不少人投保時，會認真了解保單的規劃內容，但投保後常因生活忙碌而忽略保單後續狀況，忘記繳費或扣款失敗的情況屢見不鮮。等到需要申請理賠時，才驚覺保單已經停效或失效。
保險法第116條規定，人壽保險的保費逾期未繳交，在保險公司的「催告」信函寄達保戶住所後，有30天的寬限期；寬限期期滿仍未繳交保費，保單就會停效。
保單停效期間若發生保險事故，保戶將無法獲得任何理賠，必須在兩年內向保險公司申請復效，保單才能恢復效力。
一般而言，保單停效六個月內申請復效並補繳保費，即可無條件復效；但若超過六個月才申請復效，除了補繳保費，還需由保險公司審核是否核准，此時有可能因為保戶的體況有重大改變而無法復效。
最糟情況是保單停效超過兩年，此時主約連同附約將完全失效，也無法申請復效，要保人、被保險人與受益人將喪失原有的保障。在此提醒民眾切記三大關鍵，以避免保單停效或失效。
一、每年定期檢視，確認保單情況。定期檢視保單，除了了解自身保障是否足夠，適時調整保險規劃，更要即時掌握繳費情況，調整繳費方式。
例如，原本用來繳交保費的信用卡，剪卡之前，記得變更成其他的信用卡繳納；或者，轉職後，將自動扣款帳戶改為新的薪轉帳戶，避免保單繳費失敗。
二、聯絡資訊更改後，需進行保單變更。當保戶未準時繳交保費或自動扣款失敗，保險公司會寄送催告通知信函提醒。
若保戶的住所地址或聯絡電話等資訊有變動，不應認為是件小事而忽略，務必主動通知保險公司進行保單變更，以確保自身權益不受影響。
三、把握黃金時間，積極申請保單復效。倘若保單已經逾期繳費，在催告信函寄達住所後的30天寬限期內，應完成繳費，使保障不受影響；若超過30天，也應儘速繳費申請復效。
若擔心未來可能因疏忽或突發狀況而無法如期繳交保費，可在投保時選擇同意「自動墊繳」，如此過了寬限期仍未繳費，且保單價值準備金足夠支付保費時，可透過該張保單的保價金來自動墊繳保費，以維持保單的有效性。在此提醒，保單間彼此獨立，不能用其他保單的保價金墊繳該張未繳費保單；另外，自動墊繳就是自動保單借款，要保人必須負擔利息，保戶有能力繳費時，仍應該儘快補繳。
（本文由富士達保經董事長廖學茂提供，記者陳怡慈整理）
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