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2021年12月6日星期一

單身族三保強化經濟免疫力

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2021/12/06 第1037期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份

	保險要聞	熟齡離婚潮保經提醒優先處理保單關係人變更勞保年金幾歲可請領？出生年次先看好 13萬人恐少領一年勞工拚下去！勞保年金想月領4萬工作年資要「超過50年」
	投保教戰	單身族三保強化經濟免疫力專家教你保／守護家人先做好自身保護網

熟齡離婚潮保經提醒優先處理保單關係人變更
台北6日電/中央社
今年藝人大S與汪小菲斷離10年婚姻，微軟創辦人比爾．蓋茲也與結縭27年的妻子梅琳達正式離婚，保經業者指出，「熟齡離婚」夫妻財務牽扯較深，建議先釐清保單關係人並作必要變更，避免影響雙方權益。內政部統計，2020年國人離婚數高達5萬1680對，2021年前10月累計已有3萬9128對登記離婚，離婚率名列亞洲前茅。永達保經提醒，當夫妻進入協議離婚階段，應立刻處理牽扯夫妻雙方權益的保單，並掌握以下3點檢視，包括未成年子女保單等都要作考量，避免未來糾紛。第一是要保人校正。當要保人、被保險人不同，要保人雖擁有申請保單借款、更改受益人、契約變更權利，但所有契約變更都必須經要保人及被保險人雙方書面同意，因此永達保經建議，離婚時最好將要保人與被保險人變更為同一人，避免引發紛爭。其次是受益人校正。永達保經指出，保單受益人不會因離婚就自動更改、失效，若離婚後忘記變更保單受益人，當事故發生時，會發生前夫或前妻領取保險金的糾紛；另外，若保單受益人是小孩，或離婚時夫妻雙方協議將保單受益人改為小孩，倘若小孩未成年，將由法定代理人管理財產，建議可申請保險金信託，避免保險金被法定代理人不當挪用。第三是有保單價值準備金的保單會列為財產，離婚時可主張夫妻財產分配。永達保經表示，若結婚時雙方未以契約訂立夫妻財產制，即適用法定財產制，有保價金的保單會列為財產，計算婚前、婚後價值，婚後增加的價值必須拿出來分配，尤其經濟弱勢的一方可行使「剩餘財產分配請求權」。台灣保險法專家、北宇管顧總經理劉北元則表示，民法規定，夫妻難於或不繼續維持共同生活，不同居已達6個月以上時，夫妻一方可向法院聲請酌定對於未成年子女監護權，也可向法院聲請將夫妻法定財產制變更為分別財產制。一旦法院准許夫妻改用分別財產制，雙方可以接續處理過去婚姻關係中所累積的婚後財產分配問題，換言之，在一定條件下，法律准許夫妻在沒有離婚的狀態下，先解決子女及財產問題。劉北元說，此讓婚姻陷入僵局的夫妻可運用低衝突制度，在離婚條件尚無共識的情況下，逐步解決問題。

勞保年金幾歲可請領？出生年次先看好 13萬人恐少領一年
記者江睿智／台北即時報導/經濟日報
勞保年金法定請領年齡，明(2022)年起將調高一歲、須年滿63歲才可以請領，估計將有13萬人受影響，以目前平均退休勞工平均月領1.7萬元老年年金計算，最多少領一年、約20.4萬元。勞保年金是多數勞工最主要的退休經濟生活來源，但是勞保年金幾歲才能請領？答案不是60歲、也不是65歲，明年起是滿63歲。勞工要退休前，要先看好自己的出生年次。《勞工保險條例》明定未來勞保老年年金法定請領年齡為65歲；只不過，法定請領年齡65歲不是一步到位，而是採每兩年調高一歲方式達到。去年跟今年，請領勞保年金的法定年齡都是62歲，但明年起調高為63歲。2024年提高為64歲，以每兩年調高一歲，直至2026年以後，均為65歲才能請領老年年金。勞保局普通事故給付組長劉秀玲說，民國49年次（西元1960年）出生者，於民國111年（西元2022年）滿63歲才可以請領老年年金。因此，原本滿62歲、未滿63歲的13萬名勞工，將延後數月才能請領老年年金。對勞工來說，要知道自己何時可以領老年年金，最簡單的算法就是用自己的出生年次來看。民國46年次、西元1957年（含）以前出生的勞工年滿60歲即可請領。民國47年次、1958年出生，為61歲；民國48年次、1959年出生為62歲領；民國49年次、1960年出生為63歲；民國50年次、1961年出生為64歲，若是民國51年次、1962年以後出生的勞工法定請領年齡都是65歲。

勞工拚下去！勞保年金想月領4萬工作年資要「超過50年」
記者江睿智／台北即時報導/經濟日報
根據勞保局最新統計，六成五、約95萬名退休勞工，勞保年金月領不到2萬元；僅1,217名退休勞工月領超過4萬元。勞保局也透露，勞保年金月領4萬元以上千名勞工，工作年資都超過50年。換言之，勞工要很拚，才有機會領到4萬元以上勞保年金。勞保局官員分析，因勞保年金領取金額計算公式：「平均投保薪資年資年資給付率1.55%」。因此，逾六成五勞工月領不到2萬元，主要就是投保薪資太低，或是投保年資不夠長所致。同樣地，能夠月領4萬元以上之退休勞工，則是投保薪資較高、年資較長，加上二成展延年金加持，才有可能。勞保局官員進一步透露，勞保年金月領超過4萬元的1,217名勞工，都是投保薪資超過4.5萬元、投保年資達50年左右、且都是延後領、領展延年金，最高加發20%。簡言之，勞工勞保年金要領超過4萬元，勞工要持續工作，不要退保，一方面拉高投保薪資，二方面累計勞保年資，三則是延後領，領多二成的展延年金。官員表示，勞保老年年金自2009年開辦以來，有一名自竹科退休的勞工，於2019年底77歲多才開始領勞保老年年金，月領近5萬元，創下勞保年金開辦以來領最高紀錄，至今仍坐穩「勞保年金王」的寶座。官員舉例，這位勞保年金王，不到20歲就開始工作，平均投保薪資（目前的計算方式是採計最高60個月投保薪資）為4萬5293元，勞保年資長達58年10個月，於77歲退休，因為延後領，可以加領20%，因此一個月可領4萬9561元。

單身族三保強化經濟免疫力
記者葉憶如／台北報導/經濟日報
國人單身人口愈來愈多，據統計，台灣至2020年底單獨生活戶約304萬人，占總人口數約34%，意指台灣已經邁入「單身社會」。保險專家建議，尤其在後疫情時期，單身及獨居族群更要備妥「三保」，「保持」緊急預備金、「保有」線上健康顧問、「保對」應備保障，做好充足準備，因應突如其來的變化與挑戰，善用保險強化經濟免疫力。尤其是冬天來臨，海外新冠疫情頗有捲土重來之勢，台灣人壽提醒，單身及獨居族群面對疫情，除了做好自身防疫，「三保」更要做好做滿；第一保，「保持」緊急預備金，透過現金流檢視，確認需要、必要及想要支出，開源節流，確保一定水量的緊急預備金，以防收入中斷，依勞保局失業給付六個月月薪60%來算，建議至少準備三個月緊急預備金；第二保，「保有」線上健康顧問，不少保險公司陸續推出遠距醫療諮詢服務，透過電話、視訊或圖文方式獲得專業醫藥與衛教資訊。第三保，「保對」應備保障，單只投保防疫保單與疫苗保單不等於擁有完整健康醫療保障，要搭配自身的狀況補足保障缺口。台灣人壽近年持續強調保險安穩傳的重要性，「保對」應備保障其實就是這個概念，在大家搶購防疫及疫苗保單的同時，需要認知只有這二種保單是不夠完善的，要依自身狀況保有足夠的醫療保障及壽險，才能在疫情結束後的日子給自己不間斷的守護。遠雄人壽也提醒單身族群應預先做好壽險、醫療、退休三大保障規劃，好好照顧自己。首先是基本人身保障，單身族可善用定期壽險保費較低、多種保障年期等優勢，建立人生風險屏障；其次是醫療保障，如果因病住院，除了醫療費用支出外，還要考慮無法上班造成的薪資損失，建議可以規劃結合日額型及實支實付型的醫療險。最後在退休保障部分，以時間複利效果來看，退休規劃當然愈早進行愈好。建議可透過有複利增值效果的增額終身壽險，按部就班累積資產，打造穩定的現金流。近期美元匯率來到低點，亦可適度布局美元保單。遠雄人壽表示，單身獨居已不是老年人的專利，雖然一人飽全家飽，但生病時可能也無人照顧，善用保險規劃提早做好風險因應，防患於未然是當務之急，也能安穩無憂打造一個人的精彩未來。

專家教你保／守護家人先做好自身保護網
葉宏智/經濟日報
我從事保險業將近21年，在從業過程中，印象最深刻的案例，是一對50多歲夫妻因忽略自身保險規劃，先生罹癌時，沒有足夠資金支應罹癌後的標靶治療費用，無法獲得最好的醫療而離世，先生離世後，其他晚輩更因金錢問題，提前上演分家產的悲劇。這對已經年逾50歲的夫妻，因投注大量心力為了照顧車禍的兒子，忽略了自身的保險規劃。但在小兒子發生車禍前，這對夫妻其實在20多年前，就開始有基本的保險，當時保險觀念很不錯，兩人就是台灣常見的雙薪中產家庭，育有兩個兒子。之後陸陸續續建議他們逐步補強保單規劃，這對夫妻也會採納規劃建議，一直到七至八年前小兒子發生車禍意外。小兒子出車禍後，先生被迫提早退休照顧小兒子。在先生離開職場後，我曾前往與他們會面，做客戶拜訪，向他們提到可以運用手邊的資金來規劃失能扶助險與未來的退休金，但這對夫妻因為小兒子剛發生車禍，復原情況不明，再加上從雙薪家庭變成單薪家庭，收入銳減，導致他們沒有辦法多餘的預算進行更進一步的保險規劃。屋漏偏逢連夜雨，先生在此時發現自己罹患癌症，評估治療療程時候，因標靶用藥療程走完總計需要140萬元，同時也只有四成的治癒機會，先生雖然過去有保險，但扣除手中保單涵蓋的醫療範圍，還是一筆不小的支出。但家庭收入上，卡在先生已經退休，小兒子車禍尚在復健中，家中只剩下一份收入，這筆標靶用藥療程支出，對家庭來說是一個非常龐大負擔，家人即便很想用標靶新藥來救先生的命，提升先生的醫療治療成效，但最後還是忍痛選擇使用傳統療法，降低醫療支出。不幸的是，先生在使用傳統療法治療數個月後辭世，家中遭逢變故之時，媳婦卻在此時提出要求希望能分得家產，因過去幾年，看到公公婆婆將金錢完全投入在小兒子的車禍復健上，擔心未來分不到家產，所以希望能預先分家。這個故事讓人相當感慨，因此我常奉勸保戶，如果自己已經身為父母，就一定要優先考慮到自己的保險需要，考慮未來年老之時的疾病風險，才能降低不幸生病後的醫療支出壓力，避免徒留更多遺憾跟後悔。即便不是身為父母，尚未有子女或尚未結婚，我仍建議民眾，在尋求壽險顧問的協助投保時，無論是要投保哪一種險種、進行哪一種規劃，仍然要先做「自己」的保險規劃，做足後，才有能力進一步的去照顧到其他家人。（全球人壽長青通訊處業務經理葉宏智口述，記者楊筱筠採訪整理）

•臉書改名 meta 是什麼意思？原來你早就看過這個字根！
metaverse 是科幻作家 Neal Stephenson 在 1992 年提出的，表達的就是 meta（超越）＋ universe （宇宙），也就是「超越宇宙」的概念。臉書的執行長就是想將 metaverse 的概念融入臉書的企業願景中，所以才將公司名改名為 meta 啦。你喜歡臉書的這個新名字嗎？還是不習慣呢？

•紐西蘭瓦納卡樹在秋日晨光下耀眼奪目此生難忘美景
東邊的陽光漸漸穿透雲層滲出光芒，接著強光乍現！大自然像是魔術師般玩耍著調色盤，將原本不那麼飽和的樹葉全部被施了魔法，不一會兒功夫將我眼前的畫面染成通透金黃，成了最名符其實的金秋盛宴。