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2020/02/25 第935期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 銀行存放款 目標日期商品 退休理財優選 兆豐銀行：機器人理財 防疫投資戰勝大盤 退休金算盤／退休前十年…布局優質債券基金 持卡竅門 數位理財通／信用卡消費密碼 大解析 刷卡繳學雜費 銀行推分期優惠 目標日期商品 退休理財優選 記者蔡靜紋／台北報導/經濟日報 疫情打亂市場行情，影響不少投資人信心。投信法人表示，投資應是長期理財，勿受短線波動影響，尤其是退休理財策略屬於長期投資，建議不妨以目標日期基金等退休商品協助紀律投資。 目前推出目標日期基金的投信公司有富蘭克林華美、貝萊德、國泰投信。富蘭克林華美投信表示，市場波動提高時，投資人如想減少退休金投資風險，或想打造穩定收益，不妨採取接近人生周期概念的「目標日期基金」投資策略。以富蘭克林華美退休傘型基金為例，便以「類年金機制、動態風險控管、彈性經理費率」等投資特色規劃三檔不同年期子基金，可配合不同的人生目標、彈性且交叉組合出不同的理財準備計畫。 國泰投信則是趁去年參與基富通好享退專案，推出「國泰泰享退系列2029／2039／2049目標日期組合基金」，投資人只要想好退休時間，選擇接近退休年分的基金，其餘交由專業基金經理團隊依生命周期動態調整股債比例。 國泰泰享退系列目標日期組合基金經理人廖維苡以社會新鮮人或正在衝刺事業的年輕上班族為例，因距離退休還有一段時間，可選擇2049目標日期組合基金，基金初期配置以股票型基金為主，步入中年後，自動改為穩健策略，將股票比重逐步降低，時間接近退休時，基金則主動拉高債券型基金比例，讓資產配置趨於穩健。 富蘭克林華美目標2037組合基金經理人邱良弼表示，退休金準備並非取決於投資標的是否具潛在高報酬，關鍵是注重投資組合的風險管控，建議退休資產投入兼顧成長性且重視風險控管的目標日期基金，可主動避開評價高估與波動度較高的市場，專注於布局低波動、具長期增值潛力的標的，愈早投資、愈有機會在退休年齡到達前，藉由適當投資策略幫助接近退休目標。 兆豐銀行：機器人理財 防疫投資戰勝大盤 記者夏淑賢/台北即時報導/經濟日報 兆豐金控（2886）旗下兆豐銀行投資顧問團隊指出，以1月14日中國大陸A股前波段反彈最高點至春節後A股開盤首日2月3日崩跌的這段期間表現分析，期間MSCI全球股票指數跌幅達2.26%（年化波動度高達9.89%），新興市場股票指數跌幅更高達7.31%（年化波動度達13.71%），兆豐銀行「理財e把兆」機器人理財投資組合的表現，在積極型退休計畫上，期間平均跌幅僅1.01%（年化波動度為6.72%），而成長型退休計畫的平均績效，更逆勢上揚0.51%（年化波動度為5.97%），可見「理財e把兆」機器人理財效率配置的投資組合，在投資標的選取或資產權重配置，均經得起市場考驗，有利於穩定報酬，有效降低投資風險。 兆豐銀行投資顧問團隊所選取的這段期間，正是歷經美中簽定第一階段貿易協定，以及新冠肺炎疫情大爆發的期間，全球資本市場承受衝擊，台股1月30日開紅盤更是崩跌近700點，因此兆豐銀認為可印證機器人理財能幫助投資人，防疫宅在家也能安心理財。不過，也有投資專家認為，此一績效比較期間尚屬短暫，畢竟新冠肺炎疫情的影響尚未完全結束，且中國大陸雖屬疫情核心重災區，但A股的表現卻是意外的強勁，已回補開紅盤重挫的缺口，美股則受影響輕微、表現亮麗，亞股日韓股市與台股相對較弱，投資人中長線布局，參考機器人理財之餘，也可持續觀察留意。 兆豐銀行表示，兆豐銀行為嘉惠這波防疫宅在家的投資人，推出機器人理財「豐享退」三重優惠活動，即日起至6月30日止，投資人只要透過「理財e把兆」機器人理財平台進行交易，不但免申購手續費，申購首筆定期投資組合交易且連續扣款達24次以上，再享該筆定期投資組合終身免收信託管理費的優惠，而且因為投資門檻最低只要新台幣3,000元或100美元，讓小額投資不再是夢。 另外，4月30日前加入服務並使用FB分享「理財e把兆」網頁，還可以獲贈華納威秀電影票一張（限量1,000張），交易下單成功還可參加日本東京單人來回機票抽獎。 退休金算盤／退休前十年…布局優質債券基金 記者 夏淑賢/經濟日報 專家建議準退休族延後期望退休的年紀，可有助於準備退休金目標更容易達成。 張先生目前55歲，夫妻倆都在同一家中小企業工作滿25年年資，兩人月薪合計10萬元，獨生子已獨立，考上公務員，是標準的小康家庭。張先生希望五年後、他60歲時可以退休，但一直沒有做退休理財規劃，對於退休後是否能滿足自己每月可用資金有7萬元的目標，沒有具體概念，因此請銀行協助。 目前張先生夫妻的資產狀況為銀行定存300萬元，利率約1.1%，兩張6年期儲蓄險已滿期保單，現金價值200萬元，保單預定利率為2.25%，一間價值約600萬元的房屋，房貸已還清。夫妻倆因為在同一事業單位工作滿25年，所以勞退選擇舊制。 安泰銀行理財產品部協理唐文秀指出，張先生夫妻月所得合計10萬元，期待退休後所得替代率有七成，也就是每月能有7萬元的可支配所得，再以退休金準備要活到85歲為目標，則估算不考慮退休後利息及通貨膨脹率狀況下，若張先生夫妻60歲退休，夫妻兩人至少需要準備2,100萬左右的退休金。 但是如果延後到65歲退休，準備退休金可以降到1,680萬元左右。因此首先建議張先生夫妻，延後期望退休的年紀，從60歲調整為65歲退休。 其次，唐文秀表示，以夫妻倆勞保舊制投保年資，則60歲退休夫妻倆勞保一次領合計395萬元，延長退休年齡到65歲，則夫妻倆勞保退休金可領金額可以提高到約430萬元。 但即使如此，再加上夫妻退休合計可申請到450萬元的勞工退休金，還是距離必須要準備的退休金資產60歲退要2,100萬元或65歲退要1,680萬元，都還差很遠。 因此唐文秀建議延後退休外，還要把退休前這十年的每月薪資收入三分之一，採定期定額投入較低波動風險的投資等級優質企業債券基金，新台幣預期報酬率約3%，則到退休時約可累積至470萬元資產。 之後再將到期的儲蓄險200萬元，轉入十年後到期的海外高評級企業債券，在到期殖利率約4%的狀況下，到期也就是退休時，可回收本金及利息合計約296萬元。 唐文秀並且表示，現有的300萬元定存，也必須要立即做調整，先是保留一半、150萬元當成緊急預備金，這部分定存建議可以維持到退休後，也就是退休後還是要有一定的定存部位傍身。 另一半定存150萬元轉作購買保額200萬元的投資型保單，並預期投資報酬率6%的穩健型配置，連結於全球股票基金及複合債券基金各50%。如此若以全球股票基金的平均投資報酬率為7%、複合債券基金為5%來預估，則至張先生65歲退休時，保單價值約可累積至268萬元。 經過調整理財規劃之後，唐文秀表示，如此一來，則以定存利息加上勞保與勞退退休金，還有定期定額投資的優質債券基金、海外企業債、投資型保單等等，累計至退休時的本息合計就可以累積超過所需的1,680萬元資產許多，可滿足張先生夫妻每月7萬元可支配所得的需求，樂享晚年退休生活。 數位理財通／信用卡消費密碼 大解析 記者 林子桓/經濟日報 「嗨！今天到外面走走如何？ 」隨著國內交通建設不斷綿延相連，區域間的差距已隨之縮短，都會結合周邊跨縣的生活圈得以持續發展擴大，從聯卡中心的案例分析可得出，無論是刷卡筆數或金額，有近六成來自本地持卡人交易，另有四成為外地持卡人交易，平均一個月就有近800億的面對面交易來自於外地持卡人，也就是說，民眾走出戶外消費已成為趨勢。 信用卡市場百家爭鳴，各家銀行都把握機會取得商機，推出多樣的卡別、並祭出高額回饋吸睛，平均每人約有三至四張卡片，而在台灣，能刷卡的商家或通路也愈來愈多，國內刷卡金也不斷創新高。 聯卡中心就2017年10月至2019年9月的數據進而分析本地與外地持卡人的消費樣態，其中本地持卡人在消費上主以民生類消費為大宗，包含百貨公司、超級市場、餐廳等。 而外地持卡人的消費模式則會因為地區有所不同，都會型地區多以百貨公司、餐廳為主，而觀光型地區，旅宿業的外地持卡人消費金額占比即占據整體的三分之一以上，擁有國際機場的桃園市，免稅店的消費金額占據整體外地持卡人的三成以上。 除此，台北市、金門縣、屏東縣、連江縣、新竹縣、嘉義市、嘉義縣、澎湖縣，共計八個縣市，為台灣各縣市中的「外來型地區」，該地區無論消費金額或是筆數，都是外地持卡人高於本地持卡人。 若比較「外來型地區」的單筆消費金額的話，屏東縣、新竹縣及嘉義縣皆為全台各縣中，平均單筆金額低於整體平均的地區，相反的，台北市、金門縣以及澎湖縣則是平均單筆交易金額高於台灣整體平均。 台北市及嘉義市的外地持卡人首位地區為新北市以及嘉義縣，其消費金額即占整體的四成以上，結合居家型地區的新北市能發現，雙北地區在信用卡交易的關係最為密切，外地持卡人的消費占比都互為該地區的首位，且皆超過四成。 另外，嘉義市信用卡消費的地緣關係最為明顯，前三名的地區都是嘉義市的鄰近縣市，而離島地區包含金門縣、連江縣以及澎湖縣，主要的外地持卡人皆是來自於五都。 外島地區的金門縣、連江縣以及澎湖縣在信用卡消費中，免稅店的交易不論是來自本地或外地持卡人皆是名列前茅；另外，偏向觀光產業發展的地區包含屏東縣、連江縣以及澎湖縣，這些地區的旅宿業、旅行社等觀光相關產業占比就相對較高。 聯卡中心藉由信用卡刷卡交易情形勾勒22地區的消費客群結構，期盼有助於提供地方政府在制定產業、經濟及觀光的發展策略，並依上述客群結構的差異各自發展專屬的地方特色及產業結構。 刷卡繳學雜費 銀行推分期優惠 記者仝澤蓉／台北報導/聯合晚報 因為防疫意外延長的兩周寒假接近尾聲，各級學校即將陸續開學，也代表爸爸媽媽要準備繳學費了，多家銀行推出刷卡繳交學雜費方案，讓爸媽們可以透過分期付款享受遞延繳費的彈性。 目前市面上多數銀行提供的學費刷卡分期方案，大多限金額3000元以上始可進行分期，包括永豐、遠銀、彰銀及聯邦等，刷達3000元以上可分3期0利率；一銀門檻相對較高，限單筆需達7000元始可享分期優惠。 也有銀行完全不設限，如兆豐銀行便推出不限金額、不限卡，只要刷兆豐卡繳學雜費，即可任選分3、6、12期，一律0利率優惠。 中信銀行則推出「繳學雜費i刷中信卡」享四重好禮，即日起至3月31日止 ，中信卡友透過「i繳費」App、「i繳費」網路繳費平台以及語音專線繳費，刷中信卡（包含信用卡與簽帳金融卡）繳學雜費，不限卡別、金額皆免手續費，信用卡卡友繳費享6期分期0利率，卡友於中信卡繳學費活動網頁設定代扣繳並登錄，可享刷信用卡單筆滿台幣3萬元回饋300元代扣繳金；另外，刷中國信託商旅鈦金卡繳費可再享0.3%現金回饋無上限。 除分期利率外，手續費也是家長們關心的議題，若是手頭寬裕不須分期，透過信用卡一次付清，兆豐、華南、一銀、國泰世華與台新等銀行，旗下卡友皆可享受一次付清免收手續費優惠。若選擇分期，大多數銀行包括台新、遠銀及兆豐等也不會向卡友額外收取手續費；華南銀行則規定12期以下需收手續費100元，18期以上則需收手續費200元。 •疫情打亂行程 旅平險可退費？ 中國武漢肺炎感染人數激增，班機延誤或停飛，出國或出團取消或變更的情況變多，產險公司的客服詢問電話不斷，民眾關心的旅行平安險與旅遊不便險相關問題，主要環繞在可否退費及旅遊不便險賠不賠等兩大面向。 •中醫師教你提升體內免疫力 台灣冬季濕冷，有過敏體質的人很多，「蔥白生薑免疫茶」平時就能自己泡製，能有效改善過敏及感冒先兆，增強抵抗力和強化呼吸道，預防過敏或氣喘發作。

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