年終保單健檢 首重醫療需求

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2018/01/29 第840期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 目標到期債投資保單 賣翻 年終保單健檢 首重醫療需求 投保教戰 專家教你保／新壽副總：買利變保單 別只看利率 癌症險套餐 保障更全面 目標到期債投資保單 賣翻 記者葉憶如／台北報導/經濟日報 全球依舊低利率，股市卻已在歷史高點，美股道瓊已突破25,000點，台股也逼近11,000點，上班族要靠投資籌備退休金難度愈來愈高，最近歐美盛行的「目標到期債券基金」（Target Day Fund）投資型保單，兼顧保障與投資，又因追求組合收益最大化特性，成為市場新寵兒，今年開春就有九張新保單問市，搶購也很熱烈，常常一推出，瞬間「秒殺」不久就提早滿額結束。 目標到期債券基金有別於傳統標榜固定配息的基金，追求投資組合預期收益最大化，將每月的債息投入再投資，來達到完全投資目的，回報率佳，在債券沒有違約的前提下，具有一次還本付息特色，投資時間一到（通常為三年及六年），投資人可拿回包含債息收益在內的基金淨資產，資金流動性更佳。 台灣人壽、法巴人壽及合庫人壽去年曾在市場試水溫，今年一開春通更有中壽與南山人壽加入，宣布推出他們都是第一次推出的目標到期債券基金保單，分別各發四張與一張。 去年3月台灣人壽首度推出國內首檔連結目標到期債券基金的保單「台灣人壽鑫富人生（外幣）變額壽險」，結合施羅德6年到期新興市場主權債券證券投資信託基金，美元計價年化報酬率可達3.32%∼3.42%，適合中高齡客戶退休金規畫。法巴人壽6月底推出「台外幣變額年金或變額壽險」為例，連結景順2023目標到期新興主權債券基金，70%將配置在主權債及類主權債、30%配置在企業債，債券存續期間均集中在4.5~5年。去年年底台灣人壽又乘勝追擊再推出「後收型、雙幣別」的鑫富100外幣變額萬能壽險/變額年金保險，可選美元或人民幣。 2018年一開春中壽與南山也宣布加入戰場，南山推出6年期的「景順2024到期新興市場主權債券基金」美元收付，最低躉繳保費1萬美元，不同於法巴那張，是60%以上投資於全球新興市場主權債或類主權債，40%在企業債，目標預估基金整體持債數約50~100檔債券，更可分散風險。 年終保單健檢 首重醫療需求 記者楊筱筠／台北報導/經濟日報 上班族每年最期待的莫過於領年終獎金，尤其是離退休期還非常漫長的小資上班族，在將獎金手滑花光前，別忘了要為未來退休生活及早做準備。 全球人壽建議，不妨透過領年終獎金與歲末年初的好時機，好好思考分配獎金的比例，尤其是每月薪情較不好的小資上班族，更要在拿到年終獎金後，先檢視自己的財務狀況及未來可能面臨的風險，再進行年終獎金的規劃，優先調整自己的醫療保障，盤點是否還有不足之處，並透過網路投保利變年金險，在消費之前先為自己累積一定比例的資產，為了未來的自己做好退休生活規劃。 全球人壽表示，上班族可透過利變型年金險的宣告利率，累積保單價值準備金，還可以依自己的需求選擇年金化的時間點以及年金化的給付方式，選擇一次領回，或每年領回年金的特色，讓資金運用更具彈性，適合做中長期資產累積規劃，如累積圓夢金、退休規劃、孝養父母，未來的子女教育基金，甚至是中年轉職的創業基金等。透過網路投保利變型年金險也相當方便，只要運用可上網載具，就能一指輕鬆投保，逐步累積自己未來的資產。 全球人壽提醒，目前市面上網路投保利變年金保費門檻低，1萬元也可以投保，小資上班族應多加善用「複利效果」，只要有多的收入就可以強迫自己累積資產，並透過快速方便的網路投保模式，讓小資上班族可以隨時評估，以經濟能力可負擔的保費做線上投保，讓小資上班族用習慣的載具留下錢財，也可控制自己手滑購物常常破財的習慣，為自己未來退休後生活創造穩定的現金流。 專家教你保／新壽副總：買利變保單 別只看利率 記者郭幸宜整理/經濟日報 美國今年將在啟動升息循環，與利率連動的利變型保單預料將再掀話題，我建議，挑選利變型保單除了關心宣告利率，也要重視保障的重要性，包括身故保險金、全殘廢保險金、全殘廢生活扶助保險金、特定意外殘廢保險金，以及豁免保險費等都是要注意的項目。 利變型保單的好處是，有機會享有增值回饋金，不論是正為退休準備的準退休族、照顧一家老小的三明治族，或是努力工作存錢的小資族，都可讓資產累積、壽險保障及意外殘廢身故保障同時進行。 根據衛生福利部統計，2016年因事故傷害死亡人數為7,206人，居國人死因第六位，其中45%為交通運輸事故所致，面臨家人發生意外驟然離世或傷殘，造成家庭生計困難，若未提早進行財務規劃與風險分攤，一旦意外降臨，家庭經濟可能一夕之間瓦解。 以「新光人壽鑫樂多喜利率變動型終身壽險」為例，該保單針對特定意外殘廢保險金設計加倍給付之機制：陸上交通意外事故殘廢（含搭乘陸上大眾交通工具及自駕），給付基本保險金額三倍×殘廢給付比例；天然災害意外事故殘廢 （颱風、洪水、地震、雷擊），給付基本保險金額二倍×殘廢給付比例。 另外，公共場所火災意外事故殘廢，給付基本保險金額二倍×殘廢給付比例。若保險有效期間內，因疾病或意外導致全殘廢，次年度起每年給付基本保險金額×20%的全殘廢生活扶助保險金，減緩遭逢意外事故家庭的經濟壓力。 假設30歲男性投保「新光人壽鑫樂多喜利率變動型終身壽險」，基本保險金額100萬元，繳費期間20年期，增加回饋金選擇購買增額繳清保險為例，年繳保險費為55,500元，保險有效期間內除有壽險保障外，若被保險人於保險年齡達110歲仍生存，還可領取200萬元的祝壽保險金。 如果被保險人不幸遇上重大車禍，經診斷認定後為第3級殘廢，新光人壽給付「特定意外傷害保險金」240萬元並自診斷確定日起，豁免本契約（不含其他附約）至繳費期間屆滿前之各期保險費。 （本文由新光人壽副總林漢維提供） 癌症險套餐 保障更全面 記者楊筱筠／台北報導/經濟日報 國人罹癌率愈來愈高，保險業者建議提早為自己備足健康保障，投保癌症醫療險以及一次性給付癌症或重大疾病險，可以防範癌症可能帶來的經濟壓力。 全球人壽指出，民眾如果透過一張癌症醫療險，在住院治療期間，可以依照治療癌症項目申請醫療保險金。 另外，再搭配一張一次性給付癌症險或重大疾病險，可申領一整筆一次給付的癌症保險金、或重大疾病保險金。若需要選擇昂貴的標靶藥物治療時，該筆一次給付的癌症保險金或重大疾病保險金，便可作為支應龐大的醫療費用；或者可以作為出院後在家養病時，購買營養品的療養費用支出或是用來填補無法工作的日常生活費。 在保障額度方面，全球人壽建議，癌症醫療險保額可規劃每日住院給付額度至少在1,000~2,000元或以上，而一次性給付癌症險或重大疾病險的保額則可以規劃50~100萬元，若預算有限，則可多加利用附約型保單來減輕保費負擔。 元大人壽則建議，投保癌症險，可以選擇一次給付以及分項給付的類型保單。第一次確認罹患癌症時，可以領取一次給付理賠金，獲得完整初期治療以及照護，後續再透過分項給付理賠金，作為長期對抗癌症的醫療費用支出。 元大人壽表示，新推出的「元大人壽元氣久久防癌終身保本保險」即為「一次給付」類型的癌症保單，兼具癌症保障及保本的功能，並因應自費標靶藥物及新式療程的實際需求，提供一次性的給付，另額外針對六項特定癌症再多給付保險金額20%。 新光人壽推出活力健康住院醫療終身健康保險，保險期間可達保險年齡100歲，保障項目有住院日額保險金，住院每日給付一倍住院醫療日額，如果入住加護病房或燒燙傷病房，將再額外給付一倍住院醫療日額，可以補強癌症險。 全球人壽提醒女性朋友，鑒於卵巢癌年輕化趨勢，平時應做好自我健康管理，控制飲食、規律運動，另外，在婦科定期篩檢時接受內診檢查，才能及早發現、及早治療。 避免理賠爭議 三點不漏 癌症年輕化，除了必備一張癌症醫療險、一次性給付的癌症險等完整醫療險外，保險業者提醒民眾，投保癌症險前，應特別注意以下三點，以免衍生理賠爭議。 第一，癌症型的保險契約，常約定在契約生效後90日的等待期間，被保險人於這段期間內所發生的保險事故，保險公司是不負給付責任的，提醒民眾知道該約定，以免未獲理賠而致糾紛。 第二，金管會表示，帶病投保而未告知，依保險法第127條規定，保險公司不負給付保險金的責任；另外，如果在投保後二年內，保險公司發現保戶有未誠實告知既往症的情形，保險公司可依保險法第64條規定，解除保險契約。 第三，癌症險提供被保險人因罹患癌症所發生的醫療、住院費用，以及出院後的後續治療費用，但也提醒保戶需注意是否有限額、次數等限制。 •台達電鄭平鐵血接班 他能成功嗎？ 2017年6月20日，台達電創辦人鄭崇華將價值150億元的台達電股票贈與鄭平、鄭安，這一刻起，他集台達電大股東、董事和執行長於一身，並將改革指向台達電最重要的各事業群，55歲的鄭平完全掌權後的鐵血改革，他能成功嗎？ •傳統與現代兼容並蓄的「南美巴黎」 擁有「南美巴黎」之稱的布宜諾斯艾利斯，有許多世界一流的建設，在二十世紀初可是排名世界前幾名的經濟強國。身為旅者，絕對會讚嘆市中心隨處可見的歐洲殖民時期建築風格，彷彿置身巴黎或巴塞隆納。

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