2020年9月7日 星期一

幫孩子投保 三階段規劃


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2020/09/07 第973期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 幫孩子投保 三階段規劃
保單借款 紓解學費壓力
投保教戰 專家教你保/保險當後盾 儲備「晚美三本」
保險小百科/變額年金險 非100%保本

今日財經頭條
幫孩子投保 三階段規劃
記者陳美君/台北報導/經濟日報
新型冠狀病毒肺炎(COVID-19)疫情持續在全球延燒之際,台灣新學年即將開學,壽險業者特別提醒家長,在替孩子準備保單時,可以從學齡前、學齡期、進入社會三個階段,作為保單檢視的重要分水嶺,再依照孩子的需求、特性、年齡來投保,才能讓保單發揮最好的保障效益。

全球人壽表示,學齡前的兒童年紀小、保費相較於成年後相對便宜,父母親可以趁早規劃。而保單中最需要先建立的就是「實支實付醫療險」、「重大傷病險」這兩種,如果有餘力,還可先進行癌症險的規劃。

業者認為,特別是重大傷病險、癌症險的部分,因為癌症的普及率愈來愈高,所以如果可以及早做好基礎癌症險的規劃,會比較好。至於保費部分,建議可以善用主約搭配附約的方式來控制預算,以不要超出家長的經濟負擔能力為原則,避免因為保費造成太大壓力。

至於學齡期的孩子,已逐步離開爸媽的視線,在學校、在外面開始跑來跑去,但孩子對於周遭事物的危險意識比較薄弱;再大一些後,孩子要通勤、騎車,提高意外發生的機率,雖然有學生保險,但建議家長在基本醫療險外,強化意外醫療險的部分,並將實支實付的保障額度拉高,當意外來臨時,如果需要自費治療,就能選用較好的治療項目。此外,萬一孩子骨折、跌斷腿時,在家休養的期間,意外實支實付的醫療險也有理賠。

從學齡期從國小到大學,至少16年時間,全球人壽建議父母可以善用時間成本,與孩子一起累積資產,培養孩子累積資產的概念,比如國小、國中可以累積爸媽給的零用錢或壓歲錢,高中、大學的孩子開始打工有收入時,可以從每個月兩、三千開始累積,給孩子們一個累積資產目標,達成後就可以搭配標準保費較低的投資型保單去做孩子未來的財務規劃,透過小額、長年期的累積,也可當作教育金或出社會的第一桶金。

業者表示,如果孩子出社會前,父母已經幫孩子投保實支實付型醫療險、意外醫療險、重大傷病險甚或是癌症險等保障規劃,這時候爸媽可以送上最後一份禮物,就是失能扶助險再搭配定期壽險。萬一孩子真的發生失能情況,也多一個保險的力量陪爸媽照顧小孩。

 
保單借款 紓解學費壓力
記者陳美君/台北報導/經濟日報
暑假即將結束,面對即將到來的9月開學季,不少父母還在為籌措孩子的學雜費煩惱,尤其是家中有就讀私校或大學技院的孩子。根據教育部資料顯示,公立大學平均一年學雜費約5萬8,728元,私立則為10萬9,944元,對於一般家庭而言是筆不小的支出。

元大人壽表示,對於有短期資金急需的保戶,不妨動用手邊的保險單向所屬保險公司申請保單借款,只要符合申貸條件,手續簡單、撥款速度快,可即時紓解學費壓力。

相較其他借錢管道,保單借款具有免保證人、免手續費、手續簡便、快速撥款、隨借隨還、彈性運用等六大優點,且壽險公司提供多元管道讓保戶申貸,如:臨櫃辦理、透過保險業務員、郵寄或傳真辦理,甚至上網到壽險公司企業網站申請亦可。但並非每張保單都可以申請保單借款。

元大人壽表示,保單必須累積達有保單價值準備金(帳戶價值)方能辦理,且保險單借款合約書需經要保人及被保險人親筆簽名同意等,但由於各家壽險公司保單借款規定有所不同,申請保單借款前務必詳閱保單借款約定書,了解相關約定。

保單借款雖然方便快速,可應短期資金的急需,但元大人壽提醒保戶,保險的本質是保障,保單借款時要特別注意利息計算方式及償還辦法,以避免原本規劃的保險保障受到影響。此外,保單借款只能短期應急,不應被視為理財工具,若利用保單借款來新購保單或投資其它理財工具都可能對保險的原有功能產生影響,造成保單權益受損,成為風險缺口,不可不慎。

 
投保教戰
專家教你保/保險當後盾 儲備「晚美三本」
葉□宏/經濟日報

台灣已邁入高齡社會,人人未來都會面臨退休需求,根據近期與政大風保中心所發表「2020台灣高齡社會退休生態觀察指標」指出,今(2020)年民眾退休信心指數再度下修,僅55分不及格,顯示民眾對個人未來退休財源充滿不確定感,其中對政府退休金制度信心僅50分,更具危機意識,另準備退休金年齡也從過去的43.29歲大幅提早至37.87歲,四年前民眾認為退休準備時間需要15年,今年延長至21年,顯示民眾意識到不能僅依賴政府社會保險,退休準備仍要靠自己。

過去十年國人平均壽命從79歲拉長至81歲,生命歷程變長,退休生活面臨「老了沒錢花」、「病很久」,及「缺人顧」三大挑戰:

第一挑戰「老了沒錢花」,政府退休金制度改革勢必影響個人退休時程或財源,一般人還面臨利率創低,台銀牌告利率2015年12月1年期定存固定利率為1.205%,2020年7月剩0.815%,錢存銀行無利可圖,加上黑天鵝事件頻傳,股票波動大(2017年至2020年6月波動率約15%),投資一不小心可能就沒了老本。

第二挑戰「病很久」,台灣罹患慢性病的老年人口逾六成,離世前不健康時間拉長達八年,2018年數據指出,醫療健保支出十年間成長1.5倍、新台幣1.2兆元。

「2020台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查發現,民眾對健保四大擔憂都落在紅燈,包含擔心未來健保財務可能不健全,健保費負擔增加(87.2%),自費項目愈來愈多(86.6%),健保病房不夠,住院負擔差額(81.7%),健保給付藥品及醫療品質不佳(61.6%)。

第三挑戰「沒人顧」,「2020台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查指出,民眾對長照保障信心分數55分,八成民眾對長照資源有高度擔憂,包括長照保障不夠(83.7%)、人力不足找不到人照顧(83.3%)、醫療費用不足支應(78.4%)。

2018年台灣每戶人口僅2.7人,少子化現象嚴重,且扶老比持續上升至20.07%,家庭若有看護需要,每月費用至少3至4萬元,若不幸失能,再加上日常所需、復健治療、輔具、耗材等額外花費,加總每月至少要花6至10萬元,將是龐大負擔。

綜合上述,建議民眾趁早準備「晚美三本」,以從容應對晚年風險。

一、樂活老本:退休金來源有勞保與國民年金(又稱國保)老年給付、勞工退休金及自我退休規劃,但國發會調查顯示,勞保年金在2018年平均每人月領金額約1.7萬元,加上勞退金根本無法支撐退休生活,因此若想過簡約退休生活,從35歲就要開始準備退休規劃,每月提撥金額約1.6萬元;若延後從45歲才開始,每月準備規劃金額約需2.8萬元,為讓退休後保有穩定現金流,投資工具應力求穩健,建議可透過利變增額型、年金型及投資型商業保險,儲備退休金。

二、健康老本:要有健康事前管理意識,包括養成每年定期健康檢查,持續運動。另可預見未來健保醫療給付條件與額度將逐步縮減,若想要享有具一定水準的醫療品質,可運用商業醫療險補強健保不足,如規劃外溢促進健康型、實物給付型、弱體型商業保險來轉嫁風險。

三、長照老本:若不幸失能,長期照顧的醫療費用也將成經濟沉重負擔,建議可提前規劃商業失能扶助險及長照險,做好個人退休時健康防護網。

(台灣人壽首席策略主管葉□宏提供,記者林子桓整理)

 
保險小百科/變額年金險 非100%保本
記者林子桓/台北報導/經濟日報
變額年金保險屬於投資型保單的一種,保單價值會因投資標的績效而變動,由於變額年金的目的是退休,因此投資標的選擇,以保守的債券或基金為主。

值得注意的是,變額年金險部分商品沒有最低保障,若一旦美元資產轉換成台幣造成匯差,保險公司也不會負擔虧損。此時所領回的年金總額,還是可能低於本金,並非「百分百保本」。

變額年金險「沒有壽險保額」,保費扣除相關費用後直接進入投資帳戶,連結保戶在投保時即選擇的投資標的,保單帳戶價值隨著投資標的績效而變動。保險公司會與被保戶約定一個發放年金的時間點,到時保單帳戶價值就可依保戶投保時,自行選擇一次提領或分年提領發放。

 
新冠疫情後 風險管理的走向
新型冠狀病毒肺炎延燒下,臺灣雖然可說是抗疫成功,但是面對各國疫情尚未完全控制,日後疫情演變仍是未定之天。疫情給我們的省思,更顯現出風險管理的重要性。風險管理的應變,將是決定企業存活與否的關鍵。

男性「癌症」死亡人數再創新高! 40歲後必做這項免費檢查
「氣管、支氣管和肺癌」、「肝和肝內膽管癌」、「結腸、直腸和肛門癌」三種致命癌症,除了長年久居國人癌症死因排名前三名,也與男性癌症死亡排名相同。但若透過定期健康檢查,提早發現早期病灶,並及早接受治療皆有不錯的預後五年存活率。
 
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