類全委保單進化 鎖利護本

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2020/11/23 第984期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 類全委保單進化 鎖利護本 挑類全委保單 三步驟評估 投保教戰 專家教你保／新生兒保費低 三險種趁早買 保險小百科／次標準體投保 詳填告知事項 類全委保單進化 鎖利護本 記者陳怡慈／台北報導/經濟日報 資金瘋狗浪堆砌出股債榮景，不少人規劃退休理財時，擔心指數已高或黑天鵝再次出沒。專家指出，可留意國內類全委保單的新興特色：除了控制波動率，也控制鎖利與自歷史淨資產價值最高點回檔的比率，雙率雙控，讓退休理財具有鎖利護本的機制。 壽險公司把投資型保單的投資帳戶委外給投信公司操盤，稱類全委保單。投資型保單的初年保費當中有多少比率為類全委，並無公開統計，但壽險業者指出，國泰、富邦、台灣等壽險公司至少八成，整體業界估計至少七成。 投信業者指出，訴求專家操盤的類全委保單雖占投資型保單不小比率，國內過往發行的類全委保單，多把心思花在控制波動率。不過，今年3月新冠肺炎疫情爆發不久，投資界驚覺，除了股票、高收益債券慘跌，就連投資等級的債券都在跌，顯示疫情來了，就算控制波動率，也沒法控制下檔保護，於是從投資策略TIPP（時間不變性投資組合保險策略）中尋求創意。 TIPP裡頭有兩條線：NAV（單位淨值）、資產的下檔防護線，當兩條線的距離擴大，意味操盤者可布建較多資金在積極性資產；相反地，兩條線的距離拉近，則應配置較多的現金類資產，因此TIPP可以創造隨漲抗跌的績效。 台新投信把下檔防護線設在，投資型保單的投資帳戶，過往最高淨值的85%，以此做為下檔防護目標，來替法國巴黎人壽的投資型保單「豐利好滿意」操盤。台新投信總經理葉柱均說，這是TIPP鎖利保護機制首次應用在類全委保單。 該檔類全委保單連結的投資標的有五類：低波動的股票型基金、低波動的股票ETF、公債ETF、貨幣型基金、現金，當投資帳戶的淨值不斷下跌，配置在貨幣型基金與現金的比重就愈高，以控管投資風險，反之，當投資帳戶淨值不斷上漲時，股債平衡的部位會比較高，以跟進多頭行情，讓資產穩中求進。 法國巴黎人壽總經理戴朝暉並表示，法巴人壽目前在台灣沒有業務員，也沒有保經代或電銷，而是專注於銀行保險通路，上述具備下檔防護機制的創新投資型保單，11月13日之前會在兆豐銀行首賣，一次提供九種幣別供保戶選擇，保費最低等值新台幣10萬元就可以進場，最高合計不能超過3億元。 挑類全委保單 三步驟評估 記者陳怡慈／台北報導/經濟日報 法國巴黎人壽總經理戴朝暉表示，過去幾年，現金撥回（俗稱配息）的類全委保單大受保戶青睞，年撥回率（配息率）甚至高達5%、6%，然而，高配息實為雙面刃，容易落入隱藏陷阱。 戴朝暉解釋，若每月固定從帳戶撥回很高的金額返還給保戶，長期會加速侵蝕帳戶本金，實則傷害帳戶價值，變成飲鳩止渴。他提醒保戶，即便每個月收到固定金額看似安心，長期下來反而造成專家代為操作的部位縮水。 戴朝暉說，法國巴黎人壽2015年起制定內部規範，投資型保單連結的類全委帳戶應在淨值低於特定門檻時，隨之調整、降低撥回率，以期達到維持帳戶資產淨值在一定水平。 所謂「留得青山在，不怕沒柴燒」，一旦度過市場低潮、開始反彈起漲，上述做法能讓保戶參與到多頭行情，而不是錢都撥回保戶口袋。帳戶淨值維持在健康水位時，保戶在帳戶增值期間，亦能獲得穩定的撥回收入。 戴朝暉認為，業者應回歸到投資型保單的本質，從內部深化控管、追蹤投資帳戶績效，長期穩健地提升保戶的帳戶價值；民眾投保類全委保單時，則應注意以下三點，以最大化其投資效益。 首先，面對琳瑯滿目的類全委保單，應先審視自己的風險承受度、預期報酬與資金規畫，再來挑選合適的帳戶做為保單的投資連結標的。 其次，比較同性質帳戶之間（投資區域、操作策略、風險屬性相同）操作績效的差異，在不同的專業代操機構之中，選出長期表現較佳者。 再者，檢視類全委帳戶的撥回機制，評估投入的資產是否因為過高的撥回，造成淨資產被加速侵蝕，進而影響到自身權益。 專家教你保／新生兒保費低 三險種趁早買 高怡倩/經濟日報 少子化讓現代人生得少，再加上國人晚婚，讓生第一胎的平均年齡逐年向後遞延，幼兒出現早產、染色體異常或先天性異常的機率較過往更高，我建議新生兒要報完戶口、取得身分證字號之後，才能開始投保，在這之前建議備孕媽媽或準媽媽可以先開始研究保險訊息，超前部署，移轉未來可能預見的風險與預約美好人生。 舉我自己為例，即將成為雙寶媽，所以對新生兒投保感同身受。我的老大常常會因為不明原因發燒好幾天，甚至突然需要住院觀察，或者是送去托嬰中心時遇到腸病毒、流感等病毒威脅，「新生兒需要的醫療保障不輸給成人」。 大部分家長對於新生兒投保的觀念多停留在「保費很便宜」，卻不清楚以哪些險種為優先順序。我認為終身險大部分為平準費率，愈早投保確實保費會很便宜，但如果有預算考量的時候，還是不能想到什麼就買什麼，必須要依照每個家庭需求來進行投保規劃。 我建議規劃日額型醫療險與實支實付醫療險是醫療險的基礎，因為新生兒如果因病住院，除了醫療支出，還要考慮到父母親因為照顧孩子而請假的薪資減損，所以建議日額型醫療險與實支實付醫療險為最優先投保的選擇。 此外，由於新生兒在成長過程中，可能會因為照顧不慎、新生兒對環境無風險意識、或是因病導致生理功能無法回復的情況，可以及早投保失能扶助險，「因為發生失能情況之後，可能好幾十年都會需要持續照顧」，這時候如果有失能扶助險，就可以轉移風險。 另外，重大傷病險也是我認為可以及早準備的一個險種，因重大傷病其實是不分年紀的，很多新生兒也有罹患的機率，如果在剛升格成為新手爸媽時，家中開銷已經大增的情況下，新生兒卻罹患重大傷病，對家庭來說會是非常沉重的負荷，但重大傷病險的理賠範圍不包括早產兒併發症、遺傳性、先天性疾病，我也提醒民眾在投保時一定要特別留意。 （全球人壽飛昂營業處區經理高怡倩口述，記者楊筱筠採訪整理） 保險小百科／次標準體投保 詳填告知事項 記者仝澤蓉／台北報導/經濟日報 許多人在健康時不認為保險重要，直到罹患疾病或意外發生才後悔，但此時若要投保，可能因體況問題無法投保。但若已在治療中或痊癒了，其實還是有機會可以用「次標準體」進行投保，但費用可能會比較高，而保險公司核保時也會依被保險人體況進行專業評估。 什麼是「次標準體」呢？全球人壽解釋，「次標準體」是指被保險人的身體狀況較差或是從事高危險職業，雖未到無法承保的程度，但也無法以正常標準費率承保者。對於被保險人的身體狀況，一般還是會經由體檢等程序後進行核保評估，屬次標準體被保險人，須依購買的保險商品架構以額外加費方式承保。民眾投保時須詳實填寫要保書上的告知事項，如工作內容，過去五年內是否曾因患有高血壓等疾病，接受治療或用藥等。 •對話起手式 讀取00世代「三觀」 「人生觀」來自一個人從小到大所受教育與思辨的累積，「世界觀」建立自國際連結與資訊取得，「價值觀」來自對社會、未來、國家定位。分析台灣近20年，在「資訊來源」「政治經濟」「社會職場」三大領域發生了哪些「斷層級」轉折，就能一窺00世代內心深處的自我認知。 •清水堂「巨無霸草莓鍋」強勢回歸 夢幻草莓冰太銷魂 台南冰品霸主再出擊！致力研發創新冰品的「清水堂」，推出「夢幻草莓冰」，話題性爆表的「瘋狂草莓賓士鍋」也同步開賣。每款草莓系列都有鋪好鋪滿的大顆草莓，份量多得讓人猶如在享用草莓吃到飽。

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