新制上路 舊式重大疾病險勿解約

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2016/12/26 第784期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 核保難度增 保費收入恐大減 新制上路 舊式重大疾病險勿解約 投保教戰 機車族投保 兩點不漏 「芒果險」給力 資深農民推薦 核保難度增 保費收入恐大減 記者吳靜君／台北報導/經濟日報 金管會明年1月中旬將修正保險業防制洗錢應注意事項，新納入12項態樣，保險業者表示，的確會增加核保作業難度。 明年多數保單保費調漲一、兩成，已將衝擊保單銷售，若加上核保作業趨繁雜，初年度保費收入（FYP）恐大幅萎縮。 保險業者表示，主管機關將新增12項疑似洗錢的態樣，未來一次繳保費50萬以上的保單；短期之內有明顯資金流動，像是保單借款、解約；或者資金來源相當可疑者，都要防制洗錢通報，這會增加保險業者核保的難度。 防制洗錢規定有些與防範道德風險重疊，例如顧客繳交保費過高，與身分、收入不吻合，保險公司要財務核保，未來僅是增加通報的程序，所以，對保險業的作業衝擊還在可控範圍之內。 新制上路 舊式重大疾病險勿解約 記者楊美玲╱即時報導/經濟日報 民眾手中有舊式重大疾病險保單勿輕易解約！自今年起，保險局宣布重新修正重大疾病的項目與定義，重大疾病險保障內容包含七項重大疾病，其中又以癌症的理賠率為最高。 Money101金融產品比較網分析，「舊式」與「新式」重大疾病險，在癌症理賠上有兩大差異，包括理賠範圍大不同、理賠金額差很多，因此民眾若過往已有投保舊式重大疾病險，應盡量保留。 根據健保署統計數據顯示，自2011年以來，癌症就醫病人數平均年成長4.9%，2015年來到63.9萬人，而因癌症領有重大傷病卡的人數就占所有領證數的45%；癌症醫療支出由2011年的660億元增加到2015年的815億元，年平均成長率5.4%。 「重大疾病險」與「癌症險」最大的差別在於，重大疾病險經確診罹患癌症就會給付一整筆現金，不會因為日新月異的治療方法而影響理賠狀況，加上治療過程中仍須支付的房貸以及營養補給品等，整筆的理賠金能讓癌症患者彈性調度使用。 Money101台灣董事總經理周純如表示，民眾投保重大疾病險，主要能將罹癌後所產生的高額醫療以及休養費用轉嫁給保險公司，而新式重大疾病險中，癌症除外不賠項目增加到13項，輕度癌症也採列舉式理賠，民眾過往若有投保舊式重大疾病險，應盡量保留。 至於舊式與新式重大疾病險在癌症理賠有哪些差異？首先是理賠範圍大不同，舊式條款中，「第一期惡性類癌」是在理賠範圍內的；新式條款則是將癌症分為重度與輕度，其中重度癌症是將第一期惡性類癌除外不賠的，而輕度癌症則是僅將部分列舉的第一期惡性類癌，像是乳癌、大腸直腸癌、子宮頸癌等納入理賠範圍內。 其次是理賠金額差很多。舊式條款中，除了列舉的四項癌症疾病除外不賠，其餘皆可獲得100%保額理賠；新式條款中，輕度癌症僅能獲得保額10%的理賠金。 假若某女經病理檢驗確定罹患第一期乳癌，投保「舊式」重大疾病險即可獲得全額理賠，反觀若是投保「新式」重大疾病險則僅能獲得保額10%的理賠金額或是除外不賠，在資金調度上的彈性相對較少。周純如說，若過往已有投保舊式重大疾病險的保戶，無論是終身型或是保證續保的定期型保單，因不溯及既往，癌症理賠範圍相對開放。 機車族投保 兩點不漏 記者陳怡慈／台北報導/經濟日報 台灣有1,300多萬輛機車，使用密度全球第一，號稱機車王國，因交通事故死傷的機車族一年也有40幾萬人。專家提醒，強制險不賠一車事故的駕駛人，機車族可透過傷害險（俗稱意外險）強化保障。 交通部統計至今年10月，台灣有超過1,368萬輛機車；另依警政署統計2015年台灣道路交通事故死傷人數超過41萬人，因機車肇事就超過57%，中國人壽建議騎士們除了遵守交通規則，也應檢視自己的意外險保障是否足夠。 產險公會指出，根據公路法定義，汽車包含機車，強制汽車責任保險（俗稱強制險）承保範圍包含機車，不過，因其屬於責任險，主要理賠第三人，屬於第二人的乘客也包含在內，但並不包含第一人的駕駛人。 機車族如果是自己騎車發生意外，而非兩車或兩車以上的交通事故，機車騎士就算投保強制險，一車事故情況下，無法透過交叉理賠來獲得補償。 強制險不賠一車事故的駕駛人，這是機車族投保時，需留意的第一個要點。其次，如果想要強化保障，可透過駕駛人傷害險、或是一般的意外險，來填補缺口。 駕駛人傷害險是產險公司賣的保單，市售保額與保費跟強制險差不多。輕型機車，每人醫療保額最高20萬元、死殘最高200萬元，年繳保費四、五百元；重型機車則是六、七百元。 預算較充裕的機車族，可購買意外險來強化保障，意外險是傷害險的俗稱，產、壽險公司都有賣。 中國人壽副總蘇錦隆表示，意外險能轉嫁被保險人因意外身故或意外傷害的風險，減輕家庭經濟負擔與分散醫療費用支出。若不幸殘廢，可依殘廢程度請領意外殘廢保險金。 有壽險公司為增加賣相，提供同時涵蓋壽險、意外險、意外殘廢、傷害醫療、及退休準備等五種保障的保單，協助騎士們進行完善風險規劃。 「芒果險」給力 資深農民推薦 記者趙于萱╱即時報導/經濟日報 國泰產險於11月份起開始銷售以「芒果」為標的物的「芒果農作物保險」，除了響應政府政策外，也希望提供給農民更多的保障，以9月才剛發生的梅姬颱風為例，農產的估計損失就高達27億8,241萬元，農作物被害面積達59,291公頃，損害程度27%，損失慘重。在芒果農作物保險一推出後，長達15年芒果種植經驗的農民力先生，便投保了此張保單。 力先生談到，芒果不怕雨，最怕的就是強風，只要被強風刮過，不是落果，就是損傷，而過去也曾因為颱風導致幾乎全軍覆沒，尤其是近幾年的颱風多又強烈，幾乎是年年受損，政府雖有相關的現金救助，但投保保險後，對農民而言，等於有了雙重的保障，也希望推薦給其他農民參考。 國泰產險意外險部協理林鈞仁表示，芒果農作物保險主要是以耕作芒果的農民為承保對象，保險期間為一年，因台灣不同地區的芒果開花以及採收期間不盡相同，目前台灣最早的開花期落在屏東，大約開花期在12月多左右，且芒果農作物保險必須在開花之前投保，故芒果農作物保險的保期大約會設定在12月起至隔年11月底，以涵蓋台灣整個芒果的成長期。 但主要的承保期間為芒果成長期，即芒果開花期至當期果實成熟採收期止，在此期間內，若遇到颱風、豪雨、寒害三大對於農作物影響最鉅的天災，且符合政府的「農業天然災害現金救助資格」時，僅需提供理賠申請書並附上該筆土地的政府核定災害通知書，即可依據政府核定的受害面積計算理賠金額，申請方便簡單，等於除了政府現金救助外，還可增加保險的保障，讓農民的損失程度降到最低。 林鈞仁指出，目前芒果農作物保險除了中央政府增加補助至保費之1/2外，為進一步減少農民的負擔，屏東縣政府近期也通過了保費補助，未來只要遭遇颱風、豪雨、寒害等三大天然災害，損害程度達20%以上，且符合政府現金救助資格時，將另外再補助農民1/3的保費。 以屏東縣農民為例，如投保每公頃保額9萬元方案，原保費為44,933元，在中央與地方政府補助完後，農民的實際保費負擔會降低至7,489元，也就是說農民僅負擔原保費之1/6。此外，台南市政府也正在評估補助計劃中。 芒果為國泰產險第一張農作物保險，林鈞仁表示，未來若市場反應良好，不排除再另外開發以其他農作物為標的的保險，讓更多農民可透過保險分散風險，降低損失。 •瘋跨年嗎？全台跨年活動照過來！ 跨年想熱鬧一下？除了新北大陣仗，各地全台跨年活動也多彩多姿，提供民眾跨年活動選擇，全台各地跨年活動一覽快看這邊。 •《樂來越愛你》夢想與現實 《樂來越愛你》是一部蠻難說的愛情電影，它有很多歌舞橋段在其中，也有老電影的味道，但本質上就是很寫實的凡人愛情片，有很好的演員，把感受表現得很有感染力。

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