2020年8月24日 星期一

外溢保單異業結盟 送好康


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2020/08/24 第971期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 外溢保單異業結盟 送好康
挑外溢保單…別只看優惠
投保教戰 保險小百科/失能扶助險 照顧更全面
專家教你保 /醫療險三大基金 銀髮族必備

今日財經頭條
外溢保單異業結盟 送好康
記者葉憶如/台北報導/經濟日報

壽險業今年主推以運動或健康管理可獲保費折抵或保額提升的「外溢保單」,鼓勵民眾多運動、多注意自己的健康狀態,甚至結合行動裝置每日檢測督促保戶。

愈來愈多公司導入Eco System生態圈的概念,與異業合作,不只是折抵現金,還可以平台方式兌換實物。例如最近最夯的日本任天堂遊戲「寶可夢」周邊商品、超商禮券,甚至與健身房合作及行動裝置折扣等,用更有趣方式帶動全民享健康。

國外已有保險結合科技與生態圈相當成功的案例,例如南非保險公司Discovery推動「活力健康險計畫(Vitality)」,與零售、運動、食品、娛樂、航空、信用卡異業結合,利用客戶日常生活中的運動、飲食、睡眠習慣等資料推出任務,完成後換取有機商品、健康食品、運動器材,甚至旅遊機會,醫療成本下降10%-35%,正是以保險公司為核心來串連生態系。

國內壽險公司也在法規範圍內慢慢走向生態圈規劃,尤其是主打年輕人的外溢保單,除預防健康概念、費用折扣5%~20%外,讓保戶覺得「物有所值」,讓所繳保費有加乘的效果。

國內外溢保單市占率最高的國泰人壽Cathay Walker結合年輕人最愛擴增實境走路抓寶遊戲,最近推出與日本寶可夢Pok□mon GO獨家合作,結合國泰銀行ATM、證券等全台上千個服務據點,提供玩家專屬補給站與道館。

同步舉辦揪團追寶,達標可以換寶可夢限定周邊商品,激盪出全新概念「健康生活圈」,把環保、健康與遊戲全都圈一起,讓人生風險和健康意識與環保行動透過遊戲完成,翻轉國內保險生態,未來要納更多運動模式並與異業合作建構健康促進平台,透過資源串接及大數據分析,帶全民一起享健康。

南山人壽產品發展暨精算功能副總經理陳維新也認為「生態圈是保險業一定要走的方向」。他說國外保險業已經發展成為醫療生態圈,涵蓋健身中心、藥局、醫美、醫院合作,將生態圈經營成一種Life Style,從保障一路融入健康、生活樣態的經營。

南山人壽與Garmin、法國再保險集團SCOR Global Life合作推出App,能透過五大健康指標包括步數、動態卡路里、BMI、靜止心率、睡眠時數,每周估算出生理年齡減齡成果,達標可送便利商店禮券或是買Garmin手機的折扣最高6,100元、75折。

新光人壽也首創外溢保單結合健身房,只要約定健身房會員,每周選二天到健身房運動,就有機會享保險費折扣。

 
挑外溢保單…別只看優惠
記者葉憶如 / 台北報導/經濟日報
雖然今年外溢保單大熱,業者頻頻推出新商品吸引目光,但民眾不宜看到「有優惠」就一窩蜂搶,要優先考量自己的體況與生活習慣,以及看好保障範圍,細算真正保單價值,以免健身不成省不了折扣,又簽了不如預期的長約保單。

目前國內約有35種外溢保單,可分成「健走型」、「健診型」、「實物給付型」三種。前兩者分別是觀察App或穿戴裝置,上傳健走步數、心跳等數值,以及健康檢查的數據,只要達到一定門檻,業者就提供保費折扣、增加保額等優惠;「實物給付型」則是數字達標的話,回饋非現金的給付項目(如健檢服務)。

目前以健走型為大宗,占比多達九成。金管會統計,今年截至上半年,整體外溢保單的新契約銷售件數超過5.3萬件,比去年上半年成長超過三倍。

 
投保教戰
保險小百科/失能扶助險 照顧更全面
記者林子桓/台北報導/經濟日報
失能扶助險不僅能保障自己,也能保障家人日後的經濟負擔。以全球人壽失扶好照終身保險(H版)為例,若保戶因故致成1至11級失能,將依保險金額三倍給付一次性失能慰問保險金。

若1至6級失能,依保險金額的24倍給付一筆重大失能生活扶助保險金,且第二年起若生存,還可每月領取重大失能生活扶助保險金,並有兩段式加碼,重大失能生活扶助保險金依照重大失能給付保單年度加倍給付,給付第11年起加碼15%、第21年起再加碼10%,加強提供照護費用。惟給付不超過本契約滿期日之前一日,且該公司累計給付之重大失能生活扶助保險金最高以保險金額之600倍為限。

此外,如在繳費期間未申領重大失能生活扶助保險金,在繳費期滿後,保障全面加倍20%。

 
專家教你保 /醫療險三大基金 銀髮族必備
黃秀玲/經濟日報

保險新制與調降責任準備金利率在7月1日已經上路,雖然先前已經引發一陣搶購潮,但還是有不少民眾沒有搭到末班車,民眾對於醫療的保障、市場的需求永遠都在,壽險門檻法則除了給客戶更好、更多元的壽險保障,也會回歸保險本質,讓保險從業人員轉型升級、規劃出更能滿足客戶需求的分析,未來保戶也要妥善運用保險跟最低稅負,讓每一分錢發揮最大的效用。

為讓保險回歸保障本質,金管會7月1日起,包括調降壽險業各幣別新契約責任準備金利率、提高死亡保障門檻、宣告利率平穩機制、合約服務邊際(CSM)不得為負值以及要求販售給65歲以上長者含有解約金的保單,須全程錄音或錄影等。

市場預估,只要含有身故給付、保價金的保單,保費平均漲幅高達一至二成,尤其以終身型壽險、醫療險、失能險等衝擊更大,保費最高漲幅恐達三成。

新制上路後,提醒在退休規劃之前,一定要有完整的醫療險,「如果生病、傷殘,把退休計畫打亂,侵蝕到原本所存的退休金,讓計畫趕不上變化,是很可惜的」,所以要先擁有醫療險「三大基金」,也就是住院前的「勇氣基金」,例如重大疾病及特定傷病險;住院中的「安定基金」,例如終生醫療險、實支實付醫療險;出院後的「尊嚴基金」,例如失能扶助險。

市場上舊有的儲蓄型保單紛紛停賣,還是會有新一代的儲蓄型保單推出,「雖然是儲蓄偏重保障,但儲蓄跟保障這兩項本來就是不可少的」,遇到需要保障時,可以把理賠留給家屬,如用不上時,還可轉換成年金保險,讓自己多一層退休金。

保戶一定要妥善運用保險與最低稅負,例如遺贈稅法第16之9條,人身保險與年金保險死亡給付不計入遺產稅;所得稅法第4之7條,健康保險、傷害保險在保險給付受益人時免課所得稅。

「要做好退休規劃,一定要先了解最低稅負制。」2006年1月1日實施最低稅負之後,健康保險、傷害保險在保險給付受益人時免課所得稅;人壽保險、年金保險則分成兩種情況,要保人等於受益人的時候,死亡給付不計入遺產稅,但當要保人不等於受益人的時候,受益人所得稅的最低稅負扣除額,死亡給付是每戶3,330萬元,而生存保險金也可計入最低稅負,每一戶可扣除670萬元。

(全球人壽展欣營業處主任黃秀玲提供、記者楊筱筠整理)

 
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