高齡化社會 3大族群保險這樣買

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2020/03/02 第946期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 重大傷病險 有備無患 高齡化社會 3大族群保險這樣買 長照、重病險 成長空間大 投保教戰 專家教你保／退休醫療保障 評估三指標 保險小百科／工作職務異動 通知保險公司 重大傷病險 有備無患 記者陳怡慈／台北報導/經濟日報 許多上班族都必須同時肩負照顧子女及長輩的責任，也就是所謂的三明治族，身為家庭主要經濟來源，三明治族往往成為家中不能倒下的巨人。 然而隨著國人平均壽命愈來愈長，不健康的日子也跟著變長，國人罹患重大傷病的人數也不斷攀升。 中國人壽表示，做好自身重大傷病的保障規劃，可選擇附約方式，附約有效期間內，經醫師診斷確定罹患或遭受重大傷病，即可申請重大傷病保險金，把握治療黃金時間。 國人罹患重大傷病數逐年升高，儘管有健保制度，但有些健保不給付的新型態療法或藥物費用高昂，讓醫療支出大幅增加。 尤其是三明治族一旦罹患重大傷病而無法工作，家中經濟來源恐因此中斷，也需家人費心照顧，整個家庭都受影響，最後一人倒全家倒。 由於疾病的發生可能無法完全加以預防，但所造成的風險卻能善用保險提早分攤，市售重大傷病終身健康保險附約，若於附約有效期間內經醫院醫師初次診斷確定罹患或遭受重大傷病，即可申請重大傷病保險金，彌補當下資金缺口，減輕疾病造成的沉重經濟負擔，回歸保險的愛與關懷本質，讓三明治族為自己及家庭提供保障。 以30歲男性購買主約，附加中國人壽醫卡安重大傷病終身健康保險附約為例，附約保險金額新台幣100萬元，繳費20年期，附約年繳保費2萬7,100元，平均每日附約保險費約74元，即享有被保險人保險年齡達100歲之保單周年日的重大傷病保障，提前建構完善的重大傷病防護網。 高齡化社會 3大族群保險這樣買 記者仝澤蓉／台北報導/聯合晚報 社會越來越老化，保險的樣態與選擇格外需要精打細算，不管是有老有少的「三明治族」，還是孩子還小的「孝子孝女族」，甚至是無家累一身輕的「頂客族」，都各自有適合的保險搭配方式；保險專家提醒，切記！保險不一定是越多越好，也不一定是越貴越好，更不一定是賺錢或存錢的工具 ，因為買貴、買多、買重複，卻不一定能買得到真正需要的保障，根據自己需求買到適當的保險，才是最真切的保障方式。 孝子孝女族 保大再保小 家裡孩子還小的「孝子孝女族」，最怕自己有個什麼意外，留下幼兒無人看照，與其為子女買保單，不如先替家中經濟支柱買；父母們可以優先檢視自己的「醫療險」保障是否足夠，如果預算有限，可先買定期型，再考量終身型，只有爸媽健康，孩子才可以安心成長。 至於「壽險」部分，保額到底要多少才足夠？Money101表示，簡單的計算方式，就是把父母五年的總收入，加上未償還房貸數字；以兩人年收入約200萬元的家庭為例，乘以五年的保障，加上1500萬元的房貸未還，父母的壽險保障，大概要落在2500萬元（年收入200萬元×5年+ 房貸1500萬元＝2500萬元）。 以此數字為目標，再分由父母的年收入比例，分配兩人各自應該買多少壽險保額，以達到家庭保障期待數字。 行有餘力再補足給子女的保障，如果孩子還只有國小或國中，可強化「意外險」，因為這個階段的小孩比較活潑好動，容易發生小意外，可以優先強化意外醫療住院日額保險金，再與意外醫療實支實付相互搭配，但保額估算方式，不但要把預計的醫療支出計入，也要把父母請假照顧的工作損失一併算進去，孩子一天的住院日額如果是2000元，還要加上爸媽其中一人請假的工作損失2000元，換句話說，可為孩子投保意外醫療住院日額保險金，大約需要4000元額度的保險保障。 三明治族 老少兼顧平均保 最辛苦的「三明治世代」因為壓力沉重，一定要幫自己買張壽險保單，依據個人能力先考慮「定期型壽險」，再視情況補足「終身型壽險」；如果父母年輕時沒有買保險，直到孩子年長後才有能力幫爸媽買，只要他們還在可投保年齡範圍內，不妨考慮一定用得上的「失能扶助險」或「長期照顧險」，幫爸媽先準備未來的長照費用。 頂客族 預存老後生活金 至於沒有小孩的頂客族，因為老後沒有人來照顧，規畫完父母長照保障後，若有多餘預算，也要替自己先預做打算，Money101表示，最簡單的方式就是買年金險，不但可以分期領、穩定領，更可以領到老。 年金險可以分為兩大種類來考量，離退休還早的青壯年族群，可以買「遞延年金險」，也就是等到累積期滿、準備退休時，再開始申請年金給付，像是投資型的「變額年金」，或是傳統型的「利率變動型年金」，都是不錯的選擇；至於現在就要開始領年金的屆退族群，可以選擇「即期年金險 」，先躉繳一筆保費給保險公司後，就可以按年或是按月領取年金給付，不用擔心老本提早花完或被騙走，可以安穩過著退休生活。 長照、重病險 成長空間大 記者陳怡慈/台北報導/經濟日報 健康險包含七類險種，隨著人口結構變化、商品發展差異，各險種成長勢頭並不相同。壽險公會研究報告指出，台灣正面臨長壽風險及少子化趨勢的夾擊，長期照顧險、重大疾病險，這兩類健康險仍有很大成長空間。 壽險公會表示，我國去（2019）年底共13家壽險公司銷售長期照顧險、商品共35張，按投保時，每年分期長照保險金的最高給付金額計算，不含死亡給付及一次性給付，平均每件保額約20萬6,000元。 儘管保額不大，但過去四年來，長期照顧險的有效契約件數分別為：2016年58萬467件、2017年60萬215件、2018年66萬7,431件、2019年71萬4,754件，呈現穩定成長態勢。 其中，男女各年占比均約為45%及55%，顯示女性對於長期照顧險的需求高於男性，推測與女性平均壽命高於男性，相對重視長照規畫有關。 壽險公會把去年12月底，按被保險人身份證字號歸戶後有投保長期照顧險的人，除上台灣的總人口數，得出投保率僅3.03%，報告點出原因，投保率偏低，主因保費費率昂貴。 不過，隨著越來越多壽險公司致力於結合人工智慧、遠距醫療，和智慧家居物聯網等新科技，欲利用個人差異化來制定保費，並開發符合一般大眾期待的長照險，預期有關商品成長可期。 專家教你保／退休醫療保障 評估三指標 記者林子桓整理/經濟日報 常和客戶聊到，台灣現今的高齡化趨勢，該如何規劃退休後的醫療保障，其實可從自己的父母親或家人身體狀況，來評估自己醫療保障潛在缺口，並依個人狀況加強「重大傷病險」、「終身醫療險」或「失能長照險」等保障，讓退休生活在醫療這一塊得以無憂無慮。 以目前國人退休後身體狀態大致可分三種，一種是家族有長輩是重大疾病或慢性病患者，如癌症、糖尿病、中風、失智等都是需要長期治療，卻又不一定需要住院，這類因不需以住院天數決定理賠金，可加強一次給付型的「重大傷病險」，只要領重大傷病卡即賠，理賠金額大也最快速。 第二種是家族有長壽基因者，如祖父母等長輩現年高齡已超過76歲，這時才面臨住院、開刀等醫療風險，依我從業15年多的經驗，不時會聽到客戶說，若當時長輩有預先規劃醫療險保障，現在面對這些就不用擔心；所以加強「終身型醫療險」大於「定期醫療險」，因目前商業保險「意外」、「實支實付醫療」幾乎都是特定期間提供的特定保障，通常年齡從75歲至85歲不等，保障就會終止，故強化終身型醫療險相當重要。 保險公司目前針對國人醫療險的投保年紀，上限是60至70歲，不妨留意這個時間點，在可投保年齡前儘早做好醫療保障規劃，且應該趁著身體健朗時愈早規劃愈好，保費也相對便宜。加上台灣現在「終身醫療」幾乎都有退還保費的機制，就是在身故時保費加計利息並扣除已理賠金額後退還，無形中又多一份壽險保障。 最後一種是家族有長輩請看護、外勞經驗者，看護的薪水加上自己生活起居的費用，動輒新台幣5萬元以上，且每月支出開銷相當驚人，這種則建議首重規劃「失能長照險」，來彌補健保不足的項目，若沒有事先規劃，即便是月領25至30K的勞保年金，外加自己退休存款，恐怕也不足負擔長期看護費，更影響退休後的生活品質。 以40歲男性規劃每月失能給付新台幣5萬元的保障為例，最高理賠金幾乎都可以來到新台幣上千萬至數千萬的金額，若以不還本的「失能險」20年期為例，則每月保費竟不到4,000元，就可輕鬆轉嫁因長照醫療費用可能產生的千萬風險，CP值頗高。 最後，提醒民眾若現在身體狀況不一定可投保醫療險，則可規劃儲蓄險專戶當退休金，也是不錯的選擇，讓自己的退休生活能更完善。（台壽宇悅通訊處處經理蔡淑禎提供） 保險小百科／工作職務異動 通知保險公司 記者林子桓／台北報導/經濟日報 過完年後不論是工作轉換、職務異動、升職或調薪，民眾都應重新檢視現階段保障是否符合風險需求，若有投保意外傷害險，也別忘記主動通知保險公司更換職業類別，避免影響權益。 由於意外傷害險的保費收取是對應職業等級，而非以投保年齡計算，所以一旦轉換工作或公司進行職務調整，民眾須主動通知投保保單之所屬保險公司，如：原本擔任內勤工作後來轉換為外勤工作，由於風險升高，職業等級也可能從第一級變成第二級，保費隨之調高。 加薪、升職者，應注意原本保障是否符合現階段需求，建議在強化保障面由既有保單缺口下手，可在醫療險、傷害險的保額進行補強；在資產累積面則可透過「利率變動型還本終身保險」同時兼具壽險保障與「生存保險金」設計的保單。 •5G大爆發 台股黃金年代來了 專家分析，台股今年若能再創歷史新高，科技類股將是推進主力，尤其以5G、AIOT等題材為核心。5G帶動相關產業發展，這一波受惠5G的台股有哪些？ •萬年筆熱潮開始 與原子筆不同，用萬年筆中的墨水寫出的文字，一個字裡就有濃有淡，似乎也是它的魅力所在。因為墨水所製造出的濃淡或滲透性，不僅可以寫文字，也可以廣泛到做出插畫的藝術作品。

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