣人壽攜手政大商學院，昨（13）日舉辦2023《銀髮金融論壇》，台灣人壽董事長鄭泰克與行政院副院長鄭文燦雙雙指出，台灣正走向超高齡社會，未來400多萬銀髮族勢必創造龐大商機，鄭文燦更強調，科技導入高齡數位賦能，驅動銀髮產業發展。鄭文燦解釋，行政院訂定2023「高齡科技白皮書」，希望帶動產官學的社福與醫療動能，並運用台灣科技優勢，打造新的銀髮經濟學，為台灣創造一波高齡商機，預計健康福祉產業營業額將在2025年突破3,000億元。 2023《銀髮金融論壇》昨日登場，主題為「銀經濟．大未來」，邀請鄭文燦、日本高齡權威教授村田裕之、宏□集團創辦人施振榮等國際產官學專家齊聚暢談「銀經濟．大未來」。台灣人壽此次是連續五年與政大商學院產學合作，每年發布「臺灣高齡社會退休生態指標調查」，並舉辦《銀髮金融論壇》，為超高齡社會提供多元化對策與解方。鄭文燦以「銀向未來布局超高齡社會」發表專題演講，他提到老年是人生非常重要的黃金階段，65歲並非健康或活力的分水嶺，自我生活實現、數位賦能增加、社會參與和多元需求等，皆能促進健康老化、活躍老年，打造長者在地幸福老化。鄭泰克認同，他認為台灣正走向超高齡社會，未來400多萬銀髮族勢必創造龐大商機，食衣住行育樂的銀經濟，為台灣帶來大未來。施振榮也同步呼籲，台灣必須了解高齡生活的真正需求，才能打造關鍵的核心能力，發展銀髮產業的護國群山。村田裕之昨日以「從日本看臺灣探索銀經濟商機」為題，指出日本銀髮消費規模每年可達新台幣23兆元，龐大商機主要來自老化需求，只要能消除三「不」—不安、不滿、不便，就能在銀髮經濟市場致勝。其中，預防退化與維持健康的高齡主題旅遊相當受歡迎。村田裕之舉例，預防退化部分，日本30分鐘肌力有氧的健身中心，客戶平均年齡高達62歲，而且主打三個「NO M」—沒有男性會員（NO MEN）、不須化妝（NO MAKE-UP）和沒有鏡子（NO MIRROR）的健身中心，最受銀髮女性青睞；旅遊部分，統計主題式高齡友善行程的旅遊每年逾350種。長壽社會已成為全球常態，台灣人壽亦長期關注高齡議題，積極發揮核心本業與保險永續影響力，透過「銀髮金融論壇」拋磚引玉，號召更多夥伴共同激盪因應台灣高齡化對策，充裕國人的退休準備意識，為民眾打造身心富足的第三人生。

春節小旺季貨櫃海運業Q4不看淡
記者黃淑惠／台北報導經濟日報
貨櫃海運運價指數（SCFI）上周轉跌，終止連四漲，業界認為，在華人農曆年前貨櫃輪通常會迎來小旺季，關鍵在於華人農曆春節放長假，歐美來年初所需貨品必須在此前先行拉貨，換言之，本季貨櫃海運業不看淡。業界認為，最近一波小旺季是華人農曆年前出貨潮，加上歐美11月上旬部分遞延的貨量將陸續出貨，運價望相對持穩，而農曆年前拉貨需求及運量在12月中、下旬出籠，屆時運價可望迎來一波明顯反彈。運價變化，還是影響長榮（2603）、陽明及萬海第4季獲利的重要關鍵，法人分析，從上海貨櫃運輸指數SCFI 來看，從疫情後低點的2023年3月底923點，該指數於11月10日已回升至1,030點，運價已較上半年有所提升，貨櫃三雄公布的數字檢視，第3季的本業都出現獲利。國內的航運業者也認為，雖然長榮、陽明及萬海各家的營運成本不同，SCFI指數如果能保持在1千點之上，各家海運公司本業都有機會維持小賺局面。台驊指出，全球貨櫃輪市場供、需問題一直存在，最近市場潛藏各種變數，10月貨櫃輪進入淡季，然而縮艙效益再加大陸十一長假後趕著出口貨量略增，運價才會出現連四漲。因為11月中下旬出貨已趕不上耶誕節及新年假期需求，還有可能卡到假期，增加貨櫃滯留港口費用，所以本周開始不少業者就延後出貨，隨著需求降低，運價自然無法支撐。

業外助攻…長榮Q3賺逾一股本營運「內外皆美」
記者黃淑惠／台北報導經濟日報
貨櫃三雄前三季財報全出爐。長榮（2603）昨（13）日公布財報，第3季稅後純益219.08億元，雖年減逾78%，但季增卻逾三倍、達330%，每股純益（EPS）為10.35元，一季再寫賺進一個資本額的佳績。長榮累計前三季稅後純益為320.43億元，年減89%，每股純益為15.14元。業內人士指出，去年是全球海運史上最好的一年，基期也是歷史新高，今年以來海運需求大幅回落，長榮營運仍有此佳績，優於預期。長榮第3季本業獲利冠於貨櫃三雄，其中，單季利息收入達38.8億元，再加上出售長榮航空股票而認列的62.5億元業外收益，加總兩項業外獲利就逾百億元，達101.34億元。另外還有匯兌收入等挹注，推升長榮第3季稅後純益逾219億元。從長榮公告的財報看，營業利益達到87.6億元，顯示長榮上季營運堪稱「內外皆美」。業外部分，長榮第3季財報認列出售長榮航空兩筆股票挹注，8月14日出售5萬張，出售金額為34.1元，挹注金額7.93億元；8月21日出售的張數32.5萬張，每股出售價格為35元，處分利益54.61億元，總認列金額約62.54億元，對第3季財報每股EPS貢獻2.95元。此外，陽明與萬海近期都已公布前三季財報，兩家單季較第2季均終止虧損、順利轉盈。陽明第3季稅後純益約28億元，EPS為0.8元，累計前三季稅後純益60.78億元，EPS為1.74元；萬海第3季稅後純益25.3億元，EPS為0.9元，累計前三季稅後仍虧損19.19億元，每股淨損0.68元。特別值得一提的是，根據陽明財報，第3季雖然賺錢，但其中利息收入高達29.4億元，但營業利益卻虧損13.5億元。對此，陽明海運表示，將積極關注各區域市場變化，彈性調整營運策略、航線布局與船隊配置，以維持公司營運績效及國際競爭力。萬海第3季受惠於市場回溫、貨量增長以及利息收入對公司獲利有所挹注，單季EPS為0.90元，累計前三季虧損也跟著縮小，後市仍可期待。萬海表示，未來兩年預計有15艘新船投入，也已陸續淘汰老舊船舶並退租高價租船以提升競爭力，累計今年前三季共處分19艘船舶，運力合計27,000TEU（20呎櫃），以回應各界對於ESG節能減排的期待。萬海指出，第4季是亞洲近洋線旺季，受到地緣政治、高通膨、高油價的影響，經濟前景仍然充滿挑戰，將會持續視個別航線效益，精簡成本維持經營效率。

小商家導入行動支付享優稅
記者顏瑋辰／台北報導經濟日報
為鼓勵小規模營業人導入行動支付，財政部明令規範，有導入行動支付的小規模營業人，如經配合的行動支付業者向國稅局申請核准者，該營業人受稽徵機關查定其每月銷售額後，得不受使用統一發票標準限制。也就是即便每月查定銷售額超過新台幣20萬元，亦可適用稅率1%之優惠，優惠不小，自核准當季至2025年12月31日止。高雄國稅局表示，近年受疫情影響，為維持安全社交距離，減少現金支付，小規模商家導入行動支付普及率飆升，好處除了營業稅繼續適用1%稅率、免開立統一發票外，還可提供消費者多元付款模式，提升經營績效，又減少現金遭竊風險及保管的困擾，好處多。只要同時符合以下三個情形，就可申請：首先，實體商家銷售貨物或勞務，要接受消費者使用智慧型行動載具付款；再者，商家應委託行動支付業者提出申請，如接受兩家以上行動支付業者金流服務者，則需全部且分別逐一委託，不能漏失；第三，同意受委託的行動支付業者，必須提供商家銷售額資料給主管稽徵機關。該局舉例，甲實體麵包店在創業初期規模小，經國稅局核定為查定課徵營業稅之營業人，可以免用統一發票。而甲麵包店為提供消費者多元付款方式擴大服務範圍，接受消費者使用智慧型行動載具付款，同時委託行動支付業者向國稅局申請核准小規模營業人導入行動支付適用租稅優惠。之後甲麵包店因行動支付業者宣傳，本身又好吃，業績暴增。即使每月銷售額已達使用統一發票標準，但甲麵包店在租稅優惠適用期間係屬營業性質特殊營業人，雖國稅局查定每月銷售額已逾20萬元，仍不受使用統一發票標準限制。該局提醒，隨數位經濟發展，行動支付已成為全球發展趨勢，已經核准適用租稅優惠的營業人，請於結帳櫃檯明顯處放置行動支付收款標誌，並於結帳時主動提醒消費者使用行動支付裝置付款；也鼓勵尚未導入行動支付的小規模營業人，考量經營績效，迎合支付環境變遷，申請適用享租稅優惠。

台電明年將招募逾千人起薪32K 錄取率約9%
記者江睿智／台北報導經濟日報
因應淨零轉型，台電加入搶人大作戰，持續招募新血。台電昨（13）日宣布，2024年將再招募超過千人，包含第一線電力領域如配電、輸電、變電、電機等共17類專業人力，依過往經驗，錄取率約9%，錄取後薪水3.2萬元起。台電今年僱用人員招考名額達1,135人，是十年新高，明年再招募逾千人，是連二年招募千人以上人員。台電表示，明年招考甄試簡章預定12月26日上網公布，明年5月12日在台北、台中、高雄及花蓮等四個考區初試，經複試通過及完成受訓後，正式僱用起薪3.2萬元起。台電表示，近年為因應退休潮、確保穩定供電任務及邁向電力淨零排放轉型目標，提前規劃未來人才需求，積極招募新血，這次再開出千餘人名額，盼能吸引更多專業人才加入。台電主管表示，錄取人員須接受培訓，起薪3.2萬元，但年年調薪，預計四、五年後，月薪可來到4.2萬元。台電員工每年的年終將獎金最高4.4個月，但會依公司營運及個人考績表現而有不同。一般來說，台電員工福利保障相當完整，即使是適用勞基法的僱用人員，隨著年資及技術累積，仍可享有很好的薪資水準，按往年經驗，錄取率約9%。台電肩負穩定供電及照顧民生政策責任，資本額4,800億元，預計明年再增資1,000億元，達到5,800億元。今年前九月營收6,113億元，主要來自電費收人，員工約2.8萬人。為達到2025能源轉型、2050淨零碳排目標，台電大力進行電力建設投資，包括電廠興建與更新、以及強化電網韌性等投資，需要大量招募基層人員負責線路及電廠維修。台電表示，僱用人員甄試分為紙筆測驗初試，以及包含口試、現場測試、實作測試等複試項目，這次招考包括配電、輸電、變電、電機、機械、土木工程及綜合行政等類別。

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