退休理財 適時調整組合

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2020/03/03 第936期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 銀行存放款 數位理財通／新型態穩定幣 多一層保障 退休理財 適時調整組合 退休金算盤／勞退月領多少？先看平均餘命 持卡竅門 簽帳白金卡金屬版 台灣美國運通新上市 點數經濟夯 玉山Pi拍錢包信用卡好康再加碼 公股銀「圈粉」 掀發卡大戰 數位理財通／新型態穩定幣 多一層保障 記者 陳美君/經濟日報 經濟日報提供 數位時代下，虛擬通貨百花齊放；因聲名大噪的比特幣等加密通貨價格因波動過於劇烈，讓多方業者推出新型態的加密通貨「穩定幣」，提供與法定貨幣（簡稱法幣，指政府發行的紙幣）等值兌換的功能，試圖藉此解決加密通貨缺乏內含價值、無法合理評價等問題。 台北外匯市場發展基金會委託計畫—「加密通貨發展與監管趨勢」（研究人員吳桂華、林維德）指出，近期有業者推出價格與法幣等價兌換的「穩定幣」（stablecoin），讓投資人能更方便、快速地將其價值波動劇烈的加密通貨投資部位，轉為較為穩定的穩定幣，以鎖定其投資損益。 為讓穩定幣能與法幣在價格上一比一兌換，最常見的作法為：提撥同樣金額的法定貨幣作為擔保，例如，穩定幣發行機構收取申購人的法幣後，將法幣自行保管或交由保管銀行，並於區塊鏈平台上創造出等值的穩定幣交付給申購人。 申購人取得穩定幣後，可利用區塊鏈平台以P2P方式移轉給他人。若不再使用，穩定幣持有者也可向發行機構申請贖回法幣。 穩定幣吸收法幣作為擔保發行的流程雖類似電子貨幣，但使用場景卻大不相同，電子貨幣是作為支付工具使用，穩定幣則多用於加密通貨交易活動。特別是過去以法幣買賣加密通貨時，由於法幣是存放於銀行帳戶上，須接受銀行KYC、洗錢防制等必要的處理程序，使法幣的存入或提領耗時，且衍生出額外的手續費。 目前加密通貨投資人多改以穩定幣替代法幣，因無需銀行的介入，可使加密通貨的交易流程變得更為快速、便利，且無須支付銀行手續費。 穩定幣最知名的案例是Tether(泰達)公司收受客戶美元法幣所發行的加密通貨「USDT」，Tether公司宣稱每一元USDT背後均有等值一美元的資產作為擔保，藉此讓USDT的價格與美元法幣掛勾。 然而，由於Tether公司並未接受美國政府監管，運作方式也不透明，市場常質疑其發行的USDT是否有足額的美元法幣作為擔保，導致USDT的價格並不穩定，無法與美元保持等價的穩定關係。 此外，美國紐約州司法部更在2019年4月指控加密通貨交易平台Bitfinex為彌補損失，非法挪用其關係企業Tether公司價值8.5億美元的USDT。 然而，目前市場上的穩定幣仍以USDT為主，其市值40億美元，為全球加密通貨排名第八大；日交易量約154億美元，占加密通貨市場總交易量的三成。 USDT的盛行，除受惠於其推出時間較早、不涉及傳統銀行作業、無需額外時間及手續費等優點外，甚至也有可能是因為未接受監管，反而有利於加密通貨投資人隱匿資金流向，達到規避課稅、外匯管制、洗錢防制等目的。 退休理財 適時調整組合 記者王奐敏／台北報導/經濟日報 經濟日報提供 配息基金配出來的息要如何運用，群益投信投資長李宏正分析，這與年紀、投資目的有關。隨著年齡的增長，投資人也要逐步提高配息基金的比例。有的投資人會把配出來的息拿去投入風險性更高的資產，也是一種生活樂趣。 年輕時不一定要投資配息基金，但是可以隨年齡增長，動態漸漸增加配息基金的比例。以群益投信擔任顧問的私校退撫儲金為例，一開始是分成積極、穩健、保守三個組合，因為保守型有二年期定期存款的投資收益，也是預設型，因此大部分的教師是選擇保守型，但是時間拉長來看，積極型的績效是最好的。 群益投信2017年時又推出人生周期基金（lifecycle fund），就是積極、穩健、保守型三種基金組合，隨年紀調整比例。近期法令通過之後，今年3月16日起，預設基金將由保守型改為「人生周期基金」，簡單來說就是年輕的時候積極型基金比例最高，隨年紀增長逐步增加保守型基金比例。 不過李宏正也提醒，學校、公務人員比較能確定薪資、年紀跟退休時間，一般人比較難確定，因此可能較不適用生命周期基金，一般投資人可以自行調整自己的投資組合。 而最簡單的方式就是100減掉年紀，是可投入在最積極基金的比例。然後每隔五年調整一次，減少積極組合5%，改成投入5%在保守型基金。投資人要有長期的規劃，才能打造適合自己的人生周期基金。 退休金算盤／勞退月領多少？先看平均餘命 記者 陳素玲/經濟日報 勞工如果選擇按月領，是根據內政部公布國人簡易生命表推算勞退新制月退休金平均餘命，算出的月領金額。 勞退新制規定年滿60歲可以開始領，勞工年資滿15年以上，可以選一次領或是按月領，今年勞退新制上路第15年了，7月起就會陸續有勞工年資滿15年。如果勞工選擇按月領，是根據內政部公布國人簡易生命表推算勞退新制月退休金平均餘命，才能算出月領金額，因此勞工若要了解自己每月可以領多少錢，必須了解自己年齡所屬的平均餘命。 勞退新制帳戶是勞工工作期間，雇主按月提撥薪資6%，帳戶金額都屬勞工的錢，勞工到60歲可以請領。帳戶累積的總額含退休金及每年收益分配，勞工可以選擇一次領或是按月領。如果一次領，則與平均餘命無關，若選按月領，則由勞保局根據平均餘命及利率計算，每季核發給勞工。 勞退新制自2005年7月開辦，今年即將滿15年，也就是說，除了以往是舊制年資併入新制勞工可以選擇月領外，只有勞退新制的勞工也開始可以選月領了。 根據勞工退休金條例施行細則第31條規定，勞工月退休金年金生命表、平均餘命、利率及金額計算，至少每三年檢討一次。由於自2012年起才有勞工選擇領月退休金，2015年進行第一次檢討，2018年是第二次檢討月退休金計算基礎。 勞保局根據內政部公告全國簡易生命表為準，計算平均餘命，目前請領勞退新制年齡為60歲，60歲為24年、61歲23年、62歲22年、63歲21年，但68歲為17年。至於利率則是採勞動基金運用局公告勞退新制全年平均保證收益率前三年（即2015年至2018年）平均數為準，即1.1843%。 舉例而言，若勞工勞退新制帳戶累計100萬元，60歲請領，且選月退休金，在不計算利率情況下，分24年領完，亦即每月約3,472元。但如果加上利率1.1843%計算，每月約可領3,984元。如果是61歲請領，則分23年領完，依此類推。若是勞工在未領完帳戶的錢就過世，則由家屬將帳戶餘額領走。 勞動部及勞保局網站，都可試算勞退金，勞工可根據自己目前狀況設算條件，試算出未來可以領的退休金。由於多數勞工未成就勞退舊制年資，即使參加勞退新制，年資也不長，因此至今多數請領勞退新制勞工，新制帳戶金額並不多，大多只能一次領。 勞保局統計，截至2018年止，總計58.6萬人一次領走帳戶總額，只有142多人選擇按月領月退，一次領走的58.6萬人，平均請領金額從2010年的8.1萬元，到去年平均金額才23.7萬元，逐年緩慢成長。 至於選擇領月退休金者，目前只有142人，大都是原有舊制年資結清，領到舊制退休金後，將退休金併入新制帳戶，且帳戶金額都可分配每年新制基金投資收益，因此累計一筆可觀金額。若再加上自提薪資6%，累計金額更高，平均每人每月約可領3萬餘元。 勞保局估計，月退金請領人數在今年7月勞退新制開辦滿15年後，才會明顯增加。如果要月領3萬元，須是將舊制年資結清的錢併入新制帳戶，帳戶總額高，帳戶總額至少8、900萬元。 簽帳白金卡金屬版 台灣美國運通新上市 記者夏淑賢/台北即時報導/經濟日報 台灣美國運通公司新推出美國運通簽帳白金卡金屬版，新上市的簽帳白金卡金屬版，除了透過獨特質感金屬卡面，來彰顯持卡人的時尚品味，同時也提供專享的尊榮級禮遇及頂級服務。 台灣美國運通董事長暨總經理郭豐賓表示，為了滿足會員不斷變化的需求及喜好，推出美國運通簽帳白金卡金屬版，以迎合台灣新世代菁英持卡會員講究生活品味的消費習慣，從餐飲、品味到生活，一卡包辦提供完整禮遇，並藉此新上市簽帳白金卡金屬版，進一步穩固美國運通在台灣市場深耕將近50年的領導地位。 台灣美國運通公司指出，簽帳白金卡會員權益不僅涵蓋全球各地機場貴賓室、豪華酒店住宿及名廚美饌優惠、知名酒店集團免費旅遊會籍等專榮禮遇，並有專屬白金秘書專業團隊，提供個人化旅遊行程規劃等體貼服務，且全天候配備全球支援服務，以使持卡會員安心享用各類禮遇。 點數經濟夯 玉山Pi拍錢包信用卡好康再加碼 記者蔡銘仁／即時報導/經濟日報 玉山Pi拍錢包信用卡好康再加碼，享國內2%、國外3％、綁定Pi拍錢包4%、指定通路5%回饋無上限。圖／網家提供 為降低接觸風險行動支付當道，網路家庭（8044）旗下專注發展行動支付Pi拍錢包，今（26）日宣布玉山Pi拍錢包信用卡優惠全面延長，自今年3月1日至8月31日，凡持玉山 Pi 拍錢包信用卡刷卡消費，國內刷卡一般消費享2%P幣回饋；國外刷卡一般消費享3%P幣回饋；以Pi拍錢包信用卡綁定Pi拍錢包行動支付消費付款，則可享4%P幣回饋。 PChome線上購物、PChome 24h購物、PChome書店、PChome旅遊、台灣大車隊、有無外送、86小舖、比比昂代標代購（近期上線）等指定通路，加碼再送1%Ｐ幣回饋，最高將可享5%P幣回饋。另，新戶首刷禮將享300 P幣，卡友推薦禮則大幅提高至500 P幣，推薦越多回饋越多，期望透過全新回饋方案，持續搶攻市占率。 Pi 拍錢包營運長韓昆舉表示，近年來信用卡回饋結合行動支付的數位經濟體驗成趨勢，玉山 Pi 拍錢包信用卡自2018年8月推出後，連結線上和線下消費金額都可轉成回饋點數，使消費者的日常支出也能累積成P幣，結合回饋無上限、運用場景多元等特點，快速吸引都會區上班族爭先辦卡。 同時，高額返利回饋更是刺激消費需求，網路購物、百貨購物、保費繳納、海外消費、綁定 Pi 拍錢包支付，成為玉山 Pi 拍錢包信用卡五大熱門使用情境。 Pi 拍錢包自上線以來，目前已累積超過80萬會員，積極整合多元通路資源，深耕會員支付服務，停車繳費服務覆蓋率高達99%，囊括四大超商、網購平台、計程車隊、餐飲商家、生活繳費等使用場景，並於本月新增全國電子、傑昇通信、喜樂時代影城、順發3C、美麗華百樂園、ATT集團（即將上線）等新通路，持續提供消費者便利的支付環境。 看準行動消費潮流趨勢，玉山Pi拍錢包信用卡目前使用族群以上班族為大宗，30到39歲居冠，其次則依序為40到49歲及20到29歲。推析上班族愛用主因，網家指出，主要為回饋點數如同現金可無損抵用，小額累積運用成為日常生活中的小確幸，加上P幣流通通路眾多超過18萬個店點，帶動行動生活更加普及與多樣化。 Pi 拍錢包也發現，使用族群於新北市、台北市、桃園市、台中市及高雄市等縣市發展快速，五大縣市合計約占七成以上，大都會區工作繁忙且生活步調快，消費者可透過Pi拍錢包App快速付款，並以1P幣折抵1元的消費方式，無上限輕鬆應用於生活消費中，便利與實用性高，促使玉山 Pi 拍錢包信用卡成為都會區上班族熱烈討論的信用卡。 為讓行動支付深入消費者生活，Pi 拍錢包也將持續拓展不同面向的應用場域，打造跨實體零售、電子商務、網路金融、交通運輸、公用事業與政府服務的應用情境，P幣可用於公部門各縣市停車費、電費的各項費用折抵，讓民眾對行動生活更有感，亦將持續為消費者整合虛實應用場域。 公股銀「圈粉」 掀發卡大戰 記者林子桓／台北報導/經濟日報 經濟日報提供 以企金為主的公股銀行近年加入信用卡戰場，累計至今年1月底止，八家公股銀流通卡合計496.32萬張，積極推動的公銀策略大致相同，將持續推新卡、祭出促刷優惠、向企金客戶推信用卡等三大策略，兆豐銀也將效仿民營銀行以「圈粉」概念出發，推銷銀行信用卡。 各公股銀行公布的數字顯示，前三大發卡行分別為第一銀行、華南銀行以及兆豐銀行，其中兆豐銀預估今年也將進入「百萬俱樂部」。不過，公股銀行主管坦言，推信用卡是燒錢生意，要不斷辦活動、祭出優惠才能吸引族群加入，但銀行瞄準的是共同行銷，等達一定規模水準時，就會逐漸擴大消金部門，向客戶推銷其他金融商品。 公股銀主管表示，民營推消金商品的管道多元，業務員也較公股來得多，公股過去消金著墨不深，主要倚賴有閒錢的企金客戶。 儘管公股銀行合計發卡量不敵大型消金行，但不妄自菲薄，較積極推動信卡的公銀策略大同小異，如：一銀、華銀及兆豐銀今年都將針對不同族群，推出新卡搶市，每當出一張新卡，首年至少都會有數萬張以上的發卡量。部分公銀近期除了推新卡，也祭出市場較高的回饋或優惠，吸引民眾申辦，但公股銀行主管也擔心，信卡沒有所謂的黏著度，一旦砍掉權益，客戶流失速度就會很快，所以在信卡的服務就顯得特別重要。除此，公股銀擁有最大的客戶群就是企金客戶，這也是公銀推動信用卡的策略族群之一。 部分民營銀行在推信用卡上採用「圈粉」推銷，兆豐銀也仿效此策略，該行日前公布，推出揪團辦卡賺刷卡金的好康優惠，只要持卡人於6月底前推薦好友申辦指定信用卡，核卡後雙方任刷一筆，就可獲得每卡最高500元的獎勵刷卡金。 •職涯異動焦慮 帶領職能學習需求 現代職場上班族對於「職涯變動」的焦慮感，可能更勝於過往任何一個時期，也帶來了一波波的學習熱潮。但是學什麼、怎麼學，對你的職涯提升最有幫助呢？看看別人怎麼做。 •《寄生上流》與《羅德琳達》的諷意交織 在甫獲奧斯卡四項大獎的韓國電影《寄生上流》裡，導演奉俊昊不但讓觀眾與輝煌壯麗的巴洛克音樂撞個滿懷，更讓來自韓德爾歌劇《羅德琳達》的兩段詠嘆調，呼應著全片兩處關鍵轉折的情節唱響，特別引人注意。

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