外溢保單異業結盟 送好康

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2020/08/24 第971期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 外溢保單異業結盟 送好康 挑外溢保單…別只看優惠 投保教戰 保險小百科／失能扶助險 照顧更全面 專家教你保 ／醫療險三大基金 銀髮族必備 外溢保單異業結盟 送好康 記者葉憶如／台北報導/經濟日報 壽險業今年主推以運動或健康管理可獲保費折抵或保額提升的「外溢保單」，鼓勵民眾多運動、多注意自己的健康狀態，甚至結合行動裝置每日檢測督促保戶。 愈來愈多公司導入Eco System生態圈的概念，與異業合作，不只是折抵現金，還可以平台方式兌換實物。例如最近最夯的日本任天堂遊戲「寶可夢」周邊商品、超商禮券，甚至與健身房合作及行動裝置折扣等，用更有趣方式帶動全民享健康。 國外已有保險結合科技與生態圈相當成功的案例，例如南非保險公司Discovery推動「活力健康險計畫（Vitality）」，與零售、運動、食品、娛樂、航空、信用卡異業結合，利用客戶日常生活中的運動、飲食、睡眠習慣等資料推出任務，完成後換取有機商品、健康食品、運動器材，甚至旅遊機會，醫療成本下降10%-35%，正是以保險公司為核心來串連生態系。 國內壽險公司也在法規範圍內慢慢走向生態圈規劃，尤其是主打年輕人的外溢保單，除預防健康概念、費用折扣5%~20%外，讓保戶覺得「物有所值」，讓所繳保費有加乘的效果。 國內外溢保單市占率最高的國泰人壽Cathay Walker結合年輕人最愛擴增實境走路抓寶遊戲，最近推出與日本寶可夢Pok□mon GO獨家合作，結合國泰銀行ATM、證券等全台上千個服務據點，提供玩家專屬補給站與道館。 同步舉辦揪團追寶，達標可以換寶可夢限定周邊商品，激盪出全新概念「健康生活圈」，把環保、健康與遊戲全都圈一起，讓人生風險和健康意識與環保行動透過遊戲完成，翻轉國內保險生態，未來要納更多運動模式並與異業合作建構健康促進平台，透過資源串接及大數據分析，帶全民一起享健康。 南山人壽產品發展暨精算功能副總經理陳維新也認為「生態圈是保險業一定要走的方向」。他說國外保險業已經發展成為醫療生態圈，涵蓋健身中心、藥局、醫美、醫院合作，將生態圈經營成一種Life Style，從保障一路融入健康、生活樣態的經營。 南山人壽與Garmin、法國再保險集團SCOR Global Life合作推出App，能透過五大健康指標包括步數、動態卡路里、BMI、靜止心率、睡眠時數，每周估算出生理年齡減齡成果，達標可送便利商店禮券或是買Garmin手機的折扣最高6,100元、75折。 新光人壽也首創外溢保單結合健身房，只要約定健身房會員，每周選二天到健身房運動，就有機會享保險費折扣。 挑外溢保單…別只看優惠 記者葉憶如 / 台北報導/經濟日報 雖然今年外溢保單大熱，業者頻頻推出新商品吸引目光，但民眾不宜看到「有優惠」就一窩蜂搶，要優先考量自己的體況與生活習慣，以及看好保障範圍，細算真正保單價值，以免健身不成省不了折扣，又簽了不如預期的長約保單。 目前國內約有35種外溢保單，可分成「健走型」、「健診型」、「實物給付型」三種。前兩者分別是觀察App或穿戴裝置，上傳健走步數、心跳等數值，以及健康檢查的數據，只要達到一定門檻，業者就提供保費折扣、增加保額等優惠；「實物給付型」則是數字達標的話，回饋非現金的給付項目（如健檢服務）。 目前以健走型為大宗，占比多達九成。金管會統計，今年截至上半年，整體外溢保單的新契約銷售件數超過5.3萬件，比去年上半年成長超過三倍。 保險小百科／失能扶助險 照顧更全面 記者林子桓／台北報導/經濟日報 失能扶助險不僅能保障自己，也能保障家人日後的經濟負擔。以全球人壽失扶好照終身保險（H版）為例，若保戶因故致成1至11級失能，將依保險金額三倍給付一次性失能慰問保險金。 若1至6級失能，依保險金額的24倍給付一筆重大失能生活扶助保險金，且第二年起若生存，還可每月領取重大失能生活扶助保險金，並有兩段式加碼，重大失能生活扶助保險金依照重大失能給付保單年度加倍給付，給付第11年起加碼15%、第21年起再加碼10%，加強提供照護費用。惟給付不超過本契約滿期日之前一日，且該公司累計給付之重大失能生活扶助保險金最高以保險金額之600倍為限。 此外，如在繳費期間未申領重大失能生活扶助保險金，在繳費期滿後，保障全面加倍20%。 專家教你保 ／醫療險三大基金 銀髮族必備 黃秀玲/經濟日報 保險新制與調降責任準備金利率在7月1日已經上路，雖然先前已經引發一陣搶購潮，但還是有不少民眾沒有搭到末班車，民眾對於醫療的保障、市場的需求永遠都在，壽險門檻法則除了給客戶更好、更多元的壽險保障，也會回歸保險本質，讓保險從業人員轉型升級、規劃出更能滿足客戶需求的分析，未來保戶也要妥善運用保險跟最低稅負，讓每一分錢發揮最大的效用。 為讓保險回歸保障本質，金管會7月1日起，包括調降壽險業各幣別新契約責任準備金利率、提高死亡保障門檻、宣告利率平穩機制、合約服務邊際（CSM）不得為負值以及要求販售給65歲以上長者含有解約金的保單，須全程錄音或錄影等。 市場預估，只要含有身故給付、保價金的保單，保費平均漲幅高達一至二成，尤其以終身型壽險、醫療險、失能險等衝擊更大，保費最高漲幅恐達三成。 新制上路後，提醒在退休規劃之前，一定要有完整的醫療險，「如果生病、傷殘，把退休計畫打亂，侵蝕到原本所存的退休金，讓計畫趕不上變化，是很可惜的」，所以要先擁有醫療險「三大基金」，也就是住院前的「勇氣基金」，例如重大疾病及特定傷病險；住院中的「安定基金」，例如終生醫療險、實支實付醫療險；出院後的「尊嚴基金」，例如失能扶助險。 市場上舊有的儲蓄型保單紛紛停賣，還是會有新一代的儲蓄型保單推出，「雖然是儲蓄偏重保障，但儲蓄跟保障這兩項本來就是不可少的」，遇到需要保障時，可以把理賠留給家屬，如用不上時，還可轉換成年金保險，讓自己多一層退休金。 保戶一定要妥善運用保險與最低稅負，例如遺贈稅法第16之9條，人身保險與年金保險死亡給付不計入遺產稅；所得稅法第4之7條，健康保險、傷害保險在保險給付受益人時免課所得稅。 「要做好退休規劃，一定要先了解最低稅負制。」2006年1月1日實施最低稅負之後，健康保險、傷害保險在保險給付受益人時免課所得稅；人壽保險、年金保險則分成兩種情況，要保人等於受益人的時候，死亡給付不計入遺產稅，但當要保人不等於受益人的時候，受益人所得稅的最低稅負扣除額，死亡給付是每戶3,330萬元，而生存保險金也可計入最低稅負，每一戶可扣除670萬元。 （全球人壽展欣營業處主任黃秀玲提供、記者楊筱筠整理） •戰勝微利時代 聰明投資術 在微利時代下，投資人可靠買股票、領股息來讓自己的財富增長，如果過去就有這觀念的投資人，想必到目前為止，應該有不少人投資獲利豐碩，而哪些股票適合領息投資術？該怎麼挑選？要注意哪些因素？ •愛情賦予的力量《打噴嚏》看男孩轉大人 我覺得男孩轉大人，要經歷許多苦痛，社會所期待你成為怎樣的人，自己所背負的責任也都很沉重，我認為成長為大人，並非要拋去男孩的純真、傻氣、勇敢，反而需要帶著它，因這是男孩面對現實世界不妥協的力量。

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