四種儲蓄險保單 利率風險比一比

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2019/11/25 第933期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 四種儲蓄險保單 利率風險比一比 保儲蓄險 四大族群最速配 投保教戰 保險小百科／重大傷病險 有健保才賠 專家教你保／頂客不婚族 三類保險當靠山 四種儲蓄險保單 利率風險比一比 記者陳怡慈／台北報導/經濟日報 磊山保經執行副董事長黃金木表示，規劃儲蓄險時，應該考量自身可承擔的利率風險。儲蓄險商品，按利率風險，由高而低，分成下列四種。 第一種是投資型保單，此種商品的利率風險是由保戶自行承擔，投資盈虧由保戶自行承擔，風險強度最高；但若是風險偏好者，則可考慮購買投資型商品。 這類商品可以提供保戶較快累積資產的機會，但須留意盈虧由要保人自負的風險。 第二種為分紅保單，這類商品提供保戶較低的利率保證（預定利率），但有參與保險公司投資獲利的機會，畢竟保險公司有專業人士操盤，投資獲利機率通常優於一般民眾。 第三種是利率變動型保單，這一類型的商品可以提供保戶較低的利率保證（預定利率），但是會定期宣告一個較高利率，其利率一經宣告後，一般而言適用一年，這類保單會把宣告利率與預定利率間的差額回饋給保戶。 最後一種為不分紅保單，其與分紅保單相比，雖然有較高的利率，但盈虧都與保戶無關，算是利率風險相對穩健的商品。 黃金木指出，買保險應該先確認個人需求，然後安排保險商品投保順序。對多數民眾來說，一定要先有癌症險，因癌症發生率愈來愈高，醫療開銷亦高；再來是投保意外險，因保費相對便宜，卻可提供高額保障。 在投保癌症險、意外險之後，如果還有預算，建議投保醫療險、保障型壽險，在相關保障規劃符合人生各階段需求後，行有餘力應該早早做退休準備，這時保險商品可以發揮強迫儲蓄的功效。 規劃退休金，較適合的工具是年金險，因屬現金確定給付，可提供退休後穩定的收入來源；若是風險偏好者，則可考慮投資型年金、分紅保單。 保儲蓄險 四大族群最速配 記者陳怡慈／台北報導/經濟日報 訴求報酬率比定存略高一點的儲蓄險，向來是國人熱愛的保單，金管會也屢屢出手管制。專家指出，購買儲蓄險之前，一定要先確認投保的目的、商品是否符合本身的保險需求，及利率風險程度是否自身能夠接受。 磊山保險經紀人公司執行副董事長黃金木表示，對於要不要購買儲蓄險，應該先確認個人需求與自我負擔的能力。哪些人適合購買儲蓄險，歸納有四類。 第一類是理財紀律不足之人，這類民眾對於日常儲蓄的堅持能力較為薄弱，這時保險商品就能發揮強迫儲蓄的功效。 第二類為對理財工具不熟悉，只會用銀行定存做為累積財富的人，這類民眾可以考慮將部分財富透過購買儲蓄險來達到類似的規劃。 第三類是自身工作繁忙，較無時間理財與接收相關理財訊息的人；第四類是具有資產配置概念，可把儲蓄險做為資產配置的一環。 有哪些需求可以透過儲蓄險來完成呢？第一個是準備退休金，其可能包含三個層面：退休生活所需費用、退休醫療安排、長期照護安排。 其中，退休生活所需費用可透過儲蓄險來安排，民眾在經濟上行有餘力時，應該及早做退休準備。 第二個是規劃子女教育基金，子女教育，小從數萬元的額外補充才藝班、補習班，到正規教育系統下的學雜費，大到動輒百萬元起跳的出國進修等費用，可透過還本型儲蓄險來安排。 第三則是準備購屋頭期款，甚至換屋準備金，都可以透過儲蓄險的強迫儲蓄功能，達到款項的累積。 第四是提升生活品質，例如：提撥旅遊基金、家具家電汰舊換新、交通工具更換或更新等等。 黃金木提醒，投保儲蓄險，千萬不要一頭熱，一開始就買很高保費的保單，建議先確認個人現金流，以免投保後無力繳交保費，反而影響正常生活水準；其次，應挑選財務穩健的保險公司，才能確保日後獲得應有的保險保障。 一切都應該回歸到購置保險當時最初的需求去抉擇商品，如果自身並不熟悉，可找保險專業人士諮詢，評估自身保險需求、了解自我承擔風險的能力之後，才能挑選出最適合自己的保險商品。 保險小百科／重大傷病險 有健保才賠 記者林子桓／台北報導/經濟日報 全球人壽建議，民眾可透過重大傷病險來轉嫁萬一罹患重大疾病時的治療費用，重大傷病險是近年來保險公司推出新型態的保障內容，總計22大類、300多項傷病均在承保之列，只要有衛福部核發給病患的重大傷病證明，即可申請理賠，比起過去，重大傷病險保障的範圍更廣也更明確。 根據醫療險商品連結特定重大傷病相關規範，重大傷病險的保障範圍會扣除七類先天性疾病及職業病為不賠之項目。若被保險人投保前已取得衛福部核發的重大傷病證明，或投保時，正在申請重大傷病證明，這些也屬於重大傷病險不保事項範圍。重大傷病險理賠依據是全民健康保險的重大傷病範圍，若被保險人於契約有效期間內喪失健保被保險人資格，就無法申請保險金給付，必須先申請加保全民健康保險後，才可申請理賠。 專家教你保／頂客不婚族 三類保險當靠山 張素鑾/經濟日報 近年來，在台灣高房價及低薪的壓力下，不婚族及頂客族愈來愈多，根據內政部主計處統計，2018年國人結婚對數共計13萬5,403對，為近九年來新低，生育率更是在世界200多個國家中敬陪末座，針對這些不婚或不生的族群，建議透過保險預先做好醫療、長照失能及退休規劃，分擔潛在風險。 無論是不婚族或頂客族，當風險來臨時，能照顧自己的對象相對有限，因此在醫療保障上更要做好萬全準備，尤其DRGs健保支付制度實施後，醫療行為自費的可能性日漸增高，除以往定額型醫療險理賠實際住院天數住院費用或一定比例的手術費用外，實支實付型醫療保險更顯重要，不僅可填補健保不給付的高額花費，還能補貼病房升等費用支出，得以安心養病並享有更好的醫療品質。 根據統計，2018年台灣身心障礙人口約有117萬人，而受照護者平均餘命約為9.9年；當人生發生變故無法保有工作收入、生活又失去自理能力甚至需要專人照護時，長期龐大的照護費用將是單身族群及頂客族很大的隱憂。 失能保險是保障因疾病或意外而喪失工作能力的保險。失能保險中提供的「一次給付金」通常是較大筆的失能保險金，能夠用在失能初期的醫療、輔具購買等，在風險發生當下有很大的幫助。 此外，失能保險中提供的「失能生活扶助保險金」，則是按照保額比例每月固定提供，如同持續保有工作收入，也可善用這筆費用請專人照顧，不用擔心無人照顧，或因此造成另一半的負擔。 不婚族及頂客族常因一人飽全家飽，或不用考量孩子生養、教育費等問題，容易忽略退休規劃的重要性，但其實正因一個人或沒有小孩，更該趁早規劃個人退休金來源，可選擇利率變動型年金保險，此類型商品能夠根據市場利率有機會享有額外的宣告利率回饋，並透過年金給付方式，提供每年穩定收入來源。 近年來流行每月配息的「變額年金保險」或「變額萬能壽險保單」也是可考慮的選項之一。此類型投資型保單，透過自行選擇的平衡型基金或債券基金，提供每月一定比例的配息收益，可維持退休後的生活品質；「變額萬能壽險保單」更可提供頂客族壽險保障，照顧另一半的生活，但要注意的是此類型商品為投資型保單，具有一定的風險及需要盈虧自負，保單價值也會隨著淨值而起伏，建議投保前還是要先衡量自己的風險屬性再做規劃。（台灣人壽全民通訊處區經理張素鑾提供，記者林子桓整理） •創新者的四種思維 要在企業裡或靠自己成功創新，你必須用不同於其他工作的方式來思考。若你苦於無法啟動某項專案，或某項專案陷入膠著，以下四項方針應該能幫助你採取更好的思考架構。 •「鐵粉」現象 當網路融合政治與流行文化 政治參與很容易不知不覺變成消費習慣。川普總統的粉絲們像追星族一樣跟著他走遍全國，眾議院議長波洛西的支持者們則把她的漏斗領外套當作＃抵抗運動的象徵。

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