壽險身故給付 可預領

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2015/11/02 第734期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 類全委保單高CP值 還本險大戰 繳費期間就發生存金 投保教戰 壽險身故給付 可預領 預支保險金 留意作業費 類全委保單高CP值 記者孫中英/台北報導/聯合報 類全委保單也能有「高CP值」，既強化壽險保障，還有退休金規畫功能。 國泰人壽表示，該公司推出的簡單愛變額萬能壽險，35歲男性投保、每月花2000元，就能買到432萬元的壽險保障，且保單滿3年起，每年還有回饋加值給付，鼓勵保戶提早為退休做準備。 今年類全委保單大行其道，但多數壽險公司在促銷這類保單時，多強調「提繳、撥回率（即類似配息率）」高低。但國泰人壽這張連結到類全委帳戶的變額萬能壽險，則強調投資同時，也有高保障和退休規畫功能。 國泰人壽投資型商品部表示，類全委保單可讓沒太多時間選擇標的，或無投資專業的保戶，以小錢就能獲得專家代操服務，但投資同時，保障也很重要；以國泰這張變額萬能壽險為例，35歲男性每月花2000元，可買到432萬元壽險保障，且只要按時繳費，還有15年的1到7級殘廢意外生活照護金。 另外，這張保單還可累積退休金。國泰表示，這張保單在投保16年後，保戶「彈性投入的超額保費」不再收取費用，讓保戶準備退休金，保單還額外提供0.5%「加值給付」回饋金，鼓勵保戶及早為退休做準備。 還本險大戰 繳費期間就發生存金 記者孫中英/台北報導/聯合報 壽險業還本險特色之一，就是可「領回生存金」。原先壽險業只比拚繳費「期滿」還本率，但今年起，還本率競價大戰，已殺到繳費「期間」。多家壽險公司的保單自投保第1年度末起就發放生存金，台幣還本險在繳費「期間」還本率高達1.4到1.45%，比3年期台幣定存利率還高。 還本率衝高，代表保戶可拿到更多生存金，例如買100萬保額、繳費期滿還本率2.25%，保戶每年可領回2.25萬。但壽險業吸收保戶資金後，仍需經投資運用並有收益，才能發放當初承諾的報酬。現在業者拚到繳費「期間」、資金都還沒運用就發生存金，且小型公司喊出的還本率，比今年已經賺上百億的公司還高。 今年因為沒有保單停售效應，壽險業新契約保費成長比去年差，但投資型保單市場靠「類全委保單」翻身，傳統壽險市場則藉著6年期繳的台幣和美元還本終身險，繼續掀起熱潮。 包括國泰、富邦、中國、新光、全球、元大人壽等，各推出台幣及美元6年還本終身險。不管是台幣或美元保單，各公司產品大同小異，但都標榜保戶在6年「繳費期間內和繳費期滿後」，都可領回生存金，還可一路領到終身。 由於還本終身險提供的還本生存金，現金流量固定且強調保本，也成為保戶退休規畫最愛。但跟「古早」時代6年還本險不同，今年這些6年還本險，幾乎每張都是自「繳費期間」就可依還本率領生存金；例如國泰和富邦的台幣還本險，繳費期間還本率為1.4%，中壽1.42%、元大人壽為1.45%。 中央銀行9月宣布降息後，台幣1年期定存利率已跌破1.3%，連3年期定存利率都只有1.34%左右。但台幣6年還本險繳費期間還本率自1.4到1.45%不等，遠比3年定存利率還優。 美元6年還本險也一樣，繳費期間還本率，也越飆越高，且越晚發單、規模不大的公司競價更是「勇猛」。 例如新光6年美元還本險繳費期間還本率為1.5%、中壽為1.84%、元大9月底才推出的保單，已高達1.85到2%。 壽險身故給付 可預領 記者陳怡慈/台北報導/經濟日報 國人平均餘命愈來愈長、住院醫療費用攀升，多家壽險公司推出可預領身故給付的壽險保單，讓老年人可因應住院醫療費用、或是更有尊嚴的走向 國人平均餘命愈來愈長、住院醫療費用攀升，多家壽險公司推出可預領身故給付的壽險保單，讓老年人可因應住院醫療費用、或是更有尊嚴的走向生命終點。 包括：第一金人壽、國泰、富邦、南山、台灣、全球等壽險公司，都有這類商品，採壽險主約附加條款方式。被保險人可選擇，把身故給付以「老年住院醫療」或「生命末期」保險金的形式，提前領取。 第一金人壽總經理林元輝表示，過去保戶投保壽險往往會覺得，保險金「看得見、領不到」，須等身故後，才能讓家人（受益人）領取保險金。 「老年住院醫療」和「生命末期」提前給付，屬於「預付」概念，保戶可提前提領壽險保險金，以支付醫療或生命末期的相關費用。 以第一金人壽銷售火紅的「安心終身保險專案」為例，當被保險人滿70歲、因疾病或傷害而住院診療，可向公司申請「老年醫療提前給付」，採日額給付。 公司會按身故保額的千分之二，作為每日給付金額，並且乘以實際住院天數，含住院及出院當日。 舉例來說，35歲的林小姐，投保200萬元保額、繳費20年的安心終身，每月繳費5,702元，72歲時因病須住院治療20天，可把原本投保的200萬元身故保障，提前請領「老年住院醫療」保險金，每日可有4,000元補貼病房費，20天下來共計8萬元。 以同樣在35歲投保的陳小姐為例，如果陳小姐在60歲時，經醫生確診並宣告存活期間不到六個月，如此可依個人需求，向壽險公司申請，提前領取「生命末期」保險金。 因安心終身設定的給付比率，最高為身故保額的45%（最高以500 萬元為限），陳小姐可先請領90萬元，等她身故後，受益人可領取保額55%、110萬元的身故保險金。 預支保險金 留意作業費 記者陳怡慈/台北報導/經濟日報 磐石保險經紀人協理洪士聰指出，生命末期提前給付或老年住院醫療提前給付，是先「預支」被保險人自己的身故保險金，因為是提前領取，許多壽險公司會按領取金額，收取5%左右的作業費用。 被保險人提前領取的金額愈大，須繳的作業費用愈高。為了不侵蝕保戶可運用資金，有的壽險公司會規定，收取的作業費用最多不超過1,000元，建議民眾可多比較、貨比三家不吃虧。 老年住院醫療或生命末期提前給付的功能，一般為直接以附加條款寫入主約當中，因而選擇這兩項功能，通常不需額外付費。但須留意，每家公司規定的給付比率與可請領的年齡，並不相同。 以老年住院醫療提前給付為例，同樣投保100萬元身故保額，第一金人壽安心終身規定，須滿70歲才能請領，給付日額2,000元；富邦人壽富利豐須滿69歲，給付日額3,000元；全球人壽終身壽險須滿75歲，給付日額2,000元。生命末期提前給付，需要公立醫院、或教學醫院合格醫師診斷，被保險人因罹患不治之症，會在六個月內死亡。 提前給付的金額上限，每家公司規定不同。例如，第一金人壽安心終身可提前給付保額的45%，全球人壽終身壽險可提前給付100%保額，被保險人可按自身與家庭照顧需求進行規劃。 •一說完就鼓掌通過的麥肯錫簡報原則 簡報代表的意義是「理論付諸考驗」。麥肯錫的顧問使用一套焦點明確的簡報技巧和技術，強化關鍵決策者接納他們建議方案的可能性。讓想法能夠清楚且具有信服力地傳達，是非常重要的。 •當數學成為新聞 這是什麼樣的數學難題？讓英國衛報、英國每日郵報…等，從各個角度分別報導。說起來很簡單，就是把同樣的「五邊形」連接在一起，鋪成一個平面，但五邊形之間不能有空隙、也不能重疊。

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